Жизнь без медицинской страховки. Часть II

Максим Бондарь 

 

В прошлом номере «РБ» читатели узнали, как незастрахованные жители США (в том числе, нелегальные иммигранты) могут получить качественную медицинскую помощь. В продолжении этой актуальной темы сосредоточим внимание на заключительном и самом проблемном этапе лечения без иншуренса, а именно – оплате медицинского билла (в среднем, по стране – $17,749).

 

Сразу стоит отметить, что пятизначный счёт для лечение повергает в шок девять из десяти выздоровевших людей. Ничего удивительного в этом нет. Незастрахованными, как правило, являются представители среднего класса, большинство из которых не имеет даже тысячи долларов на экстренные расходы (более подробно об этом писал мой коллега Евгений Новицкий в материале «Жизнь впритык», «РБ» – № 978). Поэтому главное при виде неподъёмной суммы в билле – не паниковать. В противном случае вам может снова понадобиться дорогостоящее лечение. 

 

Вот несколько типичных случаев из реальной жизни, когда люди за считанные дни и недели становились должниками. 

 

Так 33-летняя Кармен, проживающая в Колорадо, спускалась на лыжах с горы. Она неудачно упала, сломав обе ноги и шейку бедра. Счёт за лечение составил $99 тысяч. 

 

58-летний Дэйв из Канзаса потерял сознание в супермаркете, а уже на следующий день врачи диагностировали у него рак. Мужчина полностью выздоровел, но экстренное и усиленное лечение обошлось ему в $70 тысяч. 

 

29-летняя Керри, проживающая на Гавайских островах, пережила очень тяжёлые роды, в ходе которых было сделано несколько операций. Труд хирургов, боровшихся за жизнь Керри и ребёнка, обошёлся роженице в $102 тысячи. 

 

Кармен, Дэйв и Керри не имели даже десятой части требуемой за лечение суммы, но все трое смогли выбраться из сложной финансовой ситуации и, в конечном счёте, разобраться со всеми долгами. 

 

Итак, уважаемые читатели, правило номер один: не игнорируйте полученный билл.  

 

Тысячи вылечившихся американцев ежегодно размышляют следующим образом: «Таких больших денег у меня нет, поэтому я даже сотни долларов выплачивать не стану. Я не виноват, что у нас в стране такая несправедливая система здравоохранения. Делайте со мной, что хотите!»

 

Подобная стратегия приведёт к медленному падению кредитной истории. К выбиванию долга подключатся коллекторские агентства. Суд гражданских исков удовлетворит жалобы кредиторов и вы получите «derogatory public record» – отметку о вашей финансовой неблагонадёжности, от которой очень трудно впоследствии избавиться. Она будет прикреплена к вашему номеру социального страхования на срок до 10 лет. 

 

Как следствие, банки урежут лимиты по пластиковым картам, а кредитные агентства опустят ваш рейтинг (credit score) до уровня Poor/Bad (очень плохо).

 

Игнорирование всех этих процессов может привести к тому, что вам могут отказать в элементарном трудоустройстве или аренде квартиры (не говоря уже о покупке машины в лиз, мортгидже и т. п.). При таком раскладе первоначальный долг может вырасти в десять раз за три года. 

 

Совет номер два: удостоверьтесь, что вас не обманули.

 

К сожалению, американское здравоохранение – это индустрия, где происходит огромное количество мошенничеств.

Некоторых аферистов ловит прокуратура, большинство  же  выходят сухими из воды. Так или иначе, автоматическое завышение счетов уже давно стало нормой. Согласно исследованию ресурса NerdWallet, например, от 50% до 80% медицинских биллов содержат процедуры, операции и лекарства, которые вообще не предоставлялись или их стоимость значительно завышена. Чем больше пунктов в билле перед графой Total (итого), тем больше вероятность обмана.  

 

Лучший способ добиться честного билла за медицинские услуги – нанять опытного адвоката, специализирующегося в направлении Medical-Bill Advocacy. Возможно, он возьмёт за свои услуги немалые деньги, однако в конечном счёте его вмешательство станет оправданным. 

