Война кредитных рейтингов: начало
В разгар экономического кризиса и рекордных долгов населения десятки американских банков и финансовых организаций начали менять системы оценки платёжеспособности клиентов по всем видам кредитования. Как результат, в США началась «война» между двумя самыми известными рейтингами - VantageScore и FICO.
За рейтингом FICO, напомним, стоит компания Fair Issac and Company. Она разработала свою первую модель оценки финансовых возможностей американских заёмщиков в 1989 году. Рейтинг FICO варьируется от 300 до 850 баллов, хотя некоторые расширенные версии увеличивают этот диапазон до 250-900 баллов. Сегодня около 90% решений о выдаче кредитов (кредитные карты, займы, мортгиджи и т. п.) принимаются на основе FICO score.
VantageScore является более поздней (2006) альтернативой FICO. Эта оценочная модель определяется на основе анализа данных от трёх кредитных агентств - Equifax, Experian и TransUnion.
Принято считать, что VantageScore делает акцент на финансовую историю заёмщика, а FICO - на текущее финансовое положение. Это различие, впрочем, считается условным, так как оба составителя рейтинга держат втайне свои инструменты.
Спор в отношении двух рейтингов спровоцировал президент Трамп. Он раскритиковал систему оценки FICO и тем самым обрушил стоимость акций Fair Issac and Company.
Белый дом посчитал, что банки должны давать значительно больше кредитов без глубокой проверки физических лиц и компаний. В СМИ появились слухи о планах Трампа уничтожить FICO и взять под контроль VantageScore. Это помогло бы президенту и его приближённым получить кредиты на миллиарды долларов по заниженным ставкам.
Руководство Федеральной резервной системы (FED) в свою очередь рассматривает возможность более глубокой проверки VantageScore и FICO. Часть экспертов подозревают, что банки выдают слишком много необеспеченных кредитов, которые могут обернуться тотальным банкротством физических лиц. Аудит обоих рейтингов поможет FED лучше понять главные проблемы системы американского кредитования.
