Пропущенный платеж - шаг к финансовому краху

В жизни каждого жителя Соединённых Штатов была ситуация, когда он пропускал или чуть не пропускал месячный платёж (minimum payment) по кредитной карте. Эта ошибка может стать роковой и привести к длинной цепочке малоприятных для кредитной истории (credit score) событий в десятки тысяч долларов.

Только вдумайтесь: вы потеряете десятки тысяч долларов из-за того, что не заплатили вовремя minimum payment, который в большинстве случаев составляет всего $25. Это цена обеда на двоих в рядовом фастфудовом ресторане.

В рамках рубрики "Советы потребителям", мы разобрались, что именно происходит в результате просрочки минимального платежа, и как реагируют на просрочку выдавший пластиковую карточку банк, а также три основных кредитных агентства - Experian, Equifax и Trans Union.

Во-первых, запомните, что своевременная оплата минимальных платежей - это фундамент кредитной истории и главный фактор при формировании рейтинга FICO (credit score на основе потребительской активности человека).

В каких бы долгах вы не пребывали, регулярные минимальные платежи свидетельствуют о вашей финансовой ответственности.

Сегодня в США может произойти следующая ситуация. Вы просрочили minimum payment в размере $25 из-за нехватки денег, а через несколько лет разбогатели и собрались купить дом за миллион долларов. Вы готовы внести депозит в размере 20% ($200 тысяч), чтобы получить мортгидж на 30 лет, но банк вам отказывает в сделке на основании пропущенного 4 - 5 лет назад минимального платежа ($25) по кредитной карте.

Таким образом, ни один другой фактор не свидетельствует так сильно о неблагонадёжности человека, как просрочка minimum payment. Всегда об этом помните.

Во-вторых,просрочка - просрочке рознь.

Помните, что компьютерные программы Experian, Equifax, TransUnion и FICOработают очень медленно и обновляются один раз в 30 дней. Если вы должны были сделать minimum payment 5 декабря, а сегодня уже 6 декабря, то как можно быстрее делайте платёж. У вас есть шанс, что медленно обновляющая система кредитного рейтинга не заметит вашей оплошности. Если же вы просрочили платёж на 30 дней и более, то ничего исправить уже будет нельзя.

В-третьих, банк обязательно накажет вас за просрочку.

В настоящее время штраф за просрочку (late payment fee) составляет до $39 и редкое финансовое учреждение берёт меньше. Если бы у банков была возможность устанавливать любой late payment fee, то они бы, вероятно, брали с провинившихся клиентов минимум $100 - $200. Штраф в $39 регулируется федеральными законами. Он не может быть выше.

Кроме того, просрочка платежа даст банку право резко взвинтить годовую процентную ставку (APR) по кредитной карте.

К примеру, до просрочки вам выдавали деньги под 5.99% годовых, а после просрочки - под 29.99%. Минимальные платежи в случае просрочки могут подскочить в несколько раз. К примеру, вы платили минимум $25 в месяц, а потом банк начал с вас требовать минимум $200 в месяц.

Особо стоит отметить, что для любого банка клиент, просрочивший minimum payment, не является проблемой. Все банковские деньги (в том числе выдаваемые через кредитные карты) - застрахованы. Банк не теряет ничего. Просрочка даёт возможность подзаработать на клиенте, обложив его большими штрафами и возросшим интересом.

Заинтересованность в просрочке платежей нередко приводит к тому, что банки с плохой репутацией идут на всякого рода ухищрения для склонения клиентов к просрочке. Платежи задерживаются из-за технических сбоев. Дата платежа сдвигается с конца месяца на начало. Банк неожиданно перестаёт присылать электронные или бумажные стейтменты и т. п. Поэтому каждый человек должен помнить точные даты своих minimum payments и точное количество непогашенных кредиток.

В-четвёртых, одна просрочка может привести к снижению credit score на 130 - 140 поинтов. Чем лучше ваша кредитная история, тем сильнее она рухнет после просрочки на 30 дней и дольше. Максимальный крах на уровне 140 поинтов придётся восстанавливать  на протяжении нескольких лет. Факт просрочки одного платежа может держаться в кредитной истории человека до 8-10 лет.

Особо стоит отметить, что не существует ни одного способа удаления факта просрочки платежа из кредитной истории в кратчайшие сроки. Даже если на вас будет работать команда опытных адвокатов-финансистов, они не смогут убрать факт просрочки. Эту оплошность исправляет только время.

В-пятых, в условиях закредитованности населения банки стали чаще урезать лимиты по кредитным картам после первой просрочки.

Например, человек имеет кредитку с максимальным лимитом $20 тысяч. Он потратил $3 тысячи и спокойно их выплачивает посредством минимальных платежей (по $25 в месяц). Один раз человек просрочил месячный платёж и банк тут же урезал лимит по карте с $20 тысяч до $3 тысяч (то есть до суммы накопившегося долга). Когда человек погасит карточку, её максимальный лимит может и вовсе сократится до $300-$500.

Урезание кредитных лимитов - мощный психологический удар по американцам. Многие люди используют кредитные карты в ситуации безденежья. Они работают, зарабатывают и знают, что в случае временных перебоев с деньгами у них есть 2-3 кредитки с общим лимитом $20-$30 тысяч.

Теперь - о самом главном.

Начиная с 2019 года, 20 крупнейших американских банков предлагают услугу по автоматическому внесению минимальных платежей. Онаназывается automatic credit card payments. Вы выбираете подобную опцию на своём интернет-аккаунте, подключаете к кредитке дебетовый аккаунт и минимальные платежи снимаются автоматически в указанный день. Как правило, данная услуга бесплатная.

Ожидается, что в 2020 году automatic credit card payments помогут сэкономить жителям Соединённых Штатов более $190 млн. Поэтому если вы забывчивы, рассеяны или безответственны в финансовых делах - настройте автоматические платежи. Вы можете выбрать как minimumpayments, так и более существенные платежи. Последние помогут быстрее погасить долг/баланс по кредитной карте.

Вадим Дымарский

Ссылки по теме:

Долговое наследие Обамы.

Как американцы накопили рекордные долги по кредитным картам

Открываем секреты кредитной истории.

Как улучшить свою кредитную историю

Долги по кредитным картам.

Как разобраться с долгами по кредиткам