 

Так, в штате Вашингтон произошёл случай, когда юристы помогли мужчине, перенёсшему операцию на сердце, снизить билл с $430 тысяч до $63 тысяч. Более того, споры с больницей закончились уголовным делом против одного из её сотрудников. Составитель счетов признался, что намеренно завышал сумму лечения в 3–4 раза, поскольку клиенты «всё равно ничего не понимали в прейскуранте, системе подсчёта и хитростях медикал-биллинга».

 

Совет номер три: торгуйтесь, как на восточном базаре. 

 

В сознании многих американцев медицинский счёт является таким же неоспоримым документом, как, например, пошлина за оформление паспорта или платёж за сдачу экзамена на водительские права. В реальности к сумме за лечение надо относиться точно также, как к ценнику на восточном базаре, где торговаться с продавцом – признак хорошего тона и обязательный атрибут удачной сделки. 

 

Здесь не лишним будет вспомнить историю 40-летнего автомобильного механика Дэнниса Д. из Аризоны. После травмы ему понадобилась сложная операция на колене стоимостью $29 тысяч.

 

После операции Дэннис сразу же заявил, что оплачивать эту сумму он не собирается и попросил скидку в размере 50%. Дэннис лично встретился с рядом госпитальных финансистов, отослал несколько десятков факсов и электронных писем с описанием своей удручающей денежной ситуации, и подолгу разговаривал со специалистами, которые напоминали ему о долге по телефону. Кроме того, Дэннис начал описывать подробности «войны за снижение билла» в социальных сетях Twitter и Facebook.

 

Выбивание скидки заняло чуть больше семи месяцев. В результате своей настойчивости Дэннис всё-таки сэкономил $14,5 тысяч. «Если хотите, чтобы к вам прислушались – ведите себя максимально уверенно, – говорит он. – Госпиталь должен понять, что вы ничего не боитесь, и готовы идти до победного конца. Мне всё-таки удалось поставить этих грозных медикал-биллеров перед фактом: либо они получают половину стоимости лечения, либо вообще ничего не получают».

 

Конечно, получить скидку в 50% и более – очень сложно. Большинство споров считаются успешными, если стороны смогли договориться о скидке в 10% - 15%. Здесь, впрочем, многое зависит от конкретной ситуации и правильно выбранной стратегии. 

 

Совет номер четыре: добивайтесь выгодного платёжного плана.

 

Даже если вы являетесь небедным человеком, гораздо выгоднее будет требовать помесячного плана оплаты за лечение (payment plan). Во-первых, рассрочка минимизирует трудности, связанные с непредвиденными расходами. Во-вторых, с любым госпиталем по силам договориться о беспроцентной рассрочке. Верится с трудом, но некоторые американцы выплачивают за дорогостоящее лечение смехотворные суммы - $25-$50 ежемесячно. 

 

Так, 44-летний техасец Айвори С., переживший сложнейшую операцию на сердце, оказался в непростой ситуации: госпиталь начал в угрожающей форме требовать с него $160 тысяч. Мужчина подал в суд, где рассказал, что живёт в арендованной квартире, имущества и личного автомобиля не имеет. Заработанные деньги полностью уходят на товары и услуги первой необходимости. Судья встал на сторону Айвори и разрешил ему платить за лечение... $9 ежемесячно. Таким образом, на выплату всей суммы понадобилось бы полтора тысячелетия.

 

Подобные истории происходят в Соединённых Штатах регулярно. Судьи видят, как госпиталя психологически давят на пациентов и протягивают отчаявшимся руку помощи. 

 

Совет номер пять: занимайтесь крауфандингом. 

 

Crowdfunding – это сообщество людей, объединённых какой-либо благой целью. Они жертвуют деньги на реализацию различных проектов и получают удовольствие (а иногда – и прибыль) от конечного результата. 

 

Раньше крауфандинг затрагивал преимущественно бизнес-проекты. Сегодня его неотъемлемой частью является благотворительность.

 

Выглядит это следующим образом: на специализированных интернет-сайтах люди рассказывают историю своего лечения, делятся мыслями и переживаниями, а потом просят всех неравнодушных о посильной помощи. Зачастую сборщики дают различные обещания. Например, ответить лично каждому благотворителю, предоставить детальные отчёты об оплате медицинских счетов (чтобы не возникло подозрений в мошенничестве).

