Открываем секреты кредитной истории

Ещё десятилетие назад большинство жителей Соединённых Штатов до конца не понимало, каким именно образом начисляется персональный кредитный рейтинг (personal credit score), необходимый для получения банковских ссуд, ипотечных и студенческих кредитов, лиза на автомобиль, аренды квартиры в хорошем районе и других выгодных в финансовом плане услуг.

Незнанием населения активно пользовались мошенники. Одни предлагали довести угробленную кредитную историю до идеального состояния в кратчайшие сроки; другие навязывали кредитные карты с заоблачными процентами, которые якобы «исправляют финансовые ошибки прошлого»; третьи рекомендовали американцам платные сервисы по мониторингу кредитной истории, оказавшиеся абсолютно неэффективными.

Особо стоит отметить, что национальные агентства по мониторингу кредитной истории Experian, Transunion и Equifax неохотно раскрывали подробности своей работы. В начале нулевых годов ежегодное количество жалоб на агентства превысилло уже миллион.

«Хоть кто-то в этой стране может сказать, что происходит с моей кредитной историей, - негодовали американцы. – Почему она так резко падает и возрастает?»

К счастью, в последние годы следить за показателями кредитной истории стало гораздо проще. Из-за экономического кризиса агентства стали охотнее делиться информацией с банками и рядовыми жителями.

Теперь большим финансовым структурам выгодно не вводить людей в заблуждение, а протягивать им руку помощи.

Итак, обо всём по-порядку...

Кредитная история рядового владельца номера социального страхования (Social Security Number) зависит от шести факторов.

Самый главный – история уплаченных вовремя платежей.

По статистике, 61.37% населения платит по кредитам в срок. 8.97% американцев имеют хотя бы один просроченный платёж. Только 1% жителей (300 тысяч человек) числится в списках банков как злостные неплательщики.

Здесь необходимо дать читателям два совета. Во-первых, всегда делайте платёж в течение недели с момента появления счёта (payment statement). Не тяните до последнего дня. Помните, что банки часто совершают ошибки, которые потом очень трудно исправить. Накладка может произойти не по вашей вине. Если платёж не прошёл в течение 48 часов – звоните в банк.

В очень редких случаях просроченные платежи не берутся во внимание кредитными агентствами. Однако это происходит только тогда, когда просрочка не превышает 30 календарных дней. В любом случае, на такую удачу рассчитывать не стоит.

Во-вторых, всегда платите больше, чем указанная в стейтменте минимальная сумма (minimum payment). Даже если вы заплатите $25.01 вместо $25.00, система это учтёт. Вы будете идентифицированы, как человек, стремящийся погасить задолженность в кратчайшие сроки.

Фактор номер два: возраст кредита.

20.91% населения Соединённых Штатов имеют мортгиджи и пластиковые карты более 25 лет. Большинство населения (55.98%) может похвастаться 8 – 25-летней кредитной историей. Вновь прибывшим иммигрантам требуется хотя бы два года, чтобы банки начали давать им кредитные карты на $500 - $1.000.

Если вы только получили номер социального страхования или восстанавливаете финансовую историю после банкротства, оформите 2–3 кредитки с предоплатой (security credit card). Пользуйтесь ими максимально активно и покрывайте образовавшийся долг каждый месяц.

Ни в коем случае не закрывайте свою первую кредитку. Даже если максимальный лимит на ней будет $100, а крупные банки начнут вам выдавать уже по $20 - $30 тысяч, сохраните этот кусочек пластика. Кредитные агентства будут определять возраст кредитной истории по самой первой карте. 

Процент долга – третий фактор, влияющий на кредитную историю.

Ваши показатели пойдут резко вверх, если общая сумма задолженности не будет превышать 10% от общего кредитного лимита. Например, банки предоставляют вам $100 тысяч, а вы потратили всего $8.5 тысяч.

45.16% американцев строго подчиняются этому правилу. 19.95% населения не выплатили более 61% долгов по картам, ипотеке, студенческому лону и т. п.

Не бойтесь открывать новые карты, если чувствуете, что в будущем вас ожидают серьёзные расходы. Строго придерживайтесь лимита в 10%, если мечтаете об идеальной кредитной истории. Не тратьте больше 30%, если не хотите, чтобы рейтинг опустился.

Четвёртым фактором является частота запросов на новые кредитные карты.

За последние два года 42.28% американцев отказывались от новых займов, благодаря чему сохранили идеальную репутацию в глазах кредитных агентств.

