Доступная страховка?

В этом году улучшенный сайт по продаже обамовских медстраховок Healthcare.gov начнет работать на полтора месяца позже. В прошлом году запись открылась 1 октября,  в этом начнется 15 ноября. Да и весь срок записи будет сокращен до 1 февраля. Американцам, планировавшим приобрести медстраховку именно там, а только федеральный сайт и его аналоги в штатах могут предоставить государственный кредит на покупку полиса, придется подождать.

Такая задержка вызвана отнюдь не состоянием проблемного сайта, работа которого в прошлом вызывала много нареканий. Новый Healthcare.gov, по оценке разработчиков, способен выдерживать больший траффик - миллион посетителей, и не будет «висеть» так часто.

За исключением нескольких грамматических ошибок в испаноязычном варианте,  проблем у сайта пока не замечено. Даже защита от хакерских атак, говорят, улучшилась.

Причины отсрочки открытия очередного сезона распродажи обамовских страховок – сугубо политические. На носу осенние выборы,  и администрация Белого дома не хочет лишать демократов даже тех небольших шансов на победу, которые у них есть.  А запись на Обамакер может этому помешать. Ведь в этом году дешевые страховки по Обамакеру... подорожали. 

В 2015 году в среднем по стране, (данные по 40 штатам) стоимость индивидуальной медстраховки  поднимется на 5,9 %.

На первый взгляд, это весьма приемлемая цифра, во всяком случае, гораздо меньше, чем прогнозировали критики Обамакер, предсказывавшие 12% рост. Но такова особенность средних данных,  и этот оптимистичный  показатель достигается за счет низкой стоимости медстраховок в таком штате, как Нью-Йорк. До Обамакера рынок индивидуальных страховок был здесь настолько зарегулирован местными законами, что уже в первый год реформы индивидуальные полисы подешевели. Да и в этом году стоимость страховок вырастет незначительно.

Куда хуже ситуация в других штатах, где новые страховые цены сильно ударят по карману местных жителей. И, парадокс, в особенности это повышение будет ощутимо в штатах, где демократам предстоят нелегкие выборы. 

К примеру, на Аляске, где работают две компании Premera Blue Cross и Moda Health, местные власти в конце сентября одобрили повышение стоимости страховок на 35%.  В Айове повышение составило 19%, а в Луизиане  страховые взносы вырастут почти на 53%.

Естественно, что обамовская администрация, которая всегда достаточно вольно относилась к своим законам и регуляциям, решила не накалять предвыборную обстановку и отложила начало записи без указания причин. И с политической точки зрения это верное решение, потому что я очень сомневаюсь, что избиратели  в той же Луизиане, увидев новые цены, проголосуют за отстаивающую свое кресло сенатора демократку Мари Ландре. Скорее наоборот.

Но, решая собственные политические задачи, администрация усложняет жизнь американцам, у которых теперь гораздо меньше времени на принятие решения и выбор нужной страховки. Ведь при таких ценах, которые не сможет компенсировать никакой государственный кредит, многим жителям страны придется решать проблему, покупать ли невыгодный обамакеровский полис или платить увеличившийся штраф. 

Недавний опрос агентства AP показал,  что примерно четверть нынешних клиентов Обамакера недовольна своими страховками и считает, что они не стоят вложенных в них денег. Потому что на поверку страховые полисы обходятся гораздо дороже, чем потребитель платит за саму страховку. 

Причины такой дороговизны уже не раз были описаны  – большинство дешевых планов по Обамакеру (бронзовый и серебряный) стоят так мало лишь потому, что часть стоимости страховки перенесена в deductible, который необходимо выплатить до начала лечения, и в доплаты (co-pay), которые приходится платить за каждый визит к доктору, посещение госпиталя и приобретение лекарств.

Житель Пенсильвании,  57-летний Оскар М., приобрел в прошлом году серебряный план, который обошелся ему после госдотаций в 120 долларов в месяц. Однако в этом плане deductible составляет 6000 тысяч долларов!

Это довольно много, средний deductible по стране для серебряного плана 3100. Но М. хотел сэкономить на стоимости страховки и... «погорел». Когда он ушиб плечо, и обратился к врачу, ему пришлось заплатить за лечение и процедуры 4000 долларов. И он еще не выплатил deductible до конца.

Сейчас он раздумывает над тем, чтобы взять страховку дороже, но с меньшими выплатами.

Однако не думаю, что это ему удастся, сейчас большинство обамовских планов обложено выплатами. И такие выплаты могут быть особенно болезненны, если предстоит серьезное лечение.

«Обамакер принес в американскую страховую систему коренные изменения, - считает сотрудник национальной ассоциации страховщиков Роберт Лозовски, -  компании резко удешевили свой продукт - полисы,но переложили часть выплат за лечение на владельцев страховок. Причем такой подход распространяется теперь и на групповые страховки, и на страховки, которые покупает работодатель.

Чем дальше, тем реже можно встретить традиционный план, в котором доплаты за посещение врачей невелики, а deductible выплачивается лишь в том случае, когда пользуешься услугами врача, не работающего с этой страховой компанией».

Страх крупных доплат за визит к врачу приводит к тому, что многие обладатели дешевых полисов в результате отказываются от посещения врача, пропускают положенные визиты и проверки, и обращаются за медпомощью только в случае крайней необходимости.

Бруклинский дизайнер Антон Г, обладатель серебряного полиса по 138 долларов в месяц, перенес в этом году шунтирование сердца. После операции у него воспалилась нога, и при выписке врачи прописали ему курс антибиотика. Всего за... 15 тысяч долларов.

Страховка поначалу отказывалась покупать лекарство, а потом потребовала, чтобы клиент возместил ей часть расходов на лекарства, а также на операцию и пребывание в больнице. 

Всего страховка захотела получить около 100 000 долларов.

Денег на оплату этого счета у него, конечно, нет. И ему приходится чуть ли не каждый день выяснять отношения с клерками своей страховой компании.

Есть надежда, что рано или поздно он «отобьет» этот нелепый счет. Но сколько стоят его нервы?

«Если бы я знал, что это обернется такой нервотрепкой, - говорит Антон., - я бы тысячу раз подумал, прежде чем делать операцию». 

Примерно также рассуждают 19% обладателей страховок по Обамакеру, которые отказываются от посещения врача из-за дополнительных  неподъемных расходов.

17% застрахованных отказываются от анализов и необходимых процедур.

18% отказываются от продолжения реабилитационно-востановительного лечения.

Но если все-таки приходится лечиться, то обамовская страховка тяжелым бременем ложится на  плечи ее владельцев.

Cогласно опросу AP,    обладатели серебряного или бронзового плана, чтобы оплатить свое лечение:

33% обладателей страховок отказываются от развлечений;

18% используют накопленные ранее деньги;

19% снижают отчисления в пенсионный фонд.

И это у Обамы называется доступной медициной.

М. Ветров