Сезон ураганов-2024 и последствия Йэна

1 июня на Атлантическом побережье США стартует сезон ураганов, который эксперты заочно окрестили «гиперактивным» (hyperactive). Ожидаются 24 именных шторма (значимые стихийные бедствия по традиции получают мужские и женские имена), 11 мощных ураганов и не менее трёх разрушительных (major) ураганов, которые запросто могут достигнуть пятой категории (максимальная скорость ветра - до 215 миль в час).  

Главной интригой грядущего сезона ураганов, который официально завершится лишь 30 ноября, является нынешняя система страхования недвижимости. Она может пережить беспрецедентный коллапс. Если всё будет очень плохо, то стоимость страховки от наводнений вырастет в разы, а выплаты пострадавшим могут оказаться значительно ниже, чем стоимость разрушений.

Начнём с того, что пандемия Covid-19 и экономический кризис изменили подход иншуренсных компаний к бизнесу. Они не только взвинтили стоимость своих услуг, но и наняли десятки тысяч дополнительных инспекторов, которые расследуют все страховые случаи так же, как опытные полицейские детективы - тяжкие преступления. 

Негативные интернет-отзывы обрушили рейтинги крупнейших страховых компаний, которые, по мнению домовладельцев, «ничего не выплачивают» или «выплачивают слишком мало». Вместе с тем доходы страховых компаний быстро достигли допандемийных значений и приближаются к рекордным отметкам. 

Таким образом, если раньше домовладельцы переживали, что у них нет страховки от наводнения (flood insurance) или эта страховка недостаточна хороша, то теперь даже застрахованные люди с деньгами опасаются, что в случае мощного сезона ураганов они могут получить мизерную компенсацию. 

Чтобы понять причину этих переживаний, достаточно взглянуть на ситуацию, которая возникла в нескольких регионах Флориды после урагана Йэн (Hurricane Ian, 23-30 сентября 2022 года). 

Этот ураган убил не менее 150 флоридцев и ещё 300 тысяч заставил эвакуироваться. 

В разгар Йэна пострадавшие  уже платили за flood insurance минимум в 4.2 раза больше, чем в среднем по стране. Ураган разрушил и затопил тысячи домов, а 18 месяцев спустя местные журналисты и блогеры не нашли ни одного человека, кто остался доволен страховыми выплатами. Каждая вторая пострадавшая семья жаловалась, что страховая компания её «ограбила».

Самое интересное, что примерно 20% пострадавших отстроили свои дома заново, вернулись в них жить и заново оформили страховку от flood insurance с той же компанией, с которой сотрудничали при урагане Йэн. Подавляющее большинство пострадавших заявили, что переезжают навсегда или отказываются покупать иншуренс. 

«Проблема не в дорогом иншуренсе, а в том, что страховка не компенсирует ущерба», - сказал один из жителей. 

Несколько человек сравнили страхование домов во Флориде с медицинской реформой Барака Обамы (Обамакер). Люди отдают за страховку большие деньги, а когда требуется помощь врача, выясняется, что страховка практически ничего не покрывает. 

С момента урагана Йэн прошло более полутора лет, а в пострадавших регионах до сих пор насчитывается рекордное количество домовладельцев, которые отказываются покупать flood insurance. Люди рассуждают следующим образом: вероятность полного разрушения дома - призрачная, а затопленный бейсмент или поломанную крышу мы можем отремонтировать на сэкономленные от  иншуренса деньги..

Страховые компании очень не любят домовладельцев, отказывающихся от иншуренса. Тем не менее, федеральные законы позволяют не иметь страховки на недвижимость, хотя это право иногда необходимо отстаивать в суде. 

Протест пострадавших от Йэна привёл к тому, что страховые компании начали поднимать стоимость flood insurance жителям других регионов. Таков давний принцип работы страховщиков: если кто-то не платит, то за него заплатят другие. Как результат, сегодня Флорида является штатом с самыми высокими ценами на страхование недвижимости.

Некоторые независимые эксперты в сфере экономики и страхования считают, что сезон ураганов 2024 года может опустить весь жилищный рынок на Атлантическом побережье США. Потенциально большие разрушения спровоцируют маленькие компенсации, а потом всё пойдёт по флоридскому сценарию. Пострадавшие быстро поймут, что времена, когда иншуренсные компании выполняли свои обязательства, канули в Лету. В конечном счёте, кризис страхования приведёт к оттоку населения из прибрежных регионов в глубинку страны. Цены на недвижимость рядом с Атлантическим океаном или Мексиканским заливом (покупка, аренда, краткосрочная аренда) взлетят до небывалых высот.

Аналитики рынка недвижимости отмечают, что большие страховые компании держат в строжайшей тайне подробности своих доходов и расходов. Реальные возможности и слабые места иншуренсных гигантов может «вскрыть» только большое стихийное бедствие, которое, судя по всему, произойдёт уже в этом году. Больше всего страховщики бояться повторения тех событий, что произошли после урагана Йэн, но только в гораздо большем масштабе - от Флориды до Массачусетса.  

В заключение остаётся посоветовать жителям прибрежных регионов проявить максимальную бдительность с 1 июня по 30 ноября. «РБ» много раз писал статьи на тему, как лучше всего подготовиться к урагану, что следует купить и какими девайсами вооружиться на случай тотального коллапса. Все эти советы сохраняются, однако к ним добавляется ещё один: не ждите, что ваша страховка стоимостью тысячи долларов в год, оплатит все разрушения. Помните о коварном принципе работы Обамакер. Теперь этот принцип работает и в сфере страхования недвижимости. 

Евгений Новицкий