Из своего кармана
Согласно данным Milliman Medical Index, за последние 12 месяцев рядовой житель США потратил на медицинские услуги, которые не покрываются страховкой, рекордные $1,100 (Out-of-Pocket Money). Аналитики отмечают, что доплата за лекарства из собственного кармана становится нормой не только для обладателей биржевых страховок, но и для получателей «бесплатных» иншуренсов Медикер и Медикейд.
Страховые компании, заставляющие американцев доплачивать за лечение из собственного кармана, выбрали очень хитрую тактику. Они постоянно вводят новые термины, используемые в страховом деле, или расширяют значение старых терминов. Лишь 20% застрахованных людей более-менее понимают, как работает эта грабительская тактика. Вот лишь несколько терминов, которые встречаются в медицинских биллах всё чаще:
Deductible - это сумма, которую необходимо заплатить для активации вашего страхового плана.
Сегодня она может достигать $8,000 - $9,000.
Так, в Калифорнии недавно произошёл случай, когда мужчина, который ранее не использовал купленную на бирже Обамакер страховку, попал в госпиталь с сильнейшим пищевым отравлением (Food Poisoning). Больному оказали необходимую помощь и выставили счёт на $1,930. Иншуренсная компания согласилась покрыть 100% этой суммы, однако для активации (Deductible) мужчину попросили заплатить $6,200. Больной немного подумал и оплатил лечение кредитной картой.
Этот случай - типичный для нашего времени. Deductible настолько дорогой, что его есть смысл оплачивать только в самых экстренных случаях. Например, после сложной хирургической операции.
Copay- доплата за рецептурные лекарства в рамках медицинских нетворков.
Обычно она является фиксированной, однако сумма может оказаться трёхзначной.
Одно из исследований, проведенных в прошлом году, показало, что Copay почти всегда выше, чем отпускная стоимость лекарств, которая устанавливается фармацевтической компанией.
Например, производитель продаёт таблетки по $50, а их конечная стоимость для страховой компании возрастает до $500. Пациент платит Copay в размере $60. Эта мудрёная схема используется для того, чтобы как можно больше посредников между производителем и страховщиком получили свою долю прибыли.
Coinsurance- это процент от медицинских расходов, которые вы платите после погашения Deductible.
Побор активно применяется со времён первого президентского срока Дональда Трампа. Например, вы заплатили за активацию страховки, а потом платите из собственного кармана от 5% до 30% от билла, который покрывает страховая компания.
Именно Coinsurance сделал 80% страховок в рамках Обамакер крайне невыгодными. Почти 6% американцев, относящихся к среднему классу или богачам, сегодня намеренно не покупают страховку, но откладывают деньги на случай экстренных медицинских расходов. В экстренном случае им легче рассчитаться с аптекой, врачом или госпиталем наличными, чем ежемесячно платить за иншуренс с его Coinsurance, Deductible и Copay.
Premium- один из самых коварных терминов в современном медицинском страховании.
В большинстве случаев он обозначает автоматический (ежемесячный) вычет из вашей зарплаты на медицинскую страховку. Качество иншуренса зависит от многих факторов, но в первую очередь - от работодателя и выбранной вами страховки. Само слово Premium звучит очень солидно и создаёт впечатление, что страховка - лучшая из лучших. В реальности она может иметь множество самых разных поборов и скрытых платежей.
Самое интересное, что Premium не относится к расходам категории Out-of-Pocket Money, так как - технически - автоматически вычитается из зарплаты. В прошлом году средние расходы на Premium в Соединённых Штатах составили $8,435, а по итогам текущего года должны превысить $10,000.
Эксперты отмечают, что ни в одной сфере продаж товаров/услуг нет такого количество скрытых поборов, как в сфере медицины. Даже продажи автомобилей дилершипами, которые накручивают стоимость машин с помощью всевозможных «опций», «дополнительных услуг» и «пошлин», ведутся честнее, чем в страховых компаниях. Более того, на многие страховые планы сегодня невозможно пожаловаться или хотя бы оставить разгромный отзыв в интернете. Этот вид услуг не считается потребительским товаром, следовательно, на него практически невозможно пожаловаться.
Сегодня в сфере медицинского страхования сложилась совершенно беспрецедентная ситуация.
С одной стороны, количество застрахованных американцев достигло исторического максимума. Например, 99.2% людей в возрасте 65+ и 94.6% в возрасте от 0 до 18 имеют иншуренсы. Наименее застрахованной возрастной категорией остаются 26-34-летние американцы, однако и среди них 85.0% имеют иншуренсы.
С другой стороны, страховка всё меньше напоминает страховку.
Мне очень понравилась дискуссия на интернет-форуме Reddit, где один из пользователей сравнил иншуренс в рамках Обамакер с карточкой магазина Costco. С этой карточкой человек имеет право зайти в магазин, набрать корзину товаров и подойти к кассе, однако он не может забрать товары бесплатно. Так и с рядовой страховкой. В теории она должна гарантировать человеку качественное и доступное лечение. На практике за большинство услуг и лекарств необходимо доплачивать Out-of-Pocket.
Ключ к решению проблемы лежит в упрощении логистических цепочек в сфере медицины. Страховки, лекарства и процедуры дорожают не по причине инфляции и жадности больших компаний (хотя и эти факторы являются существенными), а по причине большого количества «лишних» людей в в сфере страхования и медицинских услуг. Всевозможных «подрядчиков» и «посредников» так много, что порой таблетка с отпускной стоимостью в $1 возрастает в цене даже не в десятки, а в сотни раз.
Евгений Новицкий
Ссылка по теме:
Обрыв под названием Медикер
Насколько надежна система страхования для пожилых американцев
