О ранней пенсии

Как известно, любой американец может выйти на пенсию раньше положенного срока, и если сейчас официальный пенсионный возраст  - 66,5 лет, то можно прекратить свою трудовую деятельность и в 62 года. Правда, при этом следует учитывать самые различные финансовые факторы, в том числе и то, что размер ранней пенсии на 30% меньше той,  которую он получил бы, если бы вышел на пенсию в положенный срок.
В последние пару лет в США появился новый вид мошенничества, нацеленный на представителей поколения 60-летних. Мошенники проводят в деловых центрах крупных городов семинары, посвященные раннему выходу на пенсию. На такие семинары обычно приглашаются все желающие. Потенциальные пенсионеры получают письма по электронной почте, эти мероприятия широко рекламируются  в интернете, на радио и телевидении. Обычно на раскрутку семинаров денег не жалеют.
Устроители таких лекций  обещают раскрыть «тайны о пенсии, которые неизвестны простым американцам». Но на самом деле ничего необычного они не рассказывают. Сколько бы эти самозванные экономисты не ссылались на закрытые инструкции налогового управления или документы из центрального офиса пенсионной системы (SSA), их советы настолько же банальны, насколько и опасны для американца,  экономически безграмотного. Ничего полезного на такой лекции  не скажут,  да и задача у этих пропагандистов ранней пенсии совсем другая  – они хотят получить с простых американцев деньги за свои «консультации», а при случае  продать им высокорискованные акции хеджфондов.
Если бы дело касалось только лекций, то все было бы не так страшно – билет  стоит всего 20-50 долларов, а это не такие большие деньги для работающего человека. Хуже другое:  после таких лекций резко возрастает количество заявлений на раннюю пенсию. А для многих пенсионеров такое решение в финансовом плане сродни самоубийству.   
Идея ранней пенсии была особенно популярна в конце прошлого - начале нынешнего тысячелетий,  и тогда была вполне оправдана – накопления в пенсионных фондах стабильно приносили высокие доходы даже после ухода на пенсию, так что любой американец, собравший 400–500 тысяч долларов на своем пенсионном счету, мог вполне позволить  себе уйти на отдых раньше. Но несколько биржевых кризисов, последняя рецессия, две бессмысленных войны и инфляция довели нашу экономику - а вместе с ней  идею ранней пенсии - до состояния абсурда. Сегодня уходить на пенсию до срока уже не выгодно.
Конечно, те, кто сумел накопить приличную сумму в своих фондах, кто успел избавиться от долгосрочных и краткосрочных долгов, те, кто выплатил ипотеку, могут и сегодня с чистой совестью оставить работу, и проводить заслуженный отдых в ожидании обеспеченной старость. Остальным на это надеяться не приходится.
Сейчас около 28% американцев уходят на пенсию досрочно. Причины для этого самые разные, люди, занятые на тяжелых производствах (строители, плотники, металлурги), не в состоянии продолжать трудовую деятельность. Так же вынуждены поступать и те, кто потерял работу, и уже отчаялся ее найти, а государственные пособия не в состоянии прокормить его семью. У этих американцев практически нет другого выхода, кроме как улучшить свое материальное положение за счет выхода на пенсию. Но, увы, кроме этой категории, в число ранних пенсионеров попадают десятки тех, кого обманули подобные специалисты.
Чем же обольщают  американцев эти певцы ранней пенсии?
1. Вы имеете право на раннюю пенсию, и дохода от вашего пенсионного фонда вполне хватит на нормальную жизнь.  
С этого заявления начинается большинство семинаров. Спорить с этой фразой не приходится. Право на досрочную пенсию есть у каждого, но вот хватит ли каждому средств на достойное существование?
Именно это каждый потенциальный пенсионер должен сам для себя тщательно просчитать.   
Для того, чтобы понять, как вам придется жить на пенсии,  следует прикинуть годовой доход, который вы рассчитываете получать от своей государственной пенсии и от своих вложений в пенсионные фонды.
Далее следует задаться вопросом, как вы собираетесь снимать деньги со своего пенсионного счета: брать частями, рассчитывая покрыть эти расходы за счет удачного вложения средств, или просто вытаскивать деньги из фонда, пока они не закончатся?
