Советы начинающему пенсионеру

Советуют специалисты
№12 (935)
Вы десятилетиями откладывали деньги в пенсионный фонд, чтобы, выйдя на пенсию, не чувствовать разницу (порой она очень разительна), между доходами пенсионера и еженедельным чеком от работодателя. 
 
Вы копили деньги, вкладывая в те или иные фонды совсем не для того, чтобы только-только, выйдя на пенсию, совершить необдуманный поступок, после которого можно лишь жаловаться на полное безденежье и собственную глупость. 
 
Увы, как утверждает Стив Уолш из газеты WSJ, значительная  часть американских пенсионеров сразу же по выходу на пенсию допускает элементарные ошибки, которые мешают им насладиться долгожданным отдыхом. 
И чтобы на склоне лет не оказаться в трудной ситуации, следует избегать некоторых весьма распространенных ошибок.  
 
Мечты сбываются? 
 
Самое естественное желание любого пенсионера-новичка - побаловать себя чем-то, о чем давно мечтал. 
 
«Это работает на уровне инстинкта, - говорит Роналд Майерс, финансовый консультант из Форт-Лодердейл (Флорида), - пенсионеры, обнаружив  на своем пенсионном счету крупную сумму денег, вдруг вспоминают, что живут  лишь раз, и... пускаются во все тяжкие. С одной стороны это можно понять, они долгое время отказывали себе в разных вещах, чтобы скопить на старость, с другой стороны, это свидетельство полной безответственности и невозможности себя контролировать. Этот синдром, назовем его, один раз живем, для представителей этой возрастной группы особенно опасен. Они же не собираются умирать завтра, а здоровее, увы, никто в их возрасте не становится». 
 
Подобное «исполнение желаний» приводит к тому, что пенсионер выбивается из своего заранее спланированного бюджета. 
 
Допустим, он планировал ежегодно снимать со своего пенсионного фонда по 25 тысяч долларов. Но, выйдя на пенсию, он вдруг решил купить себе катер, о котором мечтал еще в молодости, за 50 тысяч долларов. При этом он не отдает себе отчета, что 50 тысяч - это его накопления на два года жизни. И если сразу этот финансовый удар не ощутим, никто не знает,  с чем он столкнется через 5, 7 или 10 лет. 
 
Любые флуктуации биржи, а большинство пенсионных фондов завязаны на ней, могут весьма печально отразиться на состоянии его пенсионного фонда, и потраченные в самом начале пенсии деньги вернуть не удастся.
 
 Подушка безопасности
 
На пенсии любые непредвиденные крупные расходы, могут привести к тому, что заранее построенные планы летят к черту. 
 
«Мне приходилось встречаться с пенсионерами, которые с трудом дотягивали до своего следующего чека, - рассказывает Блейр Кенсей из инвестиционной компании в Новом Орлеане, - хотя начинали  они с довольно приличным в финансовом смысле фондом». 
 
Причина в том, что всякие непредвиденные расходы могут привести к необходимости снимать средства из пенсионного фонда, и если делать это быстро, это может оказаться финансово невыгодно. Даже очень невыгодно, потому что все зависит от стоимости ваших акций по биржевому курсу. 
 
Поэтому специалисты советуют всегда держать на счетах в банке определенную сумму - примерно столько, сколько понадобится, чтобы прожить полгода или 9 месяцев. Эта так называемая подушка безопасности позволяет пенсионеру избежать неожиданных потерь в случае чрезвычайной ситуации.  
 
Не забывать о здравом смысле
 
Главное - никогда не забывать, что даром в этой стране ничего не дают. 
 
«Многие свежеиспеченные пенсионеры, - рассказывает финансовый консультант Алан Рот из Колорадо, - включаются в проигрышные финансовые схемы, раскручиваемые мошенниками. К примеру, им предлагают вложить в акции какой-то компании». 
 
«Дело верное, - говорит продавец, - риск минимальный, прибыли максимальные. Вот только вкладывать нужно сегодня, потому как кто знает, что завтра произойдет на бирже».  
 
Если бы это предложение было сделано работающему человеку, тот либо сразу же отказался бы от такой сомнительной сделки, либо сделал это позже, посоветовавшись с коллегами на работе. Но после выхода на пенсию американец теряет способы заработка, а желание заработать деньги остается. В такой ситуации многие допускают элементарные ошибки,  которые раньше бы, еще несколько лет назад, не сделали бы. 
 
Самое лучшее, когда кто-то сулит по телефону златые горы и советует немедля вложить свои деньги в неизвестную, но “очень прибыльную компанию”, положить трубку. 
 
К сожалению, на подобную удачу лучше не рассчитывать.   
 
Не гонитесь за процентом
 
То же правило – «бесплатных ланчей не бывает» - касается и вложений в пенсионный фонд. 
Большая часть пенсионеров основную часть своего фонда (примерно 55-60%) держит в низкопроцентных,, но надежных бумагах, таких как всевозможные облигации или акции надежных компаний.  При этом на рынке существуют более выгодные, но и более рискованные вложения, приносящие не 4-6% ежегодно, а гораздо больше. При этом, естественно, значительно возрастает риск потери. 
 
Многие пенсионеры, несмотря на уже отработанный со своим финансовым советником план, чтобы «упрочить финансовую базу», начинают вкладывать  пенсионные сбережения в подобные рискованные предприятия. Увы, но в 60% подобной «накопительной лихорадки» пенсионеры теряют большую часть своих сбережений.  
Рискованные инвестиции можно посоветовать лишь молодым людям, которым до пенсии еще далеко. В случае неудачи у них будет время восстановить свои сбережения. 
 
Не позволяйте эмоциям взять верх
 
“Главное ошибкой многих пенсионеров, - продолжает  Рот, - является то, что они слишком эмоционально реагируют  на различные флуктуации на бирже: на подъем и падение различный акций, успехи и неудачи того или иного фонда. 
 
Допустим, что акции какой-то компании, в которые вложены деньги пенсионера, начали резко падать. Его это, естественно, беспокоит, ведь это сокращает накопления. И пенсионер решает избавиться от неприбыльных акций.
Это очень крупная ошибка. 
 
Если он обсуждал свой пенсионный план с финансовым консультантом, его деньги должны быть вложены как в рискованные, так и в гарантированные фонды. И эта диверсификация позволяет поддерживать стабильную, хотя и небольшую ежегодную прибыль. 
 
Если же пытаться продавать акции в момент их падения, это приведет к невосполнимым финансовым потерям. Так что лучше не торопиться избавляться от «убыточных» акций, потому что ситуация может перемениться. 
Но об этом лучше всего вам скажет ваш финансовый консультант.