ПАДШАЯ крепость

Америка
№22 (632)

«Беда, коль пироги начнет печи сапожник, а сапоги тачать – пирожник». Думаю, что эта мораль известной басни Крылова хорошо известна нашим читателям.
Я привел эту цитату только по той причине, что, не будучи экономистом, хочу попытаться ПОНЯТЬ, почему цены на жилье падают, а на все остальное растут как на дрожжах.
А когда журналист делает попытку разобраться с его, журналистской точки зрения в экономических проблемах страны, то, естественно, на ум приходит цитата, с которой я начал эту статью.
Я не буду приводить ссылки на тысячи интернет-сайтов, на десятки тысяч заметок в СМИ, рассказывающих о трагедиях американских семей, чьи дома уходят с молотка вследствие ипотечного кризиса и невозможности оплачивать проценты по мортгиджу. Читателям и без меня все это хорошо известно.
Давайте вместе попытаемся разобраться, почему человек, который еще вчера спокойно и уверенно жил со своей семьей в своем доме, сегодня может запросто оказаться на улице.
Для начала – официальные данные:
«В США установлен рекорд по выселению граждан из своего жилья.

Как говорится в докладе компании RealtyTrac, в апреле с.г. в США было заведено 243353 дела об отчуждении недвижимости за невыплаты по ипотечным кредитам. Данный показатель вырос на 65% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кроме того, он на 4% больше мартовских показателей. (За май данных еще нет). По словам исполнительного директора компании RealtyTrac Джеймса Дж. Саккачо, «это самая высокая отметка с того момента, как мы начали выпускать данные отчеты в январе 2005 года». Традиционно в список включаются уведомления о невыполнении условий кредита, постановка домов на продажу с аукциона и случаи восстановления банка во владении имуществом. До своего логического завершения, выселения заемщиков, в апреле было доведено 54574 дела. Упомянутые рекордные показатели усиливают негативную ценовую динамику на рынке недвижимости, и стоимость домов и квартир опускается еще ниже».
Так что, уважаемые читатели количество людей лишившихся крыши над головой, увы, будет расти.
Давайте рассмотрим самую обычную жизненную ситуацию – человек решил купить дом.
Ничего сверхъестественного, обычный средний дом, ценой, предположим, в $ 350 тысяч.
Речь идет о, предположим, семье из 4-х человек.
Двое детей и двое стабильно работающих взрослых. Прикинули свои возможности, собрали денег на первый взнос, на все дополнительные траты, получили в банке мортгидж под процент, предположим, в 6,5%. Рассчитывали долго и счастливо в этом доме жить.
Потом, заметьте, НЕ ПО ИХ ВИНЕ начался рост цен. От бензина до продуктов. Расходы резко увеличились, а зарплата, сами понимаете, не так, чтобы очень. На оплату мортгиджа плюс на возросшие расходы денег уже не хватает. Делать нечего, дом нужно продавать и опять перебираться в съемную квартиру. Но продать дом как раз и не получается. Стоимость его на рынке резко упала. В лучшем случае за него можно получить около $ 300 тысяч. Получается, что долг банку за дом больше стоимости самого дома. Следовательно, единственный выход - перестать платить банку, пусть он забирает дом и сам продает его на аукционе... Разумеется, все скопленные, одолженные у друзей и родственников деньги на первый взнос, благоустройство, переезд и т.п. – коту под хвост. Не говоря уже о выплатах банку за мортгидж, пока была такая возможность. При всем этом банк ПОКА не потерял ни цента. Поскольку все платежи – только на погашение процентов, но никак не оплату самого дома.
Мортгидж дается в среднем на 30 лет. Проценты – 6, 5 за эти годы – более 200% от первоначальной суммы. Другими словами, купив дом за $ 350 тысяч, вы СНАЧАЛА должны оплатить банку $700 тысяч с гаком за кредит, а только ПОТОМ начать расплачиваться непосредственно за дом, который изначально стоил всего $ 350 тысяч. А если кредит «плавающий»? А если банк поднял процентную ставку, что тогда? Вообще дело - труба...
Теперь, уважаемые читатели, давайте поставим себя на место строителя.
Вы решили построить дом на 20 квартир. Это ваша профессия - строить дома. Ваш доход, то, на что вы живете, - это разница между себестоимостью построенного вами жилья и той ценой, за которую вы это жилье потом продаете. Так вот, подготовили вы проект, бизнес-план, получили в банке кредит под постройку дома. Учтите, что пока вы не выплатили банку этот кредит со всеми процентами, в этом доме вам не принадлежит не только унитаз, но даже шурупы, которыми крепится держатель для туалетной бумаги рядом с этим унитазом.
Учтите еще и то, что дом вы НАЧАЛИ строить, предположим, год назад. Все проекты, затраты и бизнес-план строились на ценах на момент начала строительства. Равно, как и планируемые цены на готовые квартиры.