 

Принцип работы крауфандинга хорошо описан в сериале «Во все тяжкие» (Breaking Bad). 

 

По сюжету, семья главного героя, Уолтера Уайта, нуждающегося в дорогостоящем лечении от рака лёгких, сделала интернет-сайт с призывом ко всем неравнодушным людям помочь в сборе денег. Созданный в сериале сайт получился настолько правдоподобным, что телеканал AMC сделал его реальным (Savewalterwhite. сom). Ресурс действует до сих пор и при нажатии кнопки Donate Now (пожертвовать) выбрасывает на официальный сайт компании AMC. 

 

Стоит отметить, что крауфандинг является гораздо более перспективным направлением, чем обращение в некоммерческие организации (NPO), которые помогают незастрахованным больным. NPO списывают львиную долю бюджета на административные расходы и зарплаты сотрудникам, поэтому реально нуждающимся в помощи практически ничего не остаётся. 

 

Совет номер шесть: если финансовое положение безнадежно – подавайте на банкротство. 

 

Согласно исследованию экспертов из авторитетного журнала The American Journal of Medicine, причиной 67% банкротств в Соединённых Штатах являются чересчур большие счета за лечение. 

 

«В сложившейся ситуации нет ничего удивительного, поскольку национальная система здравоохранения сломана, - говорят исследователи. – Медики устраняют физические раны среднего класса, но открывают новые – раны финансовые». 

 

Доля банкротств по причине дорогостоящего лечения будет только увеличиваться, поскольку в рамках реформы здравоохранения (Обамакер) на рынке представлено огромное количество бесполезных планов (как правило, из «бронзовой» категории). Американцы ежемесячно выплачивают за них сотни долларов, а когда наступает необходимость в медицинской помощи, с ужасом узнают, что за лечение придётся платить огромные суммы.  

 

Стоит отметить, что банкротство является законным правом каждого гражданина США. Государство даёт возможность увязшему в долгах человеку начать жизнь с чистого листа.

 

Как правило, с момента объявления банкротства до стабилизации кредитного рейтинга до уровня Good (хорошо) проходит от 4 до 10 лет (всё зависит от того, какую статью кодекса о списывании долгов – седьмую или тринадцатую – выбрал человек). Таким образом, на банкротстве жизнь не заканчивается. Прошедшие через эту процедуру люди имеют реальный шанс снова разбогатеть.  

 

Так, житель Монтаны,  53-летний Брэндон С. отрубил себе палец во время плотницких работ в собственном гараже. 

Истекая кровью и корчась от боли, он нашёл силы добраться до госпиталя, где ему пришили фалангу обратно. Счёт за лечение составил $87 тысяч.

 

«Последние лет 10–12 мне приходилось с большим трудом справляться с долгами, - рассказывает Брэндон. – Я задолжал по кредитным картам $27 тысяч и был близок к тому, чтобы потерять купленный в ипотеку дом. Произошедший несчастный случай стал последней каплей. $87 тысяч – слишком большая сумма. Я позвонил адвокату и уже на следующий день мы подсчитали все цифры и поняли, что банкротство – лучший вариант».

 

Брэндон нисколько не жалеет, что обанкротил все свои долги. «Соединённые Штаты – отличная страна для работы и бизнеса, - рассуждает он. – Здесь любой трудолюбивый человек может встать на ноги. При желании можно найти деньги на выплату долгов по кредитным картам, автомобиль в лиз, образование, мортгидж...  Непредсказуемой остаётся только медицина. Никто не застрахован от несчастного случая или опасной  инфекции. В любой момент вы можете попасть в госпиталь, который выпишет вам счёт на четверть миллиона долларов».

 

В заключение хочу сказать, что Обамакер значительно ухудшит положение среднего класса в плане доступа к качественной и доступной медицине. Государство взяло курс на бесплатное страхование трудоспособных безработных (расширение программы Медикейд), а это значит, что получить медицинскую помощь рядовым трудягам-налогоплательщикам станет ещё сложнее и дороже.