Кредитные агентства включат в отчеты долги по BNPL

До конца лета кредитные агентства Experian и TransUnion включат в алгоритмы определения кредитного рейтинга (credit score) жителей США финансовую активность категории «Купи сейчас - заплати позже» (Buy Now, Pay Later - BNPL).

BNPL, напомним, является главной альтернативой традиционным кредитным картам. Жители США покупают товары и услуги в рассрочку, а потом разбивают долг на равные платежи (как правило, от 4 до 36 платежей). В отличие от классических кредиток, заёмщик всегда знает, сколько в конечном счёте заплатит кредитору.

Согласно данным Bankrate, в 2024 году почти 40% американцев хотя бы раз воспользовались сервисами BNPL. Большинство компаний открывают доступ к кредитам через приложения для смартфонов. От клиентов требуется номер социального страхования (SSN) и дебетовый банковский счёт. Месячные платежи осуществляются автоматически.

Аналитики считают, что уже к середине 2026 года активность категории BNPL будет включена в самые популярные рейтинги анализа платёжеспособности американцев - FICO и VantageScore. Они имеют оценочный диапазон от 350 до 850 баллов, где рейтинг 790+ считается идеальным (excellent).

Большинство банков при оформлении новых кредитных карт, потребительских займов и мортгиджей используют именно FICO и VantageScore, а не оригинальные отчёты от трёх основных агентств (Experian, TransUnion, Equifax).

Одна из главных проблем BNPL – растущий, как снежный ком, долг по относительно новому виду кредитования. Жители США накопили почти $1.3 трлн. долгов по кредитным картам и не менее $700 млрд. - по покупкам BNPL. Оба показателя стабильно растут. Скептики считают, что рано или поздно аномально высокая задолженность перерастёт в массовую просрочку платежей (delinquencies) и банкротства физических лиц.

В минувшем апреле средняя процентная ставка (APR) по кредитам в США составила 24.23%.

Максим Бондарь