Медстраховка: выбирает работодатель

Советы специалистов
№45 (498)

Рост цен на медобслуживание вынуждает многих американских бизнесменов отказывать своим сотрудникам в медстраховках. Динамика роста расходов работодателей выглядит следующим образом: в 2002 году им пришлось увеличить затраты на оплату медстраховок для своего персонала на 15 процентов, в 2003 году - еще на 13 процентов, в 2004 году - на 11 процентов. Увы, но трудно сегодня всем: и тем, кто работает на кого-то, и тем, кто эту работу предоставляет.
Между тем работодатель нередко сам создает себе проблемы во взаимоотношениях с персоналом, не очень-то вникая в процесс выбора страховых планов для подчиненных. Рассмотрит два-три варианта и в страхе перед грядущими расходами вовсе отказывается от медицинских покрытий. Лишив же сотрудников “иншуренса”, он, как это нередко бывает, может потерять впоследствии очень ценных работников, что непременно скажется на всей работе предприятия. Для американца же, как известно, щедрый пакет бенефитов нередко является более заманчивым, чем размер предложенного жалованья. Люди готовы работать за меньшие деньги, только бы иметь медстраховку.
Итак, что же нужно знать работодателю, чтобы сделать правильный выбор, рассматривая страховые предложения?
1. Требования к работодателям, желающим приобрести медицинские покрытия для себя и своих сотрудников, разнятся от штата к штату. Если в одном месте для покупки групповой страховки необходимо обязательное участие пяти работников, то в другом, скажем, их количество должно быть не менее десяти. В одном штате босс должен оплачивать 25 процентов ежемесячных страховых взносов, в другом - 50 процентов. Вот почему так важно внимательно знакомиться с требованиями, существующими в своем штате, для чего следует обратиться в state insurance commissioner’s office. Например, должен ли работодатель приобретать медстраховки и для тех, кто занят неполный рабочий день?
2. Эксперты советуют по-разному подходить к приобретению медстраховок в зависимости от “возраста” бизнеса. Для предприятий, которые только-только появились на рынке, нецелесообразно покупать дорогие планы. Если же компания уже прочно стоит на ногах, получает солидный доход и является прибыльной, тогда стоит подумать о более щедрых “покрытиях” с тем, чтобы не допустить перехода опытных кадров на другие предприятия. Это - во-первых, а во-вторых, солидные медицинские бенефиты - важный инструмент привлечения новых ценных сотрудников.
3. Раздумывая над тем, какую страховку следует приобрести, необходимо принять во внимание возраст большинства рабочих и служащих. Если преобладает молодежь, а она намного реже обращается за помощью к врачам, работодателю целесообразно останавливаться на “планах”, в которых предусмотрена более высокая оплата услуг самими работниками - out of pockets costs (co-payments, deductibles). При значительном количестве сотрудников среднего и старшего возраста, которые обращаются к медикам чаще, желательно покупать страховки, не предусматривающие значительных выплат из “своего кармана”.
4. Страховые покрытия делятся на две основные группы: на компенсационные (indemnity) и управляемые (managed care). К первым относятся т.н. fee for service plans, то есть страховые компании компенсируют расходы своих клиентов (полностью или частично) при посещении офиса врача или пребывании в госпитале. Эти страховки не ограничивают нас в выборе врача или медучреждения, однако они намного дороже, чем “планы” второй группы - managed care. Среди них выделяются три основных вида покрытий: HMO, PPO и POS.
HMO, Health Maintenance Organizations считаются для работодателей наименее обременительными в плане оплаты. Клиенты HMO должны, во-первых, посещать только тех медиков, которые определены планом, во-вторых, попасть к специалисту они могут, только получив направление от своего терапевта (primary care physician).
PPO, Preferred Provider Organizations, считаются наиболее гибкими планами. Их менеджеры заключают контракты с группами медиков или больниц, обслуживающих пациентов по сниженным ценам. Между тем клиентам PPO разрешается получать помощь от медперсонала вне “сети”, однако в этом случае визит к доктору обходится дороже. Кроме того, в PPO, и это очень важный момент, не предусмотрено обязательное получение направления к специалисту от primary care physician.
POS, Point of Service Plans, это комбинация HMO и PPO. Клиенты этих планов должны, как и в случае с HMO, выбирать себе терапевта, который направляет их, если требуется, к специалистам. Однако они имеют право лечиться у врачей узкой специализации, не входящих в систему того или иного POS.
При выборе большинства медстраховок для своего персонала, работодатель должен иметь в виду простую истину: чем выше в том или ином плане deductible и co-payments, тем меньше расходов несет он и тем больше - его сотрудники.
Эксперты советуют работодателям стараться выбирать хорошо известные на рынке страховые фирмы, заслужившие солидную репутацию. С их рейтингом можно ознакомиться на веб-сайте - www.ambest.com