Занять, чтобы... разбогатеть?..

Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка (New York Fed), 27% жителей США подавали заявку на новую кредитную карту в течение последних 12 месяцев. Одна из причин происходящего - стремление американцев инвестировать одолженные деньги в акции и криптовалюты. 

Необычная тенденция впервые была зафиксирована в конце весны 2020 года, когда самые консервативные республиканцы кричали с трибуны Конгресса, что экстренные выплаты жителям - слишком большие (в Нью-Йорке - $1,104 в неделю, которые складывались из пособия по безработице и выплаты PUA). Мол, денег американцам хватает не только на товары первой необходимости, но и на акции Apple, Amazon, Tesla, Microsoft и других популярных компаний, а также криптовалюты. 

В середине лета 2020 года информацию о том, что малоимущие и безработные потратили десятки миллиардов на акции и крипту, официально подтвердили несколько аналитических компаний. Более того, они предсказали появление миллионеров, которые разбогатели именно за счёт инвестирования пособий по безработице и PUA. Так, весной 2020 года одна акция Tesla падала до $85, а сейчас стоит $1,150. Биткоин стоил $5,350, а сейчас - $59,000.

Тенденция продолжилась и после свёртывания всех программ экстренной помощи. Банки стали замечать, что владельцы новых кредитных карт и займов часто тратят всю сумму на акции и крипту в надежде, что инвестиции вырастут в цене за беспроцентный промоушн-период (credit cards) или принесут значительно больше дохода, чем процентная ставка (loans).

Для банков проблема оказалась невероятно серьёзной. Они понимают, что имеют дело с абсолютно новым типом клиентов, которые инвестируют чужие деньги в акцию и крипту. 

Это чревато двумя сценариями. 

Первый - человек заработает много денег и без проблем погасит все долги. Второй - купленные акции и крипта рухнут в цене, и заёмщику придётся подавать документы на банкротство. 

Особую опасность представляют милленниалы (рождённые с 1981-го по 1996-й). Они бросают в акции и крипту десятки и даже сотни тысяч одолженных денег. Биржевые площадки это хорошо почувствовали и стали предлагать беспрецедентную услугу - расплачиваться за акции и крипту напрямую кредитными картами.  

Так, 34-летняя жительница Калифорнии Кэтрин Т. рассказала историю о том, как заработала $400 тысяч, не имея в кармане даже $20. Обладая идеальной кредитной историей (750+), она за один вечер оформила шесть кредитных карт с общим лимитом $90 тысяч. На эти деньги она купила акции компании, производящей медь (намеренно не стану её рекламировать). С марта 2020-го по ноябрь 2021-го акции компании взлетели в 9 раз, и Кэтрин продала их за $810 тысяч. После уплаты всех налогов и погашения кредитных карт у Кэтрин Т.  останется почти $400 тысяч.

На странице Кэтрин в социальных сетях разгорелась жаркая дискуссия. Одни говорили, что девушка является мошенницей, и если бы банки знали, куда она потратит деньги, то не дали бы ей ни цента. Другие, наоборот, всячески защищали Кэтрин и напоминали главный принцип консервативного капитализма: никогда не инвестируй собственные деньги, так как рискуешь всё потерять, и обязательно привлекай инвестиции, то есть чужие деньги. 

Юридически Кэтрин действовала в рамках закона. Для оформления большинства кредитных карт не требуется указывать, на что будут потрачены одолженные деньги. Если такой вопрос всё-таки задаётся, то всегда предоставляется опция "большая покупка". Банк не спрашивает, что именно вы собираетесь покупать - мебель, автомобиль или те самые акции с криптой. 

О проблеме должников-инвесторов банки бояться даже говорить, так как она может стать дополнительной рекламой для оформления займов и кредитных карт с целью перевода всех средств в акции и крипту. Более того, банки пребывают в лёгком шоке от действий милленниалов, скупающих всё самое горячее на мировых рынках через приложения в смартфоне. 

Типичным должником-инвестором является американец в возрасте от 25 до 40 лет. Его долг по кредиткам/займам составляет почти $50 тысяч, однако эти деньги вложены в акции/крипту. Инвестор надеется сколотить капитал, рассчитаться с банками, а потом работать на бирже уже с собственными заработанными деньгами.

Инвестор прекрасно осознаёт, что новый экономический кризис может обнулить его инвестиции. Он останется с гигантским долгом, который будет расти, как снежный ком. Банкротство станет единственным выходом из ситуации.

Банки прекрасно понимают, что должники-инвесторы не боятся ничего. Как только пандемия коронавируса закончится, и суды начнут работать в привычном режиме, миллионы американцев подадут заявки на банкротство. Людей, желающих обнулить долги, станет так много, что заявки будут рассматриваться быстро и без лишних вопросов. Мало какой судья будет разбираться в анатомии долга, который в реальности является сверхрискованной инвестицией чужих денежных средств. Юридически, должники-инвесторы мало чем отличаются от любителей азартных игр или спортивных ставок. 

Уже в следующем году крупнейшие финансовые организации США собираются лоббировать законопроект, который запретит тратить кредиты на акции и крипту. 

С одной стороны, подобный билль необходим. Если в стране начнётся новый финансовый кризис, то «благодаря» должникам-инвесторам он приведёт к коллапсу всей банковской системы.  

С другой стороны, запрет на инвестиции одолженных денег будет довольно легко обойти. Он противоречит сразу нескольким законам о неприкосновенности частной жизни. Банк не имеет права интересоваться, как клиент распоряжается деньгами. Налоговая же служба (IRS) может проверять только уклонистов от налогов.

Инвесторы, как показывает практика, в массе своей исправно платят налоги с прибыли. Налоговую форму им высылает биржевая платформа, где они покупают/продают акции/крипту.  

В заключение хочу посоветовать читателям "РБ" никогда и ни при каких обстоятельствах не инвестировать одолженные деньги. Шансы повторить успех вышеупомянутой Кэтрин ничтожно малы, а банкротство чревато длинным списком проблем, которые будут продолжаться на протяжении почти целого десятилетия. 

Максим Бондарь 

Ссылка по теме:

Как тинейджеры "взорвали" Уолл-Стрит

Почему дети оказались успешнее бывалых трейдеров