Пять заблуждений о пенсии

Финансовая компания Fidelity Investments опубликовала пять самых распространённых заблуждений о жизни американских пенсионеров. Как показали социологические исследования, в эти мифы верит большинство взрослых граждан США  (в том числе - многие новоиспечённые пенсионеры в возрасте 65-68 лет).

Заблуждение № 1: "Чтобы жить хорошо в старости, мне нужно отложить пять годовых зарплат...".

Этот стереотип сложился ещё в конце 1970-х годов с лёгкой руки экспертов по пенсионным накоплениям. Они уверяли, что в 9 из 10 случаев пяти годовых зарплат пенсионерам хватает для оплаты рента/ипотеки, коммунальных услуг, всех необходимых товаров и услуг, а также регулярных путешествий. В те времена даже издавались рекламные буклеты с радостными пенсионерами, которые сэкономили доход за 60 месяцев и теперь ни в чём себе не отказывают. 

Накопления действительно помогают при раннем выходе на пенсию, однако в 2021 году 60-летний пенсионер должен иметь на пенсионном счёте минимум 9 годовых зарплат, а 65-летний - 8 годовых зарплат. 

Сегодня накопления рядового американца в день выхода на пенсию составляют $65,000. Рекомендуемая сумма с учётом инфляции и  кризиса выросла уже до $217,000.   

Заблуждение № 2: "Ежегодно я смогу снимать от 10% до 15% пенсионных накоплений". 

Здесь нужно особо отметить, что все частные и полугосударственные пенсионные фонды/планы не ставят задачу сделать пенсионеров богатыми и счастливыми. Это всего лишь сфера прибыльного бизнеса, где ряд самых разных специалистов зарабатывают за счёт пенсионных отчислений рядового работающего американца. 

Чтобы избежать пошлин (fees) и других поборов, рядовой пенсионер должен снимать не более 4% от общей суммы пенсионных накоплений. Например, если на счету лежат $200,000, то безопасное с точки зрения сохранности денег снятие составит всего $8,000. Многие узнают об этом только после выхода на пенсию и сразу же отказываются от больших покупок, о которых мечтали раньше - хорошем автомобиле, небольшой яхте, кругосветном путешествии на корабле. 

Заблуждение № 3: "Я буду постоянно покупать акции и к старости заработаю много денег".

Многие пенсионные фонды/планы существуют за счёт инвестиций, однако эти инвестиции имеют микроскопическую доходность. Поэтому главная цель накоплений на пенсию - не увеличить, а сохранить деньги. Многие работающие люди этого не понимают и всерьёз верят, что лучшие брокеры Уолл-Стрит ловко продают и покупают акции на их деньги, увеличивая накопления в старости. 

Если представить, что один работающий человек на протяжении 30 лет откладывал наличные деньги под матрас, а другой откладывал ту же сумму на старость через официальные пенсионные фонды/планы, то не факт, что в выигрыше окажется именно второй. Законно заработанные и отложенные наличные - это главный козырь в планировании старости. Многие пенсионеры, однако, боятся наличных. Они беспокоятся, что деньги могут сгореть в пожаре или стать добычей грабителей/воров. Американцам свойственно доверять банкам и экспертам по пенсионному планированию.

Заблуждение № 4: "Расходы на медицину после выхода на пенсию будут небольшими".

Это заблуждение - самое опасное. Согласно статистике, почти 97% пенсионеров разочарованы стоимостью и/или масштабам причитающихся им медицинских услуг. Как правило, в выигрыше оказываются только люди с минимальным трудовым стажем, без накоплений и с минимальной пенсией. Им удаётся оформить бесплатную и расширенную страховку Медикер, а иногда и Медикейд в придачу. 

37% супругов, вышедших на пенсию, считают, что на медицину из собственного кармана они потратят от $50,000  до $100,000 (до момента смерти обоих). В реальности, среднестатистическая пара пенсионеров тратит на здравоохранение $295,000. Это значительно больше, чем средняя сумма пенсионных накоплений. 

В самом худшем положении находятся пенсионеры, которые работают часть своего времени (part/time). В нескольких штатах зафиксирован парадокс, когда стоимость медицинской страховки увеличивается на сумму, равносильную доходу. Например, неработающий пенсионер может претендовать на бесплатный Медикер, а зарабатывающий $200 в неделю должен доплачивать за Медикер $800 в месяц.

Заблуждение № 5: "После выхода на пенсию в 62 года можно нормально жить".

Пенсионные льготы для 62-летних и даже 65-летних американцев настолько малы, что их можно сравнить с худшей медицинской страховкой в рамках Обамакер. Официально страховка/пенсия имеется, однако в реальности вылечиться/прожить на неё невозможно. 

62-летние пенсионеры живут хорошо только в двух случаях: либо они являются богачами, либо в силу специфики своей работы они вышли на пенсию досрочно (полицейские, пожарные, профсоюзные работники и т. п.). 

Звучит абсурдно, но сегодня 62-летний опасный уголовник, которому официально запрещено трудиться на большинстве работ (таких в США - более полумиллиона человек) получит больше пенсионных бенефитов, чем представитель среднего класса, отработавший 40 кварталов. Система социального страхования признаёт уголовника безнадёжным в плане трудоустройства, а законопослушного работягу обязывает пахать дальше - хотя бы до 67 лет. 

Как бы жестоко это не звучало, но нынешняя пенсионная система в США должна быть непонятной, запутанной и вводящей в заблуждение. Если бы она таковой не являлась, и каждый работающий человек, вооружённый листом бумаги, шариковой ручкой и калькулятором, мог бы сам вычислить, сколько отложит и сколько получит в будущем, то он бы предпочёл откладывать наличные под матрас или вообще не думать о старости.  

Как результат, тяжело работающие и зачастую наивные люди продолжают верить в мифы о своей будущей накопленной пенсии, а трудоспособные лентяи рассчитывают исключительно на помощь государства. Как результат, часть денег осторожно отнимается у первых, и молчаливо перекладываются в карманы вторых...

Максим Бондарь  

Ссылка по теме:

Мало, меньше, ещё меньше

Почему жизнь пенсионеров в США продолжит ухудшаться