30.65% населения пытались оформить 1 – 2 кредитки. Все остальные имеют за плечами более трёх попыток взять в долг. Рейтинг стремительно падает, если за вами числится свыше 6 запросов в течение 24 месяцев.

Итак, если вы нуждаетесь в деньгах, но не хотите оформлять новые карты, то позвоните в банк и попросите увеличить сумму лимита (иногда данный сервис доступен через интернет). Большинство кредиторов повышает его каждые 6 месяцев, но далеко не все делают это автоматически.

Пятый фактор напрямую связан с четвёртым – это новые, одобренные банками, кредиты.

75.67% американцев придерживаются строгого правила брать один кредит на одного человека ежегодно. Например, на жене «висит» холодильник, на муже – телевизор, а сын выплачивает за купленный мотоцикл. Спустя двенадцать месяцев они оформляют новые кредиты и покупают ещё какие-нибудь крупные товары или услуги.

Примерно 14.55% жителей США оформляют по два кредита ежегодно. В принципе, в этом нет ничего страшного, но рейтинг уже не будет расти так стремительно, как при одном новом источнике финансирования каждые 12 месяцев.

Шестой и последний фактор – общая сумма доступных на кредитных картах денег.

11.73% населения имеют $50.001 и больше. 32.19% жителей – от $15.001 до $50.000. У 28.12% американцев в наличии только $2.500 или ещё меньше.

Полезный совет: не тратьте деньги кредитора на товары и услуги, без которых можно легко прожить. Помните, что человеку, тратящему на излишества сегодня, уже завтра может не хватать  на самое необходимое. Большая доступная сумма на кредитных картах – это замечательная возможность расслабиться и не думать о безденежье. Даже если вы потеряете работу и постоянный доход, карты можно будет использовать для оплаты жилья, коммунальных услуг, учёбы и продуктов питания.

Теперь о самом главном.

Многие американцы не знают, как узнать свой кредитный рейтинг, регулярно следить за его взлётами и падениями. Тем временем существуют три способа сделать это абсолютно бесплатно. Первый – сделать запрос на сайте

AnnualCreditReport.com,

который курирует Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission – FTC). После заполнения всех необходимых форм на ваш домашний адрес придёт письмо с полным отчётом от Experian, Transunion и Equifax.

Главный минус данного ресурса заключается в том, что частота запросов не должна превышать одного раза в год. Следовательно, уже через 2 – 3 месяца полученный вами отчёт устареет. Однако раз в год им обязан воспользоваться каждый житель Соединённых Штатов.

Второй способ – воспользоваться сервисом Credit Karma.

Это поистине уникальная компания. На протяжении восьми лет её эксперты пишут объективные рецензии на кредитные карты, да ещё и публикуют многочисленные отзывы клиентов.

Если соберётесь оформлять новую карточку, то предварительно вбейте её название в поисковую систему Google и добавьте фразу Credit Karma Review. Гарантирую, что таким способом вы застрахуете себя от многочисленных проблем.

Если хотите наблюдать за своим кредитным рейтингом в режиме реального времени, то скачайте на мобильный телефон приложение Credit Karma. Вы получите отличный сервис и полную картину своих финансовых расходов.

Особо подчеркну, что Credit Karma зарабатывает исключительно на рекламе своего раскрученного сайта, поэтому с вас не возьмут ни цента. Остерегайтесь, однако, компаний с похожим названием. На этом бренде мошенники спекулируют очень часто.

Третий способ узнать кредитный рейтинг – воспользоваться интернет-услугами банка, к которому прикреплена ваша карточка.

Сегодня практически все крупные банки предоставляют подобный сервис. Лично я, например, пользуюсь сервисом Merrick Bank, Discover, Barclaycard и Capital One. Наверняка и ваше финансовое учреждение предоставляет бесплатный кредитный рейтинг. Поэтому откройте онлайн-аккаунт и всегда будете в курсе всего происходящего.

В заключение хочу пожелать всем читателям «РБ» получить идеальный кредитный рейтинг (800 баллов и выше), который откроет двери к самым выгодным финансовым предложением. На самом деле это не так трудно, как утверждают многие «специалисты». Главное правило – постарайтесь никогда не жить за чужой счёт и строго соблюдайте американские законы.

Работа на форму W2, своевременная отправка налоговых деклараций,  регулярно пополняющийся сберегательный счёт, досрочно погашаемые кредиты – всё это способствует росту кредитной истории.    

В целом вся система кредитного рейтинга в Америке полностью соответствует капиталистической модели национальной экономики.

Самые большие возможности открываются перед теми, кто работает в поте труда, и всегда рассчитывает исключительно на свои силы.

Максим Бондарь