Страховка от урагана: хуже, чем вы думаете

Организации по защите потребителей получили рекордное количество жалоб от домовладельцев, желающих оформить страховку от урагана (в юридических документах термин hurricane insurance не используется, однако в разговорной речи - постоянно). Выяснилось, что страховщики делают всё возможное, чтобы минимизировать свои расходы в случае разрушения или полного уничтожения объекта недвижимости в результате стихийного бедствия.

Сезон ураганов на Атлантическом побережье США, напомним, стартовал 1 июня и продлится до 30 ноября.

Сегодня при страховании дома необходимо обратить пристальное внимание на следующие моменты.

Во-первых,страховка должна распространяться на воду (Flood insurance) и ветер (Windstorm insurance).

Если в вашем иншуренсе будет только один подобный пункт, агент по оценке ущерба может заявить, что одна часть дома разрушена водой, а другая - ветром. Следовательно, вы получите лишь часть денег за ту часть недвижимости, которая покрывалась Windstorm insurance или Flood insurance.

Помните, что стандартная страховка на дом (standard homeowner insurance policy - SHIP) обычно не включает ущерб от воды/ветра. Этот трюк используется при продаже домов относительно недавно, чтобы убедить покупателей в относительно дешёвой страховке. Например, продавец недвижимости называет цену среднестатистической SHIP в регионе застройки на уровне $1,000 в год и замалчивает тот факт, что со страховкой от ветра/воды она моментально возрастает до $5,000 - $6,000 в год.

Во-вторых, для прибрежных зон предусмотрены специальные страховки.

Прогнозы относительно повышения уровня воды океана, высоты волн и глубины зон затопления настолько плохие, что многие страховщики стали чаще использовать термин High-Risk Coastal Areas (HRCA). Он обозначает дома, которые в случае урагана/наводнения может не просто разрушить, а в буквальном смысле стереть с лица земли. У домовладельцев не останется абсолютно ничего.

Больше всего HRCA сегодня наблюдается во Флориде, где страховка на некоторые дома выросла до $30,000 - $50,000 в год. В подобную сумму трудно поверить, однако внутренние инструкции иншуренсных компаний оценивают вероятность затопления в 7%-15%. Это один из самых высоких показателей за всю историю страхования недвижимости в США.

Если вы живёте в High-Risk Coastal Areas, свяжитесь со страховой компанией и удостоверьтесь, что в случае полного разрушения дома получите компенсацию в 100%. Не удивляйтесь, если агент вас расстроит и скажет, что гипотетическая компенсация не позволит отстроить такой же дом на том же месте.

В-третьих,страховка не терпит бездействия.

В 2022 и 2023 годах на юго-востоке США произошло множество инцидентов, когда страховые выплаты пострадавшим домовладельцам уменьшались на основании того, что они не пытались защитить свой дом от грядущего стихийного бедствия. Грубо говоря, многие американцы, которые не забивали окна/двери фанерой и не обкладывали стены домов мешками с песком, получили меньше денег, чем основательно подготовившиеся к природной стихии.

Текст страховок прописан очень хитро и при подсчёте ущерба агент может задать вам множество неудобных вопросов. Например, почему вы не вывезли из дома всё самое ценное, если об урагане стало известно за 48-72 часов; почему вы не почистили водостоки перед ливнями; почему не накрыли трубу от камина защитным материалом и т. п. Вопросы могут быть самые глупые, однако задаются они с одной единственной целью: убедить вас в том, что часть вины лежит на вас. Следовательно, компенсация будет меньше.

Всегда защищайте дом от грядущего бедствия и фиксируйте это на смартфон (фото/видео). Даже если ваши попытки защитить имущество выглядят наивными - не отказывайтесь от них. Нет ничего хуже, если страховая компания обнаружит, что вы вообще ничего не сделали для спасения дома/имущества, надеясь выкатить ей огромный билл по страховке.   

В-четвёртых,иншуренсы продолжат дорожать.

В середине этого месяца несколько крупнейших жилищных организаций отправили президенту Джо Байдену письмо с просьбой расследовать причины резкого подорожания всех видов страховок на недвижимость. Авторы письма не исключают, что заоблачные цены на иншуренсы могут привести к полному краху жилищного рынка. Дорогая страховка уже стала одной их главных причин продажи дома или отказа от его покупки.

Страховщики в свою очередь отправили Байдену своё письмо, в котором объяснили, что убытки от стихийных бедствий в США составили $121 млрд. в 2021-м и $125 млрд. – в 2022-м годах. До этого периода среднестатистические годовые расходы (2010 - 2020) на покрытие ущерба не превышали $81 млрд. Поскольку цены на ремонтные, строительные и восстановительные работы резко выросли, сегодняшние страховые взносы всё равно не перекрывают всех тех денег, которые домовладельцы платят в виде Windstorm insurance, Flood insurance и других страховок на случай природных катаклизмов.

Таким образом, страховые компании открытым текстом заявили, что исключительно законы рынка и статистика денежных расходов будут влиять на их решения о повышении стоимости страховок, ограничениях в покрытии ущерба и принуждении домовладельцев к покупке ранее ненужных иншуренсов. Среди последних - страховки от лесных пожаров, торнадо, землетрясений и даже провалов почвы (Sinkhole Insurance). Если кому-то из домовладельцев не нравится высокая цена страховки, он может её попросту не покупать. Сегодня почти все регионы США позволяют людям владеть незастрахованным имуществом.

В заключение хочу сказать, что один большой ураган (эксперты National Hurricane Center обещают не менее пяти крупных ураганов до конца осени) с большой вероятностью обернётся скандалом национального масштаба. Пострадавшие обратятся за страховыми выплатами, а иншуренсные компании приложат все усилия, чтобы выплатить как можно меньше денег. Последний крупный скандал между пострадавшими домовладельцами и страховщиками датирован августом 2005 года. Тогда в ситуацию вмешался лично президент (2001-2009) Джордж Буш-младший, который кардинально реформировал федеральное законодательство о страховании недвижимости.

Евгений Новицкий

Ссылка по теме:

Покупать или арендовать? Арендовать!

Почему средний платёж по ипотеке на 52% превышает средний рент