Помоги себе сам

Советы специалистов
№44 (550)

По мнению экспертов, размер пенсии Social Security, которую мы станем получать после выхода на заслуженный отдых, не позволяет многим из нас надеяться на обеспеченную старость. Выручить могут, говорят они, только дополнительные источники доходов. Если конкретно - пенсионные накопления, о которых следует позаботиться заранее.
Несмотря на рост занятости в государственном секторе с его традиционно щедрыми пенсионными бенефитами, большинство американцев трудится сегодня на частных предприятиях, из них половина - в малых бизнесах, число сотрудников которых менее 500 человек. По данным Employee Benefit Research Institute, в прошлом году только треть небольших предприятий страны предлагала своим сотрудникам пенсионные планы. Почти в аналогичной ситуации находятся и мелкие предприниматели, представляющие в одном лице босса и сотрудника - таких «фирмочек» в США немало.
Многие специалисты предупреждают: как работники малых предприятий, так и индивидуалы-предприниматели очень рискуют своим будущим, не располагая частными пенсионными планами. Убедить босса/сотрудника в необходимости начать откладывать деньги на старость проще – сам себе хозяин. А что делать, если ваше благополучие целиком зависит от работодателя?
«Надо взять инициативу в свои руки и обсудить с ним эту проблему, - советует финансовый эксперт Стю Стивенс на страницах USA Today. - Возможно, что патрон согласится помочь, пожелав принять участие в тех или иных пенсионных планах».
Возможно, согласится, но не из-за альтруистских побуждений, о чем эксперт явно не договаривает, полагаясь на налоговые льготы со стороны государства. Если эти льготы покажутся работодателю недостаточными, его вряд ли удастся склонить к добровольному участию в пенсионных планах.
Итак, что же конкретно
предлагают эксперты?
1. Начнем с тех из наших читателей, кто самостоятельно ведет свой бизнес, в котором, кроме него и, может быть, еще жены, никто больше не участвует. Для таких предпринимателей, утверждают специалисты, лучше всего подходит пенсионный план - individual 401 (k).
Он напоминает traditional 401 (k) plan, относящийся к так называемым defined-contribution plans, пришедшим на смену обычным пенсионным бенефитам. (Работодатели могут переводить на сберегательно-инвестиционный счет сотрудника определенную сумму денег – от 10 до 100 процентов от его собственного взноса).
Как и в случае с традиционным 401 (k), в individual 401 (k) отчисления от зарплаты, переводимые на сберегательно-инвестиционный счет, не облагаются налогами. Налоги платятся лишь тогда, когда инвестор решит забрать свои деньги при выходе на пенсию. Основное отличие individual 401 (k) от традиционного 401 (k) состоит в том, что предприниматель-одиночка может перевести на счет куда большую сумму денег, чем сотрудник частной фирмы.
В нынешнем году – до 44 тысяч долларов (если вы старше 50 лет – максимальная сумма несколько больше – 49 тысяч долларов). Кроме того, значительно ниже административные расходы по обслуживанию счета, меньше приходится заполнять различных документов.

2. Перейдем теперь к работающим в частном секторе.
Traditional 401 (k) plan все еще остается самым распространенным пенсионным планом для сотрудников малых предприятий.
Работает он следующим образом. Взносы как самого работника, так и его работодателя поступают на сберегательно-инвестиционный счет. Однако распоряжается этими деньгами не владелец счета, а управляющий. Деньги нельзя забирать со счета до 59 лет, иначе придется выплатить все налоги, от которых были освобождены взносы, плюс штраф в размере 10 процентов накопленной суммы.
Между тем, согласно данным компании Fidelity Investments, владельцы малых бизнесов все реже и реже предлагают traditional 401 (k) plan своим сотрудникам , так как административные расходы на его содержание довольно велики. Для компании с числом сотрудников меньше 30 они составляют в среднем 3 тысячи долларов в год.

3. В наши дни компании, в которых сотрудники имеют пенсионные планы, чаще используют другие возможности:
SEP (simplified employee pension) IRAs
По условиям плана сами работники не могут отчислять деньги на свой сберегательно-инвестиционный счет, это право принадлежит работодателю. Однако куда именно вложить имеющиеся средства - решает сам работник. Владельцы малых бизнесов предпочитают SEP IRAs по двум причинам. Первая – они имеют право не перечислять деньги на счет держателя счета, если дела предприятия идут не очень хорошо. Во-вторых, делая взносы, фирма получает списания с налогов.

SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees)
Основные условия этого плана: работнику разрешается отложить на свой счет до 10 тысяч долларов в год. Однако владелец бизнеса должен также внести свою долю в размере 3 процентов от зарплаты сотрудника.

4. Каждый из нас, работающих американцев, может открыть свой личный пенсионный счет – IRA (в банке, в паевом фонде), переводя на него до 4 тысяч долларов в год – эти деньги не облагаются налогом. Снять накопления можно после 59,5 лет. С этих денег придется заплатить подоходный налог.
Финансовые фирмы разрешают сегодня владельцам SEP IRA и обычных IRA объединять их в один счет – так ими легче управлять.

5. В следующем году исполнится 10 лет популярному пенсионному плану – ROTH IRA. В отличие от традиционного IRA средства по ROTH IRA вносятся на счет уже после выплаты подоходного налога на зарплату. Однако когда инвестор снимет по истечении времени всю накопленную сумму, он не станет платить никаких налогов.
С нынешнего года инвесторы получили возможность откладывать деньги на еще один план - ROTH 401 (k). В отличие от своего родственника ROTH IRA, которым не имеют права пользоваться индивидуальные вкладчики с годовым доходом в 110 тысяч долларов (или совокупным семейным доходом в размере 160 тысяч долларов), ROTH 401 (K), подобных ограничений не имеет. Максимальный размер взноса, как и в случае с традиционным 401 (k), – 15 тыс. долларов в год.
Очевидный факт нашего времени: с одной только пенсией Social Security очень мало надежд на обеспеченную старость. В опросе, проведенном не так давно Службой Гэллапа, 52 процента американцев признались, что опасаются за то, как они станут сводить концы с концами из-за полного отсутствия у них пенсионных сбережений. Есть над чем задуматься и многим из нас...