Кредитование под ноль: раз - и навсегда

Согласно прогнозу Национальной федерации розничной торговли (NRF), в текущем шопинг-сезоне будет опробована новая схема кредитования, которая имеет все шансы «убить» классические кредитные карты. Более 600 крупнейших ритейлеров собираются продавать товары и услуги в рассрочку под 0% годовых. Таким образом, у американских потребителей появляется шанс закупиться «по полной программе» в кредит и не переплатить ни одного цента.

Для начала рассмотрим классическую схему ноябрьско-январских распродаж, которая в США использовалась на протяжении более чем столетия.

Популярные магазины предлагали солидные скидки, которые, в среднем, составляли 24%. Американцы спускали на покупки миллиарды долларов с помощью кредитных карт и весь последующий год или даже дольше погашали кредитки перед банками. За счёт высокой процентной ставки (APR), которая в прошлом году составила 24% годовых, все полученные в Чёрную пятницу или в Кибер-понедельник скидки как минимум обнулялись.

Например, потребитель покупал телевизор с базовой ценой $1,000 всего за $760 (предновогодняя скидка - 24%), но после погашения кредитки покупка всё равно обходилась ему как минимум в $1,000 или даже $1,100-$1,200. Высокая APR съедала всю выгоду.

Именно так работала классическая схема распродаж в четвёртом квартале каждого календарного года. Люди набирали товаров «по дешёвке», расплачиваясь кредитными картами, но, в конечном итоге, всё равно значительно переплачивали из-за APR.

В прошлом году лишь 17% американцев в Чёрную пятницу и Кибер-понедельник расплачивались наличными. Эта категория жителей, бесспорно, оказалась в самом выигрышном положении.

Проблема в том, что людей с наличными деньгами становится всё меньше, а долг перед банками по кредитным картам составляет $1.1 трлн. (кстати, в третьем квартале он незначительно, но уменьшился).

Сейчас торговцы тестируют новую схему распродаж - 0% APR split payments. Её уже взяли на вооружение самые разные магазины, включая Amazon, Walmart, Home Depot, Shopify, Peloton и т. п.

Суть 0% APR split payments заключается в том, чтобы продать товар в кредит с нулевой процентной ставкой без помощи кредитных карт.

Например, телевизор стоит $1,000, и вам предлагается выплатить за него по $100 в течение 10 месяцев. Увидев подобные «предложения, от которых нельзя отказаться», рядовой американец сразу же задумается: зачем платить за товар кредиткой с высокой APR, если его можно купить вообще без переплаты.

Схему 0% APR split payments не стоит путать с Buy Now Pay Later (BNPL). Последний способ оплаты также набирает популярность, однако он имеет высокую APR - до 36% годовых.

BNPL лучше, чем кредитные карты, однако 0% APR split payments лучше, чем BNPL. Это кредитование будущего. Не за горой тот день, когда американцы смогут покупать все товары и услуги под 0%. Без исключений.

Здесь рядовой читатель «РБ» задастся вопросом, как вообще ставка в 0% возможна, если банки зарабатывают на процентах и штрафах с кредитных карт почти $500 млрд. в год. Это неотъемлемая часть американской экономики.

Секрет заключается в том, что торговец (магазин) приплачивает компании, которая обеспечивает кредит под 0%. Это достигается за счёт уменьшения скидки на товары. Например, базовая цена телевизора - $1,000, а на распродаже - $760. Раньше люди платили за этот товар кредитными картами. Теперь базовая цена телевизора - $1,000, а на распродаже - $950. Покупатель берёт его через 0% APR split payments и выплачивает по $95 за 10 месяцев. Торговец платит $190 кредитору в качестве вознаграждения за кредит.

Таким образом, все три стороны остаются довольны: магазин продал телевизор по хорошей цене, кредитор получил свою долю от продажи, покупатель не переплатил ни цента, но оформил покупку в кредит. За бортом сделки остались только классические банки с их кредитными картами. Какой-нибудь Chase, конечно же, хотел бы, чтобы телевизор был куплен на его кредитку и покупатель годами погашал её с помощью минимальных платежей (minimum payments).

Конечно, схема 0% APR split payments не так выгодна, как кажется на первый взгляд. Покупатель не переплачивает ни цента, так как торговец не предлагает большой скидки. Вместе с тем данная схема хорошо опробована в Швеции, где, собственно, и зародилась. Шведы массово отказываются от кредиток и делают покупки через компанию Klarna, которая теперь захватывает весь мировой рынок. Почти во всех крупных магазинах скандинавской страны можно увидеть большие рекламные предложения 0% APR split payments. Они постепенно вытесняют привычные Sale, Buy One, Get One Free, 20%, 30%, 50% и т. п.

Помимо Klarna, «кредиты с вечно нулевой ставкой без пошлин и штрафов» выдают Affirm, Afterpay, Sezzle, Zip Co и PayPal. Увлечённость зумеров (27-летние и младше) этими приложениями выросла настолько, что многие из них вообще не имеют кредитных карт. Для многих зумеров пластиковые карты - что-то сродни проводным телефонам для миллениалов (28-43-летние).

Излишне говорить, что крупнейшие банки США пребывают в замешательстве от происходящего. Они всерьёз верили в незаменимость кредитных карт и вечно большие доходы от сезона распродаж. Сегодня все они пытаются запрыгнуть в поезд 0% APR split payments и превратить кредитки в беспроцентные платежи.

Это противостояние похоже на борьбу таксопарка Нью-Йорка с компанией Uber или профсоюза гостиничных работников - с компанией Airbnb. Фин-техи из Силиконовой долины легко проглотили консервативные бизнес-модели и взяли курс на дальнейшее развитие.

Настоятельно рекомендую всем читателям «РБ» пользоваться схемами  0% APR split payments в наступившем сезоне распродаж.

Вадим Дымарский 

Ссылка по теме:

4 причины пользоваться BNPL вместо кредиток

О преимуществах Buy Now Pay Later