Базовая учетная ставка и долговое болото

На прошлой неделе трамповский назначенец Джером Пауэлл, который является единственным главой Федеральной резервной системы (FED) без экономического образования, девятый раз за три последних года повысил ключевую ставку. Эта новость совпала с исследованиями нескольких финансовых учреждений, обнаруживших, что американцам стало крайне тяжело погашать долги по кредитным картам и большинству видов займов.

Постоянное дёрганье рычага FED и погружение американцев в долговое болото - вещи взаимосвязанные и крайне опасные для кошельков рядовых граждан. Дело в том, что потери от каждого повышения ставки банки хотят компенсировать за счёт клиентов. Для этого они поднимают процентную ставку по кредитным картам (APR), вводят месячные платежи за обслуживание аккаунтов (дебетовый, сберегательный, бизнес), увеличивают стоимость за трансферы (BalanceTransferFee) и чековые книжки и т. п.

Примерно 63% жителей США внимательно следят за всеми попытками банков содрать с них больше денег. Эти люди звонят в финансовые учреждения, требуют вернуть прежние условия, закрывают аккаунты в знак протеста. Банки часто идут недовольным клиентам навстречу, но вместе с тем усиливают давление на других клиентов, которые либо не возмущаются новым поборам, либо банально их не замечают. 

Как результат, примерно 40% американцев после девятикратного повышения ключевой ставки FEDначнут терять дополнительные $830 ежегодно на банковском обслуживании и резко возросшем интересе по кредитным картам. Многие уже ощущают неприятное чувство, что по долгам они платят вовремя, а долги не уменьшаются.

Сегодня интернет-форумы наводнены комментариями разгневанных банковских клиентов, которые, наконец, увидели взаимосвязь между дёрганьем рычага FEDи увеличившимися расходами. На самом деле всё очень просто: банки берут у государства деньги в долг по одним ставкам и дают населению по другим (более высоким). Когда FEDповышает ставку для банков, то банки повышают ставку для самых покорных и тихих клиентов.

От себя скажу, что я активно пользуюсь кредитными картами, но редко читаю условия контрактов. О долге я вспоминаю лишь раз в месяц, когда банк просит сделать MinimumPayment, который в большинстве случаев составляет $25. За свою халатность мне уже пришлось поплатиться. За три последних года банки подняли по двум картам плату за ежегодное обслуживание с $0 до $39 и $59 соответственно, а также накрутили интерес с 7% - 11% до 19% - 22%.

Я сделал простой математический расчёт и обнаружил, что все введённые поборы увеличили мои долги и расходы на те самые 2.25% (девятикратное повышение по 0.25%), которые накрутили Обама (три раза) и Трамп (семь раз). При этом одна моя знакомая в банке подтвердила, что все поборы и изменения в договорах - не следствие моего снизившегося кредитного рейтинга (он у меня Excellent, то есть более 800 баллов), а следствие непрерывного и совершенно необоснованного повышения ключевой ставки.

Особо подчеркну, что удар по банковскому сервису и кредитным картам американцев - лишь одна из негативных сторон повышения ставки. Вместе с ней растёт стоимость абсолютно всех товаров и услуг, поэтому 2019 год, по мнению многих экономистов, включая бывшего главы FEDАлана Гринспена, станет худшим за последнее десятилетие с точки зрения потребительской активности. Люди будут зарабатывать те же деньги или даже больше, а покупать значительно меньше.

Что касается главы FEDДжерома Пауэлла, то сегодня он является самым ненавидимым человеком в стране. В отличие от своей предшественницы Джанет Йеллен, бездарный юрист, который вообще ничего не смыслит в экономике, дёргает за рычаг без всякого повода. Накануне декабрьского повышения на Пауэлла обрушился даже Трамп, который сначала неоднократно призывал повышать ставку, а теперь понял, к каким последствиям это приведёт.

Я внимательно изучил стейтмент, написанный FEDпосле повышения ставки. Из него следует, что единственная причина для такого поступка - падение безработицы. Однако падение безработицы началось в 2015 году, когда экономика вышла из кризиса, а власти отдельных штатов начали заставлять получателей велфера трудоустроиться хотя бы на несколько часов в неделю. Тот факт, что люди вынуждены работать, не говорит о создании новых рабочих мест.

Таким образом, Трамп и его команда, защищающие интересы исключительно больших корпораций, создали грандиозную полумошенническую систему по оболваниванию населения и мнимого роста экономики. Сегодня в нашей экономике "всё очень хорошо" по трём причинам:

-Семикратное повышение ставки FEDс момента вступления в должность Трампа. Напомним, что Барака Обама за восемь лет поднимал ставку всего три раза. Поэтому многие уже бывшие трамписты с ностальгией вспоминают обамовские времена. Тогда можно было зарабатывать меньше, а покупать больше.     

-Увеличение национального долга до $21.9 трлн. Трамп абсолютно ничего не создаёт. Он берёт деньги у Китая, а потом вкладывает их в рекордно большой федеральный бюджет и отдаёт корпорациям (в виде сниженного корпоративного налога).

-Тарифные войны со всем миром. Каждая новая пошлина в отношении других стран привела к ответным пошлинам в отношении США. Можно бесконечно долго спорить, кто выиграет в процессе подорожания алюминия и стали. Одно известно точно - каждый рядовой американец уже проиграл.

Потребителям придётся платить больше за все без исключения товары и услуги. Если кто-то не найдёт связи между подорожанием металла и, например, шоколадом, то советую вспомнить, что доставляют шоколад в магазины транспортные средства, сделанные из металла.

Возвращаясь к последствиям повышения ставки, необходимо отметить, что на достигнутых результатах Трамп и Пауэлл не остановятся. В 2019 году нас уже официально ждут два повышения - с 2.50% до 2.75% и с 2.75% до 3.00%. Эти два удара станут самыми болезненными. Жизнь в кредит или за чужой счёт станет ещё дороже.

Напоследок советую всем читателям "РБ" зафиксировать все основные расходы по состоянию на декабрь 2018 года. Гарантирую, что ровно через год вы взглянете на эти цифры и тяжело вздохнёте.

Что касается Трампа, то он оказался тем, кем всегда и был - агрессивным лжецом, выдающим желаемое за действительное, и защищающим интересы корпораций. К счастью, народ начал это понимать, и даже в Соединённых Штатах холодильник начинает постепенно побеждать телевизор.

Вадим Дымарский