Долг платежом красен
Америка
По данным на начало декабря, долг среднестатистического американца по кредитным картам впервые в истории превысил $5 тысяч. Примерно такую же сумму каждый житель задолжал за неуплаченные вовремя налоги, пошлины и штрафы (просроченные тикеты за нарушение правил дорожного движения, коммунальные и арендаторские платежи, алименты и т. п.)
Если учесть тот факт, что 64% американцев сегодня не имеют даже тысячи долларов на чрезвычайный случай (статистика Национального фонда кредитных консультаций – National Foundation for Credit Counseling), то нетрудно представить, с какими трудностями сталкиваются компании по сбору долгов. Эти бизнесы находятся в самом затруднительном положении и всеми силами пытаются удержаться на плаву.
В настоящее время под сильнейшим давлением коллекторских агентств находится около 30 миллионов жителей Соединённых Штатов. Жалобы на собирателей долгов, которые, по мнению должников, «регулярно нарушают профессиональную этику», являются чуть ли не самыми популярными в стране.
Впрочем, заставить коллекторов уважать законы и соблюдать рабочие инструкции может только прокуратура и суд. Однако эти органы в период глубочайшего экономического кризиса загружены более важными делами.
Как следствие, отношения между должниками и сборщиками сегодня не выдерживают никакой критики. Интернет-сайты по защите прав человека изобилуют сотнями тысяч историй о том, как из населения выбиваются долги. Самое страшное заключается в том, что психологическое (а иногда и физическое) давление коллекторов ежедневно приводит к самоубийствам, инфарктам, нервным срывам, преступлениям и другим печальным явлениям.
Так, Джек С. из Невады получает от сборщиков по 30 телефонных звонков, 16 электронных писем и 4 бумажных напоминания ежедневно. «Они хотят меня напугать и свести с ума, - уверен он. – Я чувствую себя жертвой невидимого маньяка, который всегда находится где-то рядом. Из коллекторского агентства звонят даже среди ночи...»
Джек пытался добиться справедливости, однако ничего из этого не вышло. Чем меньше агентство по сбору долгов, тем труднее призвать его к порядку. Даже последние изменения в федеральном законодательстве, которые вступят в силу с 1 января 2013 года, подразумевают усиление контроля за деятельностью агентств с ежегодной прибылью от $10 миллионов. Заниматься мелкими сборщиками никто по-прежнему не планирует.
Жительница Колорадо Миранда Р. вызвала полицию, когда впервые услышала голос коллектора в телефонной трубке. Звонящий мужчина показался ей злым, разгневанным и находящимся под воздействием наркотиков. Полицейские, однако, женщине не помогли.
«Если в ваш адрес не было произнесено прямых угроз, то всё происходило в рамках закона», - лишь констатировали стражи порядка.
Миранда испугалась настолько, что сменила номер телефона. Впрочем, коллекторов это не остановило. Уже через неделю ей начали приходить письма в странных чёрных конвертах.
«Я ощущаю психологическое давление, - опять жаловалась полицейским женщина. – Требование вернуть деньги написано большими жирными буквами красного цвета. Они напоминают мне кровь».
В конечном счёте, Миранда заплатила коллекторам требуемые $12 тысяч после того, как они начали присылать письма ей на работу, а также многочисленным родственникам. Этот запрещённый приём, который, вне всякого сомнения, позорит и унижает должника, коллекторы используют всё чаще.
Бернард Э. из Техаса почти пять лет противостоял агентствам по сбору долгов. Телефон он включал только тогда, когда хотел кому-то позвонить, а для писем от коллекторов он специально приобрёл электрический шредер. Нераскрытые конверты моментально уничтожались.
«Я не хотел платить, так как первоначальная сумма долга выросла почти в тридцать раз, - говорит Бернард. – Эти парни мечтали обложить меня данью до конца жизни. Я несколько раз пытался с ними договориться, и несколько лет попадал впросак, покупаясь на пустые обещания».