Но затраты НЕ ПО ВАШЕЙ ВИНЕ резко возросли, а цены на квартиры резко упали. Вы же, планируя бизнес, включили в себестоимость квартиры все – от оплаты самого строительства и оборудования до погашения кредитов банку (с процентами) и свою собственную прибыль. Другими словами, потенциальному покупателю эта квартира обошлась бы в 2-2,5 раза дороже, чем она реально может стоить.
Ладно...
Наняли подрядчика, построили дом. Теперь необходимо продать отдельным людям квартиры в этом доме. Покупателей, по крайней мере по рассчитанной вами цене, нет. Проценты банку за кредит капают ежедневно. Дом стоит пустой, но все равно требует определенных затрат на сохранение товарного вида. Что делать? Смотри выше...
Для справедливости стоит поставить себя еще и на место банка. Но с банками особый случай... Банки ничего не производят, кроме... прибыли. Банк продает деньги за еще большие деньги.
Теперь о самом кризисе...
Считается, что ипотечный кризис начался тогда, когда в 2007 году цены начали падать, а процентные ставки – расти. Об этом уже написаны сотни статей, но ни в одной из них не объясняется толком, почему, собственно говоря, в США началось падение стоимости жилья. Единственный комментарий сводится к тому, что люди не могут платить за жилье. Ну не могут - и все тут!
Но тогда возникает закономерный вопрос: как такое возможно, чтобы в условиях роста цен на жилье у людей были деньги на его покупку, а в условиях падения цен на жилье - у людей этих денег стало не хватать?!
Нонсенс! «Кроксворд», как говорил известный «сатир» Аркадий Райкин...
Проще говоря, ипотечный кризис вызван снижением стоимости жилья. Если вдуматься в эту формулировку, то она поражает своей алогичностью. Когда снижается цена на что-либо, например, во время сезонных или предпраздничных распродаж, увеличивается продажа этих товаров. Или я в чем-то не прав?
А что происходит у нас?
Около 450 тысяч американских семей могут остаться на улице. Значит, корни проблемы лежат глубже, а не в снижении стоимости жилья.
ИЛИ ВСЕМ НАМ ЧЕГО-ТО НЕ
ДОГОВАРИВАЮТ!
Давайте разбираться вместе...
С одной стороны, цены на жилье упали и дом стал стоить дешевле. Но и этот, подешевевший, мы оплатить не в состоянии, потому что ипотечные компании оказались не в состоянии давать прежние кредиты на покупку домов.
Раньше в погоне за прибылью они выдавали сомнительные «рискованные» кредиты тем, кто покупал дом только для того, чтобы через год-другой продать его за гораздо большую сумму. Стоимость-то на дома росла и надувалась как мыльный пузырь. Человек покупал дом за полмиллиона, а через пару лет продавал его тысяч за 700-750. Хватало и на то, чтобы расплатиться с банком, и «детишкам на молочишко».
А теперь произошло то, что, с одной стороны, значительная часть американцев уже не в состоянии покупать даже более дешевые дома, а с другой - ипотечные компании не могут обеспечить их дешевыми и большими кредитами, потому что старые клиенты не платили вовремя, а новых покупателей все меньше.
Баланс отрицательный. Откуда же брать деньги для предоставления кредитов?
Классическая схема финансовой пирамиды!
Когда последующим клиентам давали в долг за счет клиентов предыдущих.
Это означает, что рынок жилья в США представлял собой элементарную финансовую пирамиду, которая работает только тогда, когда ее подпитывает приход новых вкладчиков. Как только количество новых сокращается, пирамида начинает разрушаться.
Кто создал эту пирамиду? Предполагаю, что банки, поскольку они и являются в подавляющем числе случаев учредителями и создателями всех этих ипотечных компаний.
По некоторым сведениям, объем ипотечного рынка США составляет около 7,6 триллиона долларов, а проблемных кредитов на нем – 20%. Уже сейчас вовремя не вернули кредиты более 200 тысяч американцев! Чего же вы хотите - ни одна пирамида такого не выдержит...
А куда смотрели правительство, Конгресс, президент?
Сами знаете куда... В сторону «демократизации» еще не демократизированных...
Триллионные затраты США на Ирак, Афганистан и пр., и пр., и пр. не дают возможности реально разрулить эту ситуацию. Которая на мой, не профессиональный журналистский взгляд будет отнюдь не улучшаться...
В этой связи на фоне более чем полумиллиона американских семей, которых вместе с детьми выбросили из своих домов на улицу, весьма забавная, но показательная информация:

Газета “Дейли Мэйл” сообщает о судьбе 26-летнего шимпанзе по имени Мэтью. Он содержался в одном из приютов, который недавно объявил о своем банкротстве. В результате постояльца могут выдворить на улицу или даже усыпить.
Чтобы защитить питомца, активисты ищут ему опекуна. Однако ни один суд их требования не удовлетворил, ссылаясь на то, что опекуны могут быть только у людей. Теперь иск готов рассмотреть Европейский суд по правам человека. Решение может стать прецедентом в мировой юридической практике.

