FICO Score10. Что это такое?

Америка
№110 (1241)

Начиная с этой недели, более 110 жителей Соединённых Штатов могут заметить необъяснимые изменения своего кредитного рейтинга (credit score). Он может резко вырасти или, наоборот, опуститься (в обоих случаях более чем существенно - на 20-25 баллов). Паниковать не стоит, так как прыжки рейтинга объясняются запуском новой версии аналитической программы FICO, которая теперь называется FICO Score10.

Для начала немного базовой информации, чтобы не разбирающийся в кредитных рейтингах читатель вошёл в курс дела.

Сегодня в Америке существуют три независимых кредитных агентства Equifax, Trans Union и Experian. Они подсчитывают creditscoreжителей США посредством анализа самых простых фактов и цифр: зарплаты, вида деятельности, суммы задолженности, разновидностей кредита и т. п.

Рейтинги всех трёх агентств практически никогда не совпадают. Обычно они отличаются друг от друга на 15-20 баллов. Это необходимо для того, чтобы простые смертные не узнали точного алгоритма роста и падения кредитной истории. Если это произойдёт, то вся кредитная система может столкнуться с большими убытками по причине финансовых мошенничеств.

Помимо Equifax, Trans Union и Experian существует рейтинг FICO. Это очень серьёзная аналитическая компания, которая - помимо данных трёх кредитных агентств - использует множество мелких факторов для определения credit score. Ходят слухи, что FICO анализирует даже средние чеки в продуктовых магазинах. Если человек тратил на еду год назад $200 в неделю, а теперь - только $100, то у него, вероятно, финансовые трудности. При этом сухие компьютерные данные Equifax, Trans Union и Experian могут свидетельствовать о том, что долгов у человека нет.

Все большие бизнесы обожают FICO так же сильно, как недолюбливают три вышеназванных кредитных агентства. Последние очень часто ошибаются в финансовых возможностях американцев, что приводит к просрочке платежей по кредитам или даже банкротству. FICO же гораздо лучше "чувствует" надёжность клиентов, так как в компании работают потрясающие аналитики.

FICO Score10 - ещё более сложная аналитическая программа, чем истёкшая версия. Она может принести американцам как радость, так и проблемы.

К примеру, одни люди столкнутся с аномально высоким credit score, который поможет без проблем взять 30-летнюю ипотеку по низкой ставке. Кредитный рейтинг других может рухнуть до Fair (580-669) или даже Bad (300-579), что заставит банки сократить лимиты по кредитным картам и накрутить процентную ставку по кредиткам до 29.9% годовых.

Большинство аналитиков FICO Score10 придерживаются следующего мнения: если у человека был высокий рейтинг, то он станет ещё выше, если низкий, то ещё ниже. Недовольных будет очень много, однако FICO не собирается что-либо менять. Новой версии анализа кредитной истории Америка ждала более шести лет.

Главная новая причина падения кредитного рейтинга после запуска FICO Score 10 - персональные займы (personal loans).

Американцы набрали их в огромном количестве посредством системы peer-to-peer lending. Она позволяет брать заём в течение 1-3 дней через интернет и с предоставлением минимальной информации. На всё про всё уходит максимум 10-15 минут, после чего сумма до $35 тысяч поступает вам на дебетовый счёт. Погашается кредит за 36-60 месяцев автоматическим снятием денег со счёта.

Персональные займы оказались очень удобным, но опасным видом кредитования. Просрочка платежей растёт. Поэтому сам факт наличия personal loan может привести к падению creditscore.

Наличие долга за медицинские услуги (medical debt) теперь не так сильно бъёт по creditscore, как раньше. Система здравоохранения находится в глубочайшем кризисе, и финансисты пошли людям навстречу. Они понимают, что с каждым человеком может случиться беда, которая обернётся лечением стоимостью до $500 тысяч. Поэтому обрушения credit score в связи с вынужденным лечением больше не произойдёт. 

Кстати, главной причиной банкротств в США является именно избавление от долгов за медицинские услуги. Отменять законодательство о банкротстве пока никто не собирается.

Кроме того