Кредитное искушение

Америка

На недавней премьере голливудского блокбастера «Трансформеры» в одном из бруклинских кинотеатров сотрудники одного известного в Америке банка призывали зрителей заполнить анкету на получение кредитной карты (лимит $1000). В качестве подарка предлагалась эксклюзивная футболка с изображением главных героев-роботов из этого фильма. Причём основной рекламный акцент был сделан именно на этой уникальной футболке: «Ничего подобного вы не найдёте ни в одном магазине Нью-Йорка. Выпущено всего тысяча штук...»
Естественно, от желающих отбоя не было. Особенную активность проявляли тинейджеры. Они один за другим оформляли анкету, чтобы получить заветную футболку. То, насколько хороша данная кредитная карта, их даже не интересовало. Она была всего лишь связующим звеном между желанием получить подарок и самим подарком. Менее чем за полчаса все футболки закончились. К столику никто больше не подходил.
К чему я всё это рассказываю? В погоне за клиентами американские банки всё чаще прибегают к хорошо продуманным трюкам. Они знают, что зачастую некоторые приобретают ту или иную кредитку только для того, чтобы получить в подарок модный рюкзак, кружку, футболку, кепку, скидку в популярном магазине и т. д.
Понятно, что в большинстве случаев невольными клментами банков становятся тинейджеры. Особенно те, которым только что стукнуло 18 лет. 
Так, в одном из колледжей Северной Каролины банковские менеджеры  предложили студентам пятнадцать бесплатных ланчей в расположенном неподалеку фаст-фуде за то, чтобы не только заказать, но и активировать полученную кредитную карту. Естественно, студенты не задумываясь соглашались на такое заманчивое предложение. Они даже не подозревали, что одна только активация обойдётся им в $200.
«Представитель банка ничего не сказал о платной активации, - оправдывается 19-летний пострадавший Ричи Торн. – Оказывается, об этом было написано маленьким шрифтом на оборотной стороне контракта, но никто из  оформлявших заявление этого, конечно, не заметил».
Профессор Джереми Уовинкл в своей книге «Психология траты денег» (The Psychology of Spending Money) пишет:  «Большинство тинейджеров не хотят вникать в тонкости банковского интереса, вычислять с калькулятором сумму растущего долга. Для них самое главное – найти денежные средства, чтобы немедленно приобрести желаемый товар или услугу. Подростки живут одним днём, а банки процветают за счёт их легкомысленности».
Он также указывает, что ежегодно 30% американских подростков, использующих кредитные карты, просят своих родителей помочь им выбраться из долговой ямы.
Учебные заведения – любимое место агитации для банковских работников. Здесь они всегда находят тысячи новых клиентов. «Распространители кредитных карт - самые настоящие стервятники, - считает жительница Оклахомы Сьюзан Приоре. – Они прекрасно знают, что студенты испытывают недостаток в деньгах. Из-за финансовых трудностей студенты согласятся взять в долг даже под астрономические проценты». 
Приоре вместе с сотнями других родителей призвала американские колледжи и университеты бойкотировать распространителей кредитных карт в учебных заведениях. Одним из первых эту инициативу поддержал Колумбийский университет в Нью-Йорке. Но банковские работники не растерялись и теперь проводят агитацию не в студенческом городке, а за его пределами.
«Нельзя давать кредитную карту подростку, который живёт с родителями и зависит от них на сто процентов, - считает 47-летний Колин Филцпатрик из Калифорнии. – Банки должны ввести жёсткие ограничения не только по возрасту, но и по социальному положению человека». Филцпатрик рассказывает, что задолженность его 19-летнего сына  по кредитным картам дошла до $16 тысяч. Подросток тщательно скрывал от родителей письма из банка, однако тайное, как известно, всегда становится явным. «Теперь долги придётся выплачивать нам с женой, - сказал Филцпатрик. – Я не хочу, чтобы ошибки молодости моего сына испортили всю его последующую жизнь. Думаю, работники банков прекрасно знают, что родители не бросят должника-ребёнка, поэтому без всякой опаски высылают карточки на $2 - $3 тысячи». 
