10 быстрых способов улучшить свое финансовое состояние

Не нужно быть экспертом для того, чтобы управлять своими деньгами и быть готовым к неожиданным переменам и поворотам жизни. Вот 10 действий, каждое из которых вы можете выполнить в течение часа или даже быстрее, чтобы придать себе или своему домашнему хозяйству большую финансовую значимость.

1. Посетите веб-сервис Mint
Я являюсь неизменным поклонником этого сайта, и не только потому, что он предоставляет подробный анализ данных в своем блоге. (Не волнуйтесь, все  - на очень общем уровне). Он поможет вам следить за всеми вашими расходами, облегчить их учет, показать, куда идут деньги и что происходит с вашим капиталом в течение долгого времени. Если у вас сложная система финансов, как у меня, поскольку я живу в доме с двумя журналистами, тогда этот сайт является наилучшим инструментом для оплаты налогов и планирования расходов. В прошлом году они добавили некоторые возможности, позволяющие определять ваши расходы, накопления и сокращение задолженности и затем следить за состоянием с помощью шкалы. Это очень удобно и к тому же абсолютно бесплатно.

Я провожу примерно 20 минут в неделю на Mint, распределяя по категориям наши расходы и проверяя финансовое положение. Но даже если вы не тратите столько времени (и большинство из вас не нуждается в отслеживании того, какие продукты не облагаются налогом), тем не менее это очень полезно для осуществления контроля над разного рода расходами.

2. Соберите свои документы
После вашей смерти кому-то придется разбираться с вашими финансами. Облегчите их задачу, сложив все документы в одно место так, чтобы их можно было легко найти. Дейв Рэмси называет это «ящиком наследства» и предлагает вложить туда сопроводительное письмо, письма к вашим любимым, а также финансовые документы. Но мы постараемся облегчить вашу задачу, поэтому написание писем остается на вашей совести. А вот то, что вам необходимо иметь:
• Страховые документы.
• Кредитные квитанции.
• Список всех финансовых счетов: ссуды, банковские счета, счета для инвестиционных операций, документы по пенсионному плану 401 (k), все, что угодно. Эксперты по безопасности «убьют» меня за эти слова, но я считаю, что туда надо включить номера счетов, ПИН-коды и пароли.
• Акты и документы на право владения любой вашей собственностью (автомобили, земля и т. д.).
• Свидетельство о рождении и карточка социального страхования, если таковые имеются.
• Информация о вашем завещании/планах по распределению наследства: кто хранит эти документы, кто является исполнителем завещания.
• Инструкции для погребения (если таковые имеются; я написал: “самый дешевый гроб, который только можно найти”).
• Налоговая отчетность.
• Список ваших основных периодических расходов (чтобы люди знали, по каким счетам платить).
Начните складывать все это в ящик; в конечном счете, вы должны положить это в банковский сейф и сказать кому-то, кто, по всей вероятности, будет заниматься вашими последними делами, где найти ключ. Это займет у вас всего час. Если и больше, то в любом случае вам надо собрать эти документы, пока вы еще можете их найти.

3. Купите страховой полис
Если вы одиноки, то он вам не нужен, если у вас нет детей или кого-то еще на вашем попечении. Вашей зарплаты обычно достаточно для покрытия расходов на ваши похороны. Если вы состоите в браке, то на самом деле вам нужно немного, даже если у вас нет детей. Супружеская жизнь обычно основывается на существовании двух источников дохода: оплата ипотеки (или аренды), кредитов по автомобилям и других периодических расходов. Убедитесь, что как минимум у вашего партнера будет достаточно средств на организацию ваших похорон и выплаты любого долга, включая не только ипотеку и кредиты на автомобили, но и кредитные карты и кредиты на обучение, если вам принадлежит какая-либо собственность. Вы не хотите заставлять кого-то надоедать кому-либо из-за их половины дома или автомобиля, чтобы выплатить их непокрытый долг. Очевидно, если ваш партнер не работает или зарабатывает мало денег, то будет разумнее обеспечить его частью вашего дохода.

Вам не нужна страховка на «всю жизнь», «возврат страховой премии» или любая другая страховка, которая обещает вернуть вам часть или все ваши деньги – все это является методом сбережений с невысокой рентабельностью, связанным с дорогим страхованием жизни на определенный срок. Купите простой полис страхования жизни на срок от 20 до 30 лет – достаточно большой срок для накопления достаточных средств, чтобы позаботиться о партнере в случае вашей смерти. Вы можете сравнить ставки в Интернете или посетить офис местной страховой компании, так или иначе это не займет у вас слишком много времени при условии, что вы не поддадитесь на уговоры страховых агентов, которые попытаются предложить вам более дорогую страховку. Твердо стойте на своем, купите срочный полис.

4. Избавьтесь от неразумных текущих расходов
Помните о том, когда вы думали, что зайдете на Stamps.com? Как насчет той услуги по кредитному мониторингу, на которую вы подписались восемнадцать месяцев назад? Двойные подписки на Netflix остались с тех времен, когда вы еще жили отдельно? Я вынужден сообщить многим из вас, что ваш абонемент в спортзал тоже попадает в эту категорию.

Независимо от типа услуги, если вы не пользуетесь ею в течение трех месяцев, откажитесь от нее. Откажитесь независимо от того, что, по вашему мнению, вам необходимо ей пользоваться. Вы всегда можете пойти в спортзал, как только вы сильно этого захотите. При наличии тех сотен долларов, которые вы сэкономите между сегодняшним днем и будущим, вы легко сможете оплатить любые новые вступительные взносы.