Закончилась «война» с коллекторами совсем не так, как предполагал Бернард. В один прекрасный день к нему домой пришли маршалы и арестовали всё имущество, которое впоследствии было пущено с молотка на каком-то аукционе.
«Я хорошо знал, что от моего старья они не выручат и трёх сотен долларов, - считает Бернард. – Однако целью сборщиков долгов было меня унизить».
Именно на «узаконенном унижении» сейчас построен бизнес многих частных агентств по сбору долгов. Они за бесценок скупают долги банков и федеральных (штатных, городских) агентств, которые, естественно, не могут вести себя с должниками чересчур нагло (представьте, если бы от какого-нибудь IRS начали приходить письма в чёрных конвертах), а потом начинают всячески издеваться над загнанными в угол людьми.
Главная опасность заключается в том, что по закону коллекторы могут вызывать должников в суд бесчисленное количество раз. Судьи такие дела даже не рассматривают, однако предстать перед Фемидой человек обязан. Как следствие, люди тратят полный рабочий день на бесполезный поход в суд.
«Мне пришло две повестки в течение месяца, - рассказывает Мэри Т., жительница Иллинойса. – Каждый раз мне пришлось потратить восемь часов на стояние в забитом до отказа людьми коридоре суда. И всё потому, что у меня не было возможности отдать долг в размере $950».
Самое интересное началось после того, как Мэри проигнорировала третий вызов в суд. Тогда женщину арестовали и приговорили к трём суткам заключения за неуважение к суду. Причём во время приговора вершитель закона уточнил, что данное наказание никак не связано с долгами.
Теоретически любой должник сегодня может попасть в тюрьму. Коллекторы ведут себя хитро и постоянно ищут бреши в законах. Так, в Орегоне был случай, когда письма с требованием оплатить задолженность доставлялись с курьером к тяжело больной, пожилой женщине. Как минимум раз в неделю доставщик долго трезвонил ей в дверь. Чтобы дойти до двери и расписаться на почтовом извещении женщине требовалось несколько минут. Каждый раз она испытывала психологическую и физическую боль. Этого, впрочем, и добивались сборщики долгов, которые не получали ответов на телефонные звонки и обыкновенные письма.
В Западной Вирджинии произошёл самый экстраординарный случай. Коллекторы добились через суд разрешения забрать транспортное средство одного местного жителя. Машину они отогнали ранним утром, даже не подумав о том, что должник живёт в семи милях от ближайшего магазина. Фактически человек оказался отрезанным от внешнего мира. Благо, под рукой оказался мобильный телефон.
В заключение хочу дать читателям несколько полезных советов, которые помогут вам не стать жертвой агентств по сбору долгов.
Во-первых, не волнуйтесь и берегите здоровье. Помните, что 30 миллионов американцев уже подвергаются регулярным «атакам» коллекторов, а ещё 70 миллионов жителей находятся «под прицелом» сборщиков. Должник в Америке – не преступник. Он всего лишь человек, испытывающий временные финансовые трудности.
Во-вторых, ведите себя со сборщиками долгов строго, но деликатно. При первой же беседе попросите выслать всю точную информацию, касающуюся деятельности коллекторского агентства (адреса, телефоны, факсы, номера регистрационных лицензий, фамилии и имена руководителей), а также все возможные планы возвращения долга.
Если вы это сделаете, то коллекторы сразу же поймут, что имеют дело с очень непростым человеком. Бывали случаи, когда сборщики, имеющие свои «скелеты в шкафу», моментально забывали об осведомлённых в законах должниках.
В-третьих, проще относитесь к распространённым мифам о том, что долги могут лишить вас государственных бенефитов, послужить причиной депортации или отказа в получении американского гражданства. Теоретически это возможно, однако в реальности лишь несколько десятков человек из 30 миллионов должников удостаиваются такой участи.
Иммиграционные и социальные наказания возможны лишь в случаях, где долги – следствие заранее спланированного мошенничества.
