Долг платежом красен

В 2018 году жители Соединённых Штатов накопили рекордные долги по студенческим кредитам (StudentLoans). 44.2 млн. выпускников колледжей и университетов задолжали в общей сложности $1.52 трлн. или $37,172 на одного человека.

Из всех видов долгов (кредитные карты, ипотека, автомобильный заём и т. п.) Student Loanоказался самым проблемным. Каждый второй выпускник стремится его максимально отсрочить, перефинансировать или погасить заблаговременно посредством другого кредита. Однако самая большая проблема заключается в том, что студенческий долг порой наносит больше вреда, чем приносит "купленный" диплом о высшем образовании.

Эксперты в сфере финансовой психологии называют студенческий кредит "большой математической ловушкой". Людям свойственно высчитывать месячные платежи за ипотеку перед покупкой дома или минимальные платежи по кредитным картам. Большинство подробно анализирует коммунальные платежи, расходы на интернет, кабельное телевидение и мобильную связь.

К сожалению, только 4.3% новоиспечённых студентов изучают последствия студенческого долга. Люди наивно думают, что "образование - бесценно" и вложенные в знания денежные средства обязательно с лихвой окупятся в будущем.

В целом, такое мышление заслуживает похвалы. Проблема в том, что в 21-м столетии выпускники высших образовательных учреждений чересчур инфантильны и несамостоятельны. Менее 2.2% обладателей Student Loan знают о негативных последствиях его невыплаты.

В настоящее время большинство студентов начинают выплачивать долг сразу после получения диплома. Со стандартной процентной ставкой и 10-летней рассрочкой платёж составляет в районе $350 в месяц. Это примерно 30% от среднестатистической стоимости аренды 1BDR-квартиры или 100% месячного лизинга качественного автомобиля (в среднем, по стране).

Почти 30 млн. должников являются выпускниками в возрасте от 20 до 39 лет. Именно этой категории свойственно тратить больше всего на товары и услуги. Молодёжь радуется жизни и стремится соответствовать всем потребительским трендам. Естественно, денег постоянно не хватает и нависший Student Debt часто начинает игнорироваться.

Здесь начинается самое интересное. Ещё четверть века назад в США существовало множество различных лазеек относительно того, как растянуть долг до пенсии или получать минимальный финансовый дискомфорт от ежемесячных платежей, растянувшихся на 10-летний период. Кредиторы, однако, быстро почувствовали свою слабину. С 2010 года началось "закручивание гаек" в отношении выпускников-неплательщиков и сегодня неуплата Student Debt чревата разрушением финансовой и даже профессиональной карьеры. 

Во-первых, банки стали чаще обращаться за помощью в коллекторские агентства. Сборщики долгов в США ведут себя довольно корректно и в рамках закона. Однако они имеют полное право увеличить сумму долга на 25%. К примеру, человек должен был должен $40 тысяч, а через некоторое время с него требуют уже $50 тысяч.

Во-вторых, просрочка студенческого долга сразу отражается на кредитной истории. Она начинает стремительно падать. Банки признают человека неблагонадёжным или потенциальным банкротом. Как результат, интерес по всем видам кредитов увеличивается, а сумма одолженных денег уменьшается. Например, какой-нибудь очень престижный банк может выдать должнику по Student Loan кредитную карточку с лимитом $500 под 29.99% годовых и членской платой в размере $149 в год.

Кроме того, с низкой кредитной историей нельзя будет взять автомобиль в лиз или мортгидж на выгодных условиях. Просрочка по выплате студенческого долга может даже привести к отказу в аренде квартиры или коммерческого помещения (лендлордам свойственно тщательно проверять кредитную историю).

Таким образом, для многих выпускников кредитный рейтинг (Credit Score) после окончания образовательного учреждения становится важнее, чем GPA (рейтинг знаний) в дипломе.

В-третьих, студенческий заём невозможно обанкротить. Он висит на номере социального страхования должника пожизненно и федеральное правительство располагает большим наборов инструментов для взыскания долга. В некоторых случаях кредитор автоматически удерживает часть заработной платы или забирает имущество. Например, автомобиль или дом.

Помимо федеральных законов существуют и штатные, которые также подразумевают применение суровых мер в отношении обладателей студенческого долга. Например, приостановка водительских прав на неопределённый срок.

В-четвёртых, студенческий долг распространяется на людей, которые поручились за заёмщика (co-signers). Ими чаще всего оказываются родители, бабушки и дедушки, братья и сёстры. Если они отказываются возмещать убытки за выпускника-неплательщика, то их ждёт тот же длинный список наказаний, что и официального обладателя Student Loan.

Немаловажно сказать, что гигантский студенческий долг, накопленный американцами, во многом объясняется чересчур несовершенной системой начисления счёта за образования. Отправляющийся в колледж студент похож на попавшего в госпиталь больного без медицинской страховки. Они оба до конца не знают, на какую сумму им выпишут счёт и сколько денег ежемесячно придётся отдавать за своё образование/лечение.

В заключении остаётся сказать, что в Конгрессе застряло по крайней мере четыре законопроекта, которые могут сделать систему начисления и взыскания студенческих долгов более прозрачной и справедливой. Однако лоббисты крупных банков, а также руководители Департамента образования (DOE) и Федеральной резервной системы (FED) категорически против любых новшеств.

Так или иначе, в обозримом будущем мыльный пузырь под названием Student Debt имеет все шансы хлопнуться так же неожиданно, как и мортгиджный мыльный пузырь в 2007 - 2008 годах. По самым скептическим прогнозам, тотальное обнищание выпускников-должников может произойти уже к 2028 - 2030 годам.

Вадим Дымарский