BNPL начал разрушать систему кредитных рейтингов

Эксперты Федеральной резервной системы (FED) отмечают, что  популярная схема покупки товаров Buy Now Pay Later (BNPL) начала постепенно понижать важность кредитных рейтингов (credit score) и кредитной истории (credit score). Это уже привело к тому, что акции компании Fair Isaac (популярный кредитный рейтинг FICO) рухнули с начала года на 30%.

BNPL-сервисы часто не уделяют никакого внимания кредитному рейтингу клиентов, а иногда выдают кредиты людям без номера социального страхования (SSN) или с минимальным кредитным рейтингом. Сумма этого кредита порой не превышает $50 - $100.

Неблагонадёжных клиентов BNPL‑компании заносят в чёрные списки, а проверенных клиентов всячески поощряют - снижают процентную ставку (APR) и увеличивают сумму кредита. Эти решения часто принимают алгоритмы и искусственный интеллект (AI), которые «чувствуют» надёжных клиентов и потенциальных мошенников.

Эксперты FED пока не знают, как именно новая тенденция отразится на системе кредитования. Некоторым BNPL‑компаниям уже удалось невозможное - снизить количество просрочек и увеличить прибыль за счёт игнорирования клиентских кредитных рейтингов и предоставления кредитов незадокументированным иммигрантам (без SSN).

Ожидается, что шопинг-сезон осени/зимы 2025 года впервые сделает BNPL‑сервисы популярнее кредитных карт. С учётом быстрого развития компаний Sezzle, Affirm и Klarna, многие американские банки могут потерять миллионы клиентов в ближайшие несколько лет.

Вадим Дымарский