Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

С начала года я несколько раз пытался оформить потребительский займ (loan), чтобы рассчитаться с другими долгами. Заметил, что ряд банков и финансовых организаций, оформляющих кредиты через интернет, взимают пошлину под названием origination fee.

Например, я хочу взять займ в размере $20,000 под устраивающую меня процентную ставку (APR) в 12.99% годовых. Помимо процентов, однако, кредитор просит меня уплатить origination fee в размере $2,000 (то есть 10% от всего займа). Самое интересное, что origination fee взимаются сразу - ещё до получения займа.

Хотелось бы знать, легальна ли подобная практика? И если нет, куда можно пожаловаться? Марк

Уважаемый Марк!

Первоначально термин origination fee применялся к авансовым платежам за оформление ипотечных кредитов (мортгиджей). Банк брал с потенциальных покупателей недвижимости авансовый сбор, чтобы убедиться в серьёзности их намерений. В большинстве случаев mortgage origination fee составлял от 0.5% до 1.0% и взимался до всех операций с оформлением покупки дома. Например, семья хотела купить дом за $500,000, обращалась за кредитом в банк и платила $5,000 за запуск процесса оформления ипотеки.

Сегодня origination fee стали хитрой уловкой кредиторов, выдающих потребительские займы.

Подобный маркетинговый ход выглядит очень просто: финансовая организация предлагает займ под выгодный процент (APR) на 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев. Потенциальным клиентам сразу раскрывают сумму ежемесячного и фиксированного платежа. В процессе оформления займа, однако, выясняется, что из ваших денег будет удержан авансовый платёж, который иногда превышает 30% от суммы, которую вы хотите получить.

Типичный пример: вы берёте $10,000 под сверхнизкую по сегодняшним временам APR в размере 9.99%. Вы обязуетесь выплачивать кредитору по $200 в месяц. На руки, однако, вы получаете не желаемые $10,000, а только $8,000, так как $2,000 кредитор удерживает в виде origination fee. Таким образом, реальная APR составляет вовсе не 9.99%, а в несколько раз больше.

Федеральные финансовые регуляторы пытались ограничить процент по origination fee после экономического кризиса 2007-2008 годов. К сожалению, кредиторы нашли множество лазеек, чтобы сделать этот сбор не только законным, но и по-настоящему безразмерным. Известны случаи, когда финансовые организации, зарегистрированные в Неваде (кредиторы с самой сомнительной репутацией), взимали origination fee в размере 30%-60% от займа.

Таким образом, origination fee является легальной практикой, однако в реальности она часто вводит людей в заблуждение. Заёмщики покупаются на низкую APR и даже не догадываются, что после вычета origination fee им придётся вернуть неприлично большую сумму.