В-четвёртых, помните о Федеральной торговой комиссии (FTC – www.ftc.gov) и Бюро по улучшению деловой практики (BBB – www.bbb.org). Эти структуры располагают точной и исчерпывающей информацией о деятельности коллекторских агентств. Им по силам ответить на любой ваш вопрос. Если будете упоминать комиссию и бюро в разговорах с коллекторами, то моментально повысите дисциплину и ответственность последних.
В-пятых, каждый житель Соединённых Штатов имеет право избавиться от долгов посредством тотального или частичного банкротства. Если не верите, то наберите в интернет-поисковике фразу «Bankruptcy. Chapter 7. Chapter 13», и узнаете очень много интересного. Многие американцы ничего не знают о правилах банкротства и поэтому, пребывая в отчаянии, совершают ужаснейшие поступки (вспомните, сколько должников с наступлением кризиса наложили на себя руки, а перед этим убили родственников).
И, наконец, приведу один интереснейший факт, который американские психологи экспериментально подтвердили ещё в 80-х годах прошлого века: избавившись от долгов после трёх и более лет «войны» с кредиторами (коллекторами, банками, федеральными агентствами) почти 80% жителей начинают жить по принципу «сколько заработал – столько и потратил». А экономия, в свою очередь, помогает людям укрепить практически все волевые качества.
Они становятся решительными, мужественными, терпеливыми, самостоятельными, и главное – по-настоящему счастливыми. Поэтому даже если вы полностью погрязли в финансовых долгах, не забывайте – рано или поздно вам гарантировано ни с чем несравнимое наслаждение...
comments (Total: 29)
Вот вы написали в вашей предыдущей статье SSI - это не Social Security Incomе. Неверно, SSI - это Supplemental Security Incomе. Вы хоть в терминах разберитесь. Вы ведь толком не знаете о чем пишите.
Вы взялись писать про collection agencies ни хрена не понимая в работе этих компаний. Что это за бред (((Теоретически любой должник сегодня может попасть в тюрьму.)))
На каком таком основании, у нас что, существуют долговые тюрьмы? Коллекторы могут привлечь вас к суду, а суд постановить вычесть часть задолженности из вашей зарплаты. Но никого не осудят на тюремный срок.
Более того, коллекторам по закону запрещено угрожать должнику судом, если они не имеют намерений подать на него в суд.
При этом вы сами пишите (((Должник в Америке – не преступник. Он всего лишь человек, испытывающий временные финансовые трудности)))
Но если должник "не преступник", как же тогда (((Теоретически любой должник сегодня может попасть в тюрьму.))????????
По какой такой "теории"?
Кроме того, в штатах действует положение "statute of limitation", ограничивающее возможности взыскания долга. Другими словами, если в течение 6 или 7 лет против должника не предпринимались меры по взысканию долга, он может забить на коллекторов. Таково положение закона.
С коллекторами вообще не стоит заводить разговор, если они вами позвонили. Особенно, если у вас долг более чем 6-летней давности (точные сроки уточните statute of limitation вашего штата). Если даже устно признаете, что у вас был долг по конкретному случаю, это может стать основанием для отмены statute of limitation. Это тем, более, относится к письменному ответу коллекторам, которые вознамерились взыскать с вас старые долги.
При получении первого письма от коллекторов (не старые долги). На него либо не стоит отвечать, либо написать, что долгов не имею.
Tyler, вы, все-таки, бессовестный человек, право. О каком таком беспределе демократов вы пишите? Именно демпартия, правда, не в полном составе, выступала решительно против ревизии закона о банкротстве, который республиканцы провели в 2005 году. Банки потратили 40 млн долларов на лоббирование коррекции закона о банкротстве, ударившего по среднему классу, потому что стало сложнее списывать задолженность по Главе №7. Основная причина задолженности среднего класса, как и вас, Tyler - расходы на лечении (до 90% от всех банкротств среднего класса по некоторым исследованиям). До 2005 (или 2006 года) многие должники-домовладельцы могли списать по "семерке" большинство своих долгов, направив оставшиеся ограниченные средства на выплату мортгиджа. Подправленный закон о банкротстве стал одной из причин резкого ухудшения ситуации на рынке недвижимости.