А вот вторая, не менее показательная информация:

Пожилая семейная пара, прожившая в собственном доме около 20 лет, оказалась не в состоянии продолжать платить банку за предоставленный кредит. Банкротству и выселению они предпочли самоубийство. Закрыв наглухо все окна в доме, оставили открытой только дверь в гараж и завели свой старенький «Форд Темпо». Смерть обоих супругов наступила вследствие отравления угарным газом...

И самое последнее сообщение. Как пример не только падения цен на жилье, но и того, что государство в лице своих налоговых органов всегда на страже интересов своих граждан.

Капри Рамос, прожившая в своем доме в Солт-Лейк-Сити последние 15 лет, может его потерять из-за неоплаченного более 10 лет назад счета от зубного врача. Дом Рамос, где она вырастила своих детей и где сейчас подрастают ее внуки, был приобретен женщиной за 51 тыс. долларов в начале 1990-х годов. В 1995 году Капри Рамос не оплатила счет от стоматолога - 300 долларов. Налоговые органы подали на нее иск в суд.

В итоге суд приказал шерифу Солт-Лейк-Сити продать дом в счет долга, который составил уже 958 долларов. На аукционе дом был продан лишь за 1 500 долларов компании Jarmac Properties, причём хозяйка об этом ничего не знала.

Казалось бы, нагнал я на вас депрессии...
Не печальтесь, уважаемые читатели!
Вспомните, что на перстне царя Соломона было вычеканено: «и это пройдет...»
Все пройдет, все – только к лучшему!
Бензин не по карману - будем меньше ездить и больше ходить. Меньше аварий, тикетов, нервотрепки в трафике, а для здоровья – полезней!
Выселяют из дома – избавление от хлопот с протекшей крышей, выносом мусорных баков, отоплением...
Вспомните, как много хорошего впереди – съезды партий и выборы нового президента!
Президента, который, Бог даст, уравняет наши права с правом 26-летнего шимпанзе по имени Мэтью. И тогда каждый случай выселения из дома будет рассматривать не банк-кредитор, а Европейский суд по правам человека!
Жизнь прекрасна и о-о-очень удивительна!


Комментарии (Всего: 4)

Naschet pokoleniya "zuyuschih".
V Amerike detey vospituyet ne papa a televizor i Goliwood. I vospituye on ih kak raaz kak Amerike vigodno, t,e, protiv papinogo mneniya. A razbit televizor molotkom nelzya, eto budet "child obuse and neglekt". Davayte podnimem etu temu.

Редактировать комментарий

Ваше имя: Тема: Комментарий: *
Отличная статья. Жизнь очередной раз показала как опасно жить в долг.

Редактировать комментарий

Ваше имя: Тема: Комментарий: *
Уважаемый Петр!
Очень внимательно повторно перечел великолепный материал Леонида Амстиславского, но не нашел в нем шутки. Юмор всегда присутствует почти во всех его статьях, это стиль автора. Ипотека в США действительно классическая пирамида. Не рушится на протяжении очень продолжительного времени только потому, что спрос обеспечивал постоянный приток новых людей и денег. Заметьте, что даже если ваши финансовые обстоятельства резко улучшились и вы в состоянии погасить банковский кредит не за 30, а за 5 лет, то все равно должны оплатить банку всю сумму процентов за 30 лет.
Объясняю:
Предположим, вы взяли моргидж в 500000 долларов. Для простоты подсчета, под 5% годовых. За 30-летний кредит вы будете должны банку 150% от судды в 500000. Или 1500000. Плюс сам кредит. Итого, ДВА МИЛЛИОНА ЗА ДОМ ЦЕНОЙ В ПОЛМИЛЛИОНА. Но, через 5 лет вы готовы полностью расплатиться с банком. за кредит в 500000. Учтите, что все эти пять лет вы честно платили банку проценты. Банк за эти пять лет УЖЕ ПОЛУЧИЛ от вас 125000 в виде процентов. Казалось бы, вы возвращаете банку взятые у него 500000 и вы в расчете.
Банк вернул свои 500000 и получил прибыль в 125000. Однако, все не так!
Вы остаетесь должны банку ЗАПЛАНИРОВАННУЮ ИМ НА ПРОТЯЖЕНИИ 30ЛЕТ ПРИБЫЛЬ.
То есть, вы ЕЩЕ должны два миллиона минус возвраженные 625 тасяч. Ваш долг, на момент законной и логической расплаты, все равно составляет еще 1375000!
Потому что под эти деньги, банк уже выдал кредит другим людям. Это и есть пирамида!
Автор - умничка!

Редактировать комментарий

Ваше имя: Тема: Комментарий: *
Статью можно было бы обсудить серьезно, если бы она не оказалась шуткой. Поэтому шутливо скажу, что в серьезной рыночной экономике вместо термина "пирамида" употребляют термины "кризис" и "риск". Кто не знает главного закона такой экономики "Купить дешевле и продать дороже", тот всегда будет в кризисе из-за ошибочного риска. Нынешний же кризис - точная иллюстрация мудрой поговорки "Жадность фраера губит!"

Редактировать комментарий

Ваше имя: Тема: Комментарий: *