5. Постепенное повышение для выхода на пенсию
Если вы еще не достигли разрешенного максимума для выхода на пенсию, продолжайте увеличивать свой вклад по программе 401 (k) на 1% вашего дохода. Если вам не приходится экономить так, что Авраам Линкольн фактически «закричит от боли», то вы можете позволить себе поместить дополнительный 1% от дохода до вычета налогов в программу 401 (k). В этом случае, каждый раз когда вы получаете повышение, вы увеличиваете свой вклад на дополнительный 1%, пока не достигнете дозволенного максимума (16500 долл.) или 15-20 % от вашего дохода. Это почти безболезненно, и вы будете чувствовать себя намного увереннее при выходе на пенсию. (Конечно, если вы хотите накопить побыстрее, можно попробовать откладывать 2% или 3%).

6. Начните экономить
Если у вас нет фонда на случай непредвиденных расходов, необходимо его создать. Как это можно сделать так, чтобы вы этого почти не заметили? Автоматически откладывайте часть денег от каждой зарплаты на свой сберегательный счет. Подсчитайте, сколько вы сможете откладывать, но даже если это будет всего 25 долларов, откладывайте их с каждой зарплаты и настройтесь не трогать эти деньги, пока не наступит действительно чрезвычайная ситуация. (Чрезвычайная ситуация: мой автомобиль не заводится. Не чрезвычайная ситуация: мне действительно нужен отдых, поэтому я отправляюсь на неделю на море.)

Идеальный способ для осуществления этого плана состоит в том, чтобы открыть специальный счет, который не связан с другими вашими банковскими счетами, и сделать отчисление -  частью вашего автоматически пополняемого вклада. Таким образом, вы никогда не увидите денег, и я думаю, что вы будете удивлены тем, что они вам не очень-то и нужны. Если же вы не хотите проблем, вы можете сделать то же самое со своим регулярным сберегательным счетом и использовать эти деньги только в случае чрезвычайной ситуации. Просто воспользуйтесь интернет-банком, чтобы сделать периодический платеж в тот же день, когда ваша зарплата поступает на счет.

Со временем увеличьте ту сумму, которую вы откладываете. В конце концов у вас будет хорошая заначка, и поскольку эти деньги никогда не были на вашем текущем счету, вы не будете пытаться «случайно» их потратить.

7. Проведите баланс  своего портфолио
Если у вас уже есть существенные активы, пришло время проверить, что они правильно структурированы, в соответствии с вашими приоритетами. Распределены ли ваши открытые фонды согласно вашим желаниям или в течение длительного времени один растет быстрее других, оставляя ваше портфолио перекошенным? Сейчас многие компании проводят автоматическое ребалансирование, но вы должны это проверить. Необходимо также подумать о жизненном цикле своего портфолио. Если вам уже за пятьдесят, следует перевести часть своих денег в облигации.

Я даже знаю, что вы скажете: я никогда не смогу выйти на пенсию при таком росте доходов. Мой ответ заключается в мудрой мысли, которую я услышал от своего ведущего преподавателя: «Если вы выехали поздно, то вы и доберетесь поздно». Пренебрежение этой простой формулой приведет вас к проблемам. Так же, как нельзя ехать на красный свет в надежде наверстать потерянное время, нельзя оставлять 100% своих активов в акциях, потому что вы надеетесь на то, что более высокие прибыли позволят вам с комфортом выйти на пенсию в 65. Из-за ошибок в планировании, допущенных ранее, вы рискуете остаться нищим.

8. Составьте завещание
Если ваше финансовое состояние является простым, вы можете составить завещание за полчаса с помощью такой программы, как, например, Quicken Willmaker или Lifehacker. Программа LegalZoom также сделает это для вас за довольно скромную плату. Если у вас сложное финансовое состояние, то за один час вы не уложитесь, и вам понадобится адвокат. Если же вы запутались в своих финансах, вам действительно нужно составить завещание. Если мысль о вашей собственной смерти пугает вас, отнеситесь к этому так, как будто вы можете скрыться и действовать в качестве агента 007 секретной службы Ее Величества.

9. Наведите порядок в своих вычетах
В этом году вы с нетерпением ждете приятного большого возмещения от налоговой службы (IRS)? Не слишком радуйтесь, это возмещение означает, что вы давали правительству беспроцентную ссуду в течение большей части года. И если вы относитесь к категории внештатных сотрудников и должны правительству большую сумму, тогда вы можете нести ответственность за проценты и штрафы.

Самый простой способ решить любую проблему заключается в том, чтобы навести порядок в своих вычетах. В этом вам может помочь HR. Если вы каждый год получаете большое возмещение, увеличьте свои вычеты, а если вы сами являетесь должником, уменьшите эту сумму. (Если они уже и так максимально низкие, оцените ту сумму, которую вы должны выплатить в этом году, уточните, какую сумму вам надо будет заплатить в следующем году... и начните выплачивать каждый квартал.)

10. Покупайте с большей скидкой
Вы можете получить лучшую процентную ставку для своих кредитных карт? Как насчет ваших банковских счетов? Не надо этого делать, если, по вашему мнению, оно того не стоит. Но неплохо было бы потратить 15 минут на поиски в Интернете, чтобы узнать это наверняка. Стоит также сделать следующее: пригрозите отказаться от кабельного телевидения. Фактически, вам не надо этого делать, хотя, возможно, и стоит с новой абонентской услугой Netflix, Hulu и Amazon Prime. Но если вы позвоните им, чтобы отказаться, то обычно они предложат вам лучшие условия.