Снижение ключевой ставки не снизит APR по кредитным картам

Большинство финансовых аналитиков считают, что грядущее снижение ключевой ставки (18 сентября) руководством Федеральной резервной системы (FED) практически никак не отразится на средней процентной ставке (APR) по кредитным картам, которая в настоящее время составляет 22.00% - 23.00% годовых.

В качестве доказательства своего пессимистического прогноза эксперты приводят ситуацию, произошедшую зимой/весной 2020 года. В феврале рядовая APR составляла 15.09%. Когда глава FED Джером Пауэлл одобрил два резких снижения, средняя банковская APR упала до 14.52%. Этот показатель не менялся до весны 2022 года, когда FED начала стабильно повышать ставку. Как результат, в 2024 году средний интерес по кредитным картам несколько раз приближался к отметке 30.00% годовых.

Таким образом, даже если FED снизит ставку с сегодняшних 5.25% - 5.50% до самого низкого показателя в 0.00% - 0.25%, APR по кредитным картам упадёт незначительно. В этом незаинтересованы прежде всего крупнейшие банки, извлекающие колоссальную прибыль от закредитованности населения. Уже к середине сентября общий долг американцев по кредитным картам перевалит за $1.15 трлн.

В пользу высокой APR после снижения ставки FED говорит и тот факт, что количество просроченных платежей и банкротств физических лиц трактуется экономистами как «незначительное». Люди утопают в долгах, однако в конечном счёте многие из них залезают в сбережения (пенсионные фонды, инвестиции и т. п.) и погашают разом долги перед банками. Согласно данным FED, рядовая семья в США имеет сбережений на $62,410. Это значительно больше, чем рядовой долг по кредитным картам.  

Группа демократов в Конгрессе уже анонсировала билль, ограничивающий APR по кредитным картам после значительного снижения ставки FED. Подобные законопроекты, однако, практически всегда проваливались в Конгрессе, так как противоречили законам рыночной экономики.

Максим Бондарь