Обама сделал многое для потребителей, хотя бы принятие финансовой реформы и создание на ее основе агентства по защите прав кредитуемых. Однако он не в силах переписать ныне действующий закон о банкротстве, против чего стеной стоят республиканцы.
Tyler, если уж говорить о "беспределе" в финансовой сфере, то его адептами являются именно республиканцы. Вы хоть знаете что такое "universal defolt"? Банки до недавнего времени, имели возможность поднимать нам процент на ссуду по любой причине. Администрация Обамы приняла в 2009 году закон The "Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act of 2009, который сильно ограничил возможности применения universal defolt. Однако полностью устранить htfkmysq беспредел финансовых институтов, увы, не удалось.
И вот почему:
Credit card companies have begun the practice of canceling altogether the accounts of customers who are delinquent or in default with other credit agencies even if the customer is still in good standing with the credit card company
Как вы думаете, Tyler, кто поддерживает банки в их противостоянии с потребителями, какая партия? Это вам вопрос на засыпку...
Это не новость. Пролетарии пролетали именно таким образом - они получались из мелких собственников, которые - увы - разорялись и шли работать руками. Ибо ЧЕЛОВЕК БЕЗ СОБСТВЕННОСТИ УПРАВЛЯЕМ, А С НЕЙ - НЕТ. А сложный способ производства и концентрация людей требует управляемости. Поэтому средний класс, который был нетто-собственником в 50-х, 60-х и 70-х, стал пролетарием, то есть нетто-должником в 2000-х и позднее.
Поэтому же максимум зарплаты приходился на американца именно в 50-е. Когда рабочий мог содержать неработающую жену, трех-четырех детей и давать им минимальный колледж из своей рабочей зарплаты. Потому, что чем управляемей человек, тем меньше ему достанется денег.
Поэтому человек после банкротства, который не берет кредиты, мне ближе, чем закредитованный владелец дома с 7 спальнями, где используются две (друг в Техасе, Остин). Это как папуасу яйца украсить бутылочными стекляшками, но БАААЛЬШМИМИИИ!
Это фактически. И с этим я борюсь по мере сил. Из моих клиентов банкам не заплатил никто, мне тоже - но коньяку много. Я антибанковский социалист не по убеждениям, а по рождению, наверно. Или, что точнее, дикий сибирский финансовый хуторянин.
А не фактически, но правильно - ты абсолютно неправ. Неправ ни в тоне, ни в аргументах. Ни в постановке вопроса. Потому, что это - их проблемы, а не наши, и, в принципе, нам туда лазить не стоит. Как и им к нам, заметим. Потому, что наши системы несравнимы на уровне ощущений, ибо каждая сторона сравнивает не на основе цифр, а на основе своей модели. То есть базы сравнения быть не может. Ну нравится мне Сибирь - и я согласен жить здесь, несмотря на цифры погоды или финансов. А кому-то нравится охайо. А кому-то афган. Понимаю тоже.
Конечно, когда лезут к тебе с глупыми советами, то можно назвать и гомосексуалистом в плохом смысле этого слова. Но, повторяю. идут они лесом - это лучшая политика. К слову, мне любые новости из Барнаула, Бийска и Горноалтайска интереснее импортных. Кроме Белоруссии - хочу там участок в зоне, чтобы волки под окном выли и аисты летали....
В сегодняшних условиях 20-центовый овердрафт по дебетовому счету может вырасти до 500 - 600 долларов за 3 - 4 месяца. Обама вообще ничего не сделал, чтобы помочь должникам. Поэтому, господа, банкротьтесь и не стыдитесь этого. Только так вы можете отомстить демократической партии за творящийся беспредел