В штате Мичиган известная финансовая компания JPMorgan предлагала владельцам кредиток бесплатные поездки на специальных велосипедных такси. Причём пассажирами могли быть только постоянные клиенты компании. «Они вынуждают нас оформлять кредитные карты, - говорит 20-летний студент Эрик Фелан. – Я, например, сделал это только для того, чтобы покататься на такси вместе со своей девушкой, которая уже давно является клиенткой JPMorgan. Я не хочу, чтобы она ездила в такси одна». 
Статистика показывает, что многие подростки намеренно указывают в анкетах неверные данные, чтобы получить бесплатный подарок, а кредитную карту - нет.
Мне удалось поговорить с одним русскоязычным студентом, сумевшим таким образом приобрести десятки подарков и сувениров – от футбольных мячей до пивных бокалов.
«Я совершенно не чувствую угрызений совести, - говорит он. – Наоборот, каждый раз, когда забираю очередной подарок и оставляю на бумаге фальшивый адрес и номер Social Security, меня не покидает чувство удовлетворения. Я рад, что смог обмануть банк хотя бы на несколько долларов. Он заслуживает такого наказания за безжалостную политику в отношении своих клиентов».
Сегодня некоторые финансовые структуры не стесняются внедрять своих представителей даже в студенческие организации (fraternities / sororities) с целью «вербовки» своих друзей и сокурсников. «Сбором подписей на получение кредитных карт можно неплохо подзаработать, - рассказывает 18-летний Сальвадор Кларк из Техаса. – За каждую заполненную анкету банки готовы платить по $5 - $10. Иногда за день удаётся заработать $80 – $120. В колледже меня многие знают, поэтому охотно соглашаются внести в бланк свои данные».
Кларк утверждает, что ни один человек, согласившийся заполнить анкету, не изучил правила пользования кредитной картой. «Подростки спрашивают только сумму, которая будет им доступна после получения карты, - говорит он. – Их совершенно не интересуют название банка, процент интереса или условия договора».
Кларк отмечает, что количество заявителей напрямую зависит от подарка, который предлагает банк. Самой большой популярностью, по его мнению, пользуются футболки и переносные термосы. А вот «подписаться» за кепку или канцелярские принадлежности не соглашается практически никто. 
Любопытно, что 80% потенциальных клиентов «кредитных зазывал» на предложение получить бесплатную футболку задают одни и те же вопросы: «Что на ней изображено? Из чего она сделана? Как она выглядит?» Кредитка – вещь второстепенная. 
С каждым днём всё больше американцев ратуют за введение федерального запрета на предоставление кредитных карт лицам моложе 21 года. «Почему тинейджер не может купить бутылку пива, но имеет полное право тратить тысячи долларов, которые ему не принадлежат, - сокрушается Бен Ричардс из Организации поддержки здоровья и безопасности подростков (Teen Health & Safety Organization). – Банки балуют наших детей, приучая их к лёгким деньгам. Тинейджеры совершенно не ориентируются в своих обязательствах перед кредитором, поэтому нередко влезают в гигантские долги, которые портят им всю последующую жизнь».    
Самое страшное, когда подростки оплачивают кредитными картами покупку наркотиков. Спецслужбы Соединенных Штатов зафиксировали за последние месяцы сотни подобных случаев. Как именно это происходит, сказать не могу, но тот факт, что даже драг-дилеры пытаются нажиться на «кредитной доступности» в своих корыстных целях, – налицо.

