Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Мы с женой подумываем купить недорогой дом в Пенсильвании. Риэлтор предложил нам услуги своего банкира, который предлагает оформить покупку в рассрочку аж на 40 лет. Мы никогда не слышали о 40-летних мортгиджах. Расскажите, пожалуйста, в чём заключаются их плюсы и минусы. Адам

Уважаемый Адам!

Согласно данным ресурса Bankrate, 40-летние ипотечные кредиты, как правило, оформляются по двум причинам.

Первая - перефинансирование уже имеющегося мортгиджа.

Домовладельцы больше не могут производить ежемесячные платежи в рамках 8-30-летней ипотеки и разбивают долг на более длительный период. Процентная ставка увеличивается, но месячный платёж уменьшается.

Вторая причина - плохая кредитная история и/или низкий кредитный рейтинг.

Покупатель дома не соответствует банковским требованиям и получает предложение разбить платежи аж на 40 лет (480 платежей). 

Этот вид кредита пользовался повышенным спросом в 2008 году, когда жилищный кризис обрушил стоимость домов. В некоторых штатах недвижимость подешевела почти в три раза, и семьи, которые раньше даже не задумывались о покупке собственных домов, решили рискнуть и оформить 40-летнюю ипотеку. Затея оказалась выигрышной, так как за последующие 17 лет недвижимость резко подорожала, и высокие процентные ставки в рамках 40-летней ипотеки окупились сполна.

В настоящее время и недвижимость, и ставки по мортгиджам находятся на историческом максимуме. Более того, 40-летняя ипотека не позволит вам сэкономить много денег.

Например, за дом стоимостью $550 тысяч в рамках 30-летнего мортгиджа вы будете платить $2,700 в месяц, а в рамках 40-летнего кредита - $2,470. Разница - $230 в месяц. Экономия - микроскопическая.

40-летний мортгидж также имеет два существенных «подводных камня».

Во-первых, кредит обяжет вас выплатить сначала проценты по кредиту, а уже потом сам кредит. Обычно договоры составляются таким образом, что за саму недвижимость люди начинают выплачивать деньги только после 20-25 лет проживания в доме.

Во-вторых, лишь 5.7% покупателей домов на 40-летний срок делают последний (480-й) платёж. Большинство продают недвижимость гораздо раньше и причиной тому являются не только финансовые, но и жизненные проблемы - разводы, переезды, смерти, пополнение в семействе и т. п.

В целом, ситуация на рынке недвижимости остаётся крайне неопределённой. По итогам апреля, средняя ставка по 30-летней ипотеке вновь достигла исторического максимума, преодолев отметку в 7.00% годовых. Скептики считают, что бездарная экономическая политика Трампа может разогнать average mortgage rate до 9.00% - 12.00% годовых, что в конечном счёте приведёт к новому затяжному кризису на рынке недвижимости.