Второй вариант  - заведомо проигрышный, вы постепенно расходуете свои накопления,  и этих денег может попросту не  хватить до конца жизни. Где вы возьмете средства в случае чрезвычайной ситуации?
В случае первого варианта использования пенсионного фонда необходимо просчитать, какую годовую сумму вы можете снять, чтобы большую часть этих денег восстановил доход от инвестиций (все деньги в пенсионном фонде обычно вложены в ценные бумаги).
Такие подсчеты лучше всего делать с финансовым специалистом, которому вы всецело доверяете.
Кроме того, не стоит забывать, что с поступлений из пенсионных фондов придется платить налоги, и эта сумма может оказаться достаточно большой.  
На лекциях по ранней пенсии мошенники любят рассказывать о статье 72-й Налогового кодекса страны, которая позволяет после 59,5 лет брать деньги из пенсионных накоплений без уплаты 10% штрафа. Однако эта льгота не снимает с пенсионера ответственности за уплату налогов.
После того, как вы все это подсчитаете, вы сможете сами ответить себе на вопрос, готовы ли вы к выходу на раннюю пенсию.
2. Ваш пенсионный фонд может приносить большие прибыли
Это стопроцентная правда. Инвестиции в пенсионных фондах делятся на гарантированные, умеренные и агрессивные (средней и высокой степени риска). И каждый будущий пенсионер сам выбирает стратегию накопления средств. Конечно, наибольшие доходы приносят рискованные вложения. Некоторые агрессивные портфели в хеджфондах могут приносить до 25% годового дохода. Гарантированные и умеренные вложения приносят по 6-8% годового дохода. По оценке специалистов, средний доход на долгосрочные инвестиции составляет примерно 10,5% годового дохода. Именно на эту цифру вам и следует ориентироваться.
Вкладывать свои средства в агрессивные фонды можно в возрасте 30-40 лет, когда у потребителя еще есть шанс, проиграв все до гроша, накопить денег на пенсию. Играть на бирже пенсионными средствами после 60 не только опасно, но и преступно. Миллионы американцев погорели на такой жажде легкого заработка, лишившись отложенных на пенсию денег.
Но даже если вы, послушавшись брокера, удачно вложили деньги и сразу же получили 15% годового дохода, подсчитайте, сколько вы должны будете заплатить в виде налогов и в качестве комиссионных самому брокеру. А потом вспомните, что ни один фонд не приносит постоянного дохода в 15%. Биржа - это качели, и после крупного взлета может последовать такое же крупное падение.   
Для оптимизации своих инвестиций лучше всего поговорить с финансовым консультантом, и если он сулит вам златые горы, проверить его слова у другого финансиста. Возможно, в вашем случае выгоднее всего выбрать умеренно-консервативный план накопления.
3. Вы получите бесплатную медицинскую страховку.
Когда вам описывают пенсию как время, когда не нужно будет платить за визит к врачу, лекарства или физиотерапевтические процедуры,  потому что все оплатит Medicare – не верьте, для пожилых людей доплаты за эту госстраховку могут стать непосильным грузом. Поэтому прежде чем выходить на пенсию выясните, какой медицинской страховкой вы будете пользоваться после  ухода с работы. И если ваша компания не обеспечивает вас cтраховкой, и ваш единственный выход либо Обамакер, либо Medicare – подумайте еще раз.
В возрасте 62 лет доплаты за различные услуги по обеим страховкам обойдутся вам так дорого, что вы сразу же пожалеете о том, что ушли на пенсию.
Средняя доплата американцев за Medicare  в течение всей пенсии составляет 235 тысяч долларов. А сколько всего денег  у вас в пенсионном фонде?
Вы, конечно, можете купить себе дополнительную страховку, а когда вам исполнится 65 лет - и дополнение к Medicare на лекарства. Однако это поможем вам сократить свои расходы на медицину всего лишь на 15%.  
Вот и задумайтесь: может действительно стоит  пока остаться на работе, в особенности, если работодатель обеспечивает вас страховкой.
Так что прежде, чем принимать решение о досрочном выходе на пенсию, как сказочный портняжка - отмерьте семь раз, прежде чем отрезать.

Н. Летов