 

Кредитка в руках подростка

 

Стоит ли запрещать подросткам иметь кредитные карты, вводить возрастные ограничения? Чтобы лучше понять позицию «наших» иммигрантов по этому вопросу, мы обратились к русскоязычным тинейджерам и их родителям. Забегая вперед, скажу, что последние порой понятия не имеют, есть ли у их сына (дочери) кредитная карта.
Итак, участники нашего экспресс-опроса  отвечали на следующие вопросы:
-Имеют ли ваши дети кредитные карты? Как вы к этому относитесь?
-Считаете ли вы, что доступ к кредитным картам для подростков следует ограничить?
-Зачем тинейджеру, живущему под одной крышей с родителями, кредитка? 

Замат, 53 года
(сыну – 20 лет)
Все кредитные карты в нашей семье оформлены на моё имя и хранятся у меня в кошельке. Жене и сыну, которые не зарабатывают ни цента, такая роскошь ни к чему. Я сыт по горло историями о том, как дети и женщины бездумно тратят деньги с кредитных карт...
В Америке человеку проще всего захлебнуться в капающих по кредиту процентах, поэтому подобной беды в своей семье постараюсь не допустить.

Алекс, 40 лет
(сыну – 16 лет)
Я ещё два года назад сделал сыну дебетную карточку, с помощью которой он может пользоваться моим банковским счётом. Пока он ни разу меня не подвёл. Каждый раз, собираясь что-нибудь купить, даже безделушку за десять долларов, он звонит мне и спрашивает разрешения. К тому времени, когда ребёнок станет совершеннолетним, у него уже будет 4-летний опыт «общения» с банковскими картами. Уверен, что, заказывая кредитку, он будет вести себя с деньгами разумно.

Вера, 57 лет
(дочери – 19 лет)
Вы знаете, дочь одной моей знакомой недавно забыла где-то кошелёк, в котором были две кредитные карты. В банк о пропаже она сообщила только двое суток спустя. В итоге обнаружилось, что со счетов были сняты почти три тысячи долларов. Мошенники расплачивались кредитками в ресторанах и ночных клубах. Работники банка всё-таки потребовали, чтобы девушка возместила ущерб. Сказали, что о пропаже она сообщила слишком поздно. После этого вы спрашиваете меня, можно ли доверять кредитные карты тинейджерам? Только тогда, когда карты в обязательном порядке будут иметь пин-код!  
Артур, 17 лет
Родители сами стали инициаторами того, чтобы мне прислали кредитные карты. Для этого они сходили со мной в банк и поручились за меня. Сейчас в моём кошельке три карточки – две на $50 и одна на $100. Зачем они мне нужны? Только для того, чтобы кредитная история процветала. Если правильно их использовать и не нарушать банковские правила, то очень скоро можно набрать достаточное количество поинтов для получения лиза на  автомобиль.

Саша, 18 лет
Бывают ситуации, когда деньги крайне необходимы. С помощью кредитки всегда можно что-нибудь купить, тут же продать и получить заветный кэш. Поверьте моему опыту, лучше занимать деньги у банков, чем у приятелей. От своих “друзей” я могу ожидать чего угодно: они могут «включить счётчик», пырнуть ножом или просто поколотить за вовремя не отданный долг. Должник в молодёжной среде – это человек ненадёжный, не отвечающий за свои слова, следовательно, презираемый. В общем, если занимать, так занимать у банков. 

Ирина, 47 лет
(дочери – 18 лет)
Меня совершенно не интересует, есть ли у моей дочери кредитная карта или нет. Она взрослая девушка и сама отвечает за свои поступки. Деньги на карманные расходы она не просит, потому что в свободное от учёбы время подрабатывает в магазине. Следовательно, ребёнок цену деньгам знает. С моей стороны препятствовать получению кредитной карты так же глупо, как запрещать ей встречаться с представителями противоположного пола.
Рома, 19 лет
Каждый месяц заказываю 2 – 3 кредитные карточки. Признаюсь, что иногда делаю это от безделья. Потаскаю карту в кошельке пару недель, а потом звоню в банк и отказываюсь от нее. Последний раз, например, один из банков пообещал сделать кредитку с моей фотографией. Я ее ради интереса заказал, потом аннулировал, теперь таскаю этот кусок пластика с собой «ради прикола», показываю знакомым.

Феликс, 19 лет
Зачем мне кредитка? С её помощью можно очень легко обманывать банковскую систему. Год назад мы обменялись с приятелем своими кредитными картами. Он тратил мою тысячу долларов, находясь в Доминиканской республике, а я был в Италии и платил по счетам его кредитной картой. Вернувшись в Штаты, каждый из нас позвонил в свои банки и сообщил о мошенничестве. Я со слезами на глазах доказывал банковскому служащему, что моя кредитка всегда была при мне. В доказательство показал авиабилеты, трэвел-паспорт, фотографии из Доминиканской республики. Банк начал расследование, а потом плюнул и вернул мне «похищенные» деньги. Доказать международное мошенничество очень трудно.