Незнание не освобождает от задолженности

По итогам прошлого года, жители Соединённых Штатов заплатили банкам рекордные $113 млрд. в виде процентов по кредитным картам (credit card interest). Это на 12% больше, чем в 2017 году и на 49% больше, чем в 2013 году (Барак Обама заступил на второй президентский срок). По итогам текущего года народный creditcardinterestс большой долей вероятности превысит $140 млрд., а в 2020 году - $165 млрд. Такой неутешительный прогноз дают эксперты ведущих агентств по мониторингу кредитных историй.

Одна из причин растущего долга по процентным ставкам - финансовая безграмотность населения.

Как выяснили специалисты, более 40% представителей поколения Z (рождённые с середины 1990-х по начало 2000-х), 30% тысячелетников (с начала 1980-х по середину 1990-х) и 40% бэбибумеров (с 1946 по 1964 годы) не знают процентной ставки по своим кредитным картам.

Между тем, рядовой creditcardinterest(он же APR) может составлять в Соединённых Штатах от 0% (промоушн-период для владельцев новых кредиток) до 29.99% (самый высокий интерес наблюдается у людей с плохой кредитной историей и небольших сомнительных банков, зарегистрированных, как правило, в штате Невада).

Таким образом, равнодушное отношение американцев к APR и неумение просчитывать сумму переплаты на калькуляторе смартфона привели к тому, что в прошлом году рядовой обладатель кредиток впервые заплатил одного только интереса более $1,000. При этом среднестатистический APR с момента прихода в Белый дом Дональда Трампа (январь 2017-го) по сей день (сентябрь 2019-го) вырос с 12.51% до 17.61%.

Почему же американцы так халатно относятся к процентной ставке по кредиткам?

Как оказалась, ответ на этот вопрос кроется в особенностях жизнедеятельности каждого поколения. 

Бэбибумеры практически всегда делают минимальный месячный платёж (monthly minimum payment). Их не заботит кредитная история на уровне Excellent (780 - 850) или Very Good (740 - 779). Как правило, бэбибумеры получают пенсию и имеют накопления/имущество, поэтому они не торопятся отдавать все долги банкам, чтобы получить новый кредит на более выгодных условиях.

Как результат, среднестатистический американец умирает с долгом по кредитным картам в размере $4,531 (общий долг рядового покойника в США - $61,554, из которых студенческий долг - $25,391, заём на автомобиль - $17,111, персональный заём - $14,793).

Банки хорошо знают о "привычке" пожилых американцев "уходить с долгом" и стараются максимально взвинтить процентную ставку по кредитным картам, а вместе с ней - минимальный месячный платёж. Поэтому многие люди в возрасте 85 лет и старше вообще перестают платить по кредиткам. Так они выражают банкам своё недовольство банковской политикой.

Что касается представителей поколений Millennials и Z, то они невольно стали жертвами хитрой авантюры, которую устроили банки под видом спасения лесов.

В 2010 году (спустя три года после презентации первого смартфона iPhone с приложениями в виде иконок) все крупные банки начали предлагать опцию Paperless Statements (электронные стейтменты). Молодые люди стали массово отказываться от бумажных биллов и… реже заглядывать в электронные.

Требования к бумажным стейтментам до перехода на электронные были очень строгими. Получатель всегда видел свою процентную ставку (APR), а также заплаченный за месяц и с начала календарного года интерес (interest fees).

Банковские электронные приложения показывают в главном меню только общую сумму долга, минимальный платёж и дату просрочки платежа (payment due). Информация о процентной ставке хранится непосредственно в электронном стейтменте, который часто оказывается возможным открыть только в формате PDF или на полноценном стационарном компьютере.

Таким образом, Paperless Statements постепенно привели к тому, что из-за желания сэкономить бумагу Millennials и Z начали платить больше. Более того, банки успешно используют электронные письма в тех случаях, когда условия договора пересматриваются в одностороннем порядке и интерес резко возрастает. Молодёжь эти письма часто игнорирует, так как банки имеют привычку рассылать большой объём ненужной информации. По крайней мере, $6 млрд. выплаченных в прошлом году процентов по кредиткам объясняется тем фактом, что электронное письмо с анонсом нового APR попало в папку Junk Mail на е-мэйле.

В настоящее время сразу несколько штатов готовят законопроекты, которые повысят финансовую грамотность владельцев кредиток всех возрастов, а также обяжут банки настойчивее сообщать об APR. Калифорния, к примеру, намерена ограничить все виды кредитования максимальной ставкой в 36% годовых.

Одна из главных опасностей высокой процентной ставки по кредитным картам, замедляющая погашение долга - высокая вероятность оформления займа типа "payday".

Должники берут pay day loan с целью покрытия всех кредитных карт разом и рассрочки платежа. Проблема в том, что средняя ставка по этому виду кредита составляет аж 400% годовых.

Более того, кредиторы не обязаны чётко раскрывать все условия возвращения paydayloans, как это делают банки в бумажных и электронных стейтментах для владельцев кредитных карт.

В перспективе нескольких ближайших лет долговое рабство десятков миллионов Millennials и Z - уже свершившийся факт. Именно по этой причине многие кандидаты в президенты от демократической партии хотят изменить правила получения молодыми и беспечными американцами кредитов.

Если раньше безразмерная выдача кредитов способствовала развитию бизнеса, то теперь она приводит к затуханию экономической активности. Millennials и Z сначала набирают кредитов, потом не могут их отдать, затем рушат свои кредитные истории и становятся неблагонадёжными для банков. Даже если они устраивают банкротство, то оправиться от его последствий получается далеко не у всех. Восстановление кредитной истории после обнуления всех долгов может занять 10-12 лет.

Напоследок советуем всем читателям "РБ" ежемесячно подсчитывать процентную ставку на кредитных картах и других займах. Только осознав реальную сумму переплаты, вы можете выработать правильную стратегию по избавлению от долга.

Максим Бондарь