Самое худшее – ещё впереди

Ураган, обрушившийся на американский юго-восток, стал тем самым роковым событием, которое навсегда изменит индустрию страхования домов (Home Insurance). Сегодня трудно в это поверить, но уже через 6-8 лет рядовая страховка на дом в США может приблизиться к отметке в $10 тысяч в год.

Страховые компании, напомним, забили тревогу в 2019 году, когда несколько федеральных исследований показали неизбежность разрушения миллионов домов в результате природных катаклизмов - ураганов, штормов, наводнений, торнадо, пожаров и т. п.

Ужасающие прогнозы стали ещё печальнее после пандемии Covid-19, которая привела к глубочайшему экономическому кризису и разогнала стоимость стройматериалов/работ, спровоцировала подорожание недвижимости. Как результат, в 2022 году все страховые компании начали резко повышать стоимость Home Insurance.

Во Флориде, как самом потенциально небезопасном регионе, стоимость страховки на дом за три последних года взлетела на 60%. В среднем она составляет $5,500 в год (average annual premium).

Жители южных регионов платят $10,000 в год, а страхование домов у воды (тех, что стоят на высоких балках и возвышаются над водой) доходит до $22,000 в год.

Страховые компании прогнозировали убытки от текущего сезона ураганов (1 июня - 30 ноября) во Флориде на уровне $6-$8 млрд. После Хелен стало понятно, что, по самым скромным подсчётам, Солнечному штату потребуются минимум $24 млрд. - в три раза больше.

Пострадавшие домовладельцы в последнее время сталкиваются с двумя проблемами.

Первая - требование страховых компаний предоставитьневероятно большое количество документов с доказательствами разрушений.

То есть страховщики сразу дают понять, что процесс выплаты компенсаций на ремонт и восстановление домов будет сопровождаться долгими проверками. 

Подобное уже происходило во Флориде в 2023 году после урагана Иэн (Hurricane Ian). Тогда жители буквально возненавидели компанию Citizens Insurance, которая начала тщательно проверять, как и на что были потрачены страховые деньги. Сотни флоридцев получили письма с требованием немедленно выслать «доказательства ремонта» (proof of hurricane repairs). Десятки домовладельцев подали в суды на страховщиков, так как получили меньше, чем необходимо для возвращения к нормальной жизни.

Вторая проблема -после отстройки домов стоимость иншуренсов в ряде регионов подскочила почти в два раза.

Многие люди были вынуждены продать недвижимость, так как не могли платить и за ипотеку, и за страховку. Таким образом, дорогой Home Insurance окончательно стал главной проблемой жилищного кризиса Флориды.

Сегодня в Солнечном штате наблюдается парадоксальная ситуация. Некоторые роскошные дома возле воды стоят всего $200 тысяч (аналогичные в Бруклине - $3 млн.). Проблема в том, что страховка на них значительно дороже, чем выплаты по ипотеке. В течение 30-летнего мортгиджа владельцы должны выплатить по Home Insurance до миллиона долларов (с условием, что тенденции к подорожанию страховок сохранятся).

Таким образом, уже сейчас во Флориде складывается ситуация, когда людям крайне невыгодно покупать или арендовать жильё. Минимальная зарплата в штате составляет всего $13 в час и поднимется до $16 лишь к октябрю 2026 года. Качество жизни - относительно низкое. Флорида, по большому счёту, продолжает оставаться большой деревней с пальмами. Достаточно немного поездить по США, чтобы в этом убедиться.

Флорида - самый распиаренный регион на жилищном рынке, и в 2007-2008 годах этот пузырь уже лопался. Тогда, однако, причиной краха являлись не дорогие страховки, а низкие доходы населения и высокий уровень безработицы.

Как же понизить стоимость страховки на дома во Флориде? Иншуренсные компании дают на этот вопрос чёткий ответ: повысить страховки для жителей других регионов и выровнять стоимость иншуренса.

Проще говоря, за домовладельцев с очень высокими страховками заплатят домовладельцы с очень низкими страховками. Владелец дома на Аляске «поможет деньгами» владельцу дома где-нибудь в Форт-Лотердейл или Нэйплс.

Если учесть, что проблемной климатической зоной является не только Флорида, а почти 20% территории США, то цены на страховки скоро взлетят до небес. Домовладельцы в безопасной глубинке начнут платить больше, чтобы домовладельцы, которым угрожают лесные пожары или наводнения, стали платить меньше.

Например, условный флоридец платит за дом $5,500 в год, а условный гаваец - $500 в год (на Гавайах самая низкая страховка на жилые дома). Скоро они будут платитьпримерно поровну.

Самое интересное, что «уравниловки» в сфере медицинского страхования (Обамакер) добивались демократы. Равномерного распределения стоимости Home Insurance добиваются республиканцы, так как самая дорогая недвижимость возле океана и посреди красивейших лесов, как правило, принадлежит людям с консервативными взглядами.

Так, губернатор Флориды Рой ДеСантис уже неоднократно говорил, что стоимость страховок на дома в штате обостряет жилищный кризис, и без «распределения платежей» не обойтись. Проще говоря, штат должен либо получить денежную поддержку от федерального правительства, либо иншуренсные компании должны перекинуть часть расходов на другие штаты.

Здесь также стоит отметить, что именно такие республиканцы, как ДеСантис, упорно не хотели признавать изменение климата и надвигающиеся проблемы на рынке недвижимости. Это как раз тот случай, когда за глупость и невежество политиков с ненаучным мышлением придётся платить всем нам.

Вывод простой: жилищный кризис продолжит усугубляться и очень скоро заоблачные страховки на дома станут главной причиной дорогого жилья. Выходом из ситуации частично может стать массовое строительство прочных железобетонных билдингов, а также мини-домов, чьё восстановление после разрушения не потребует много денег.

Максим Бондарь 

Ссылка по теме:

Мини-дома: борьба продолжается

Кто сопротивляется массовому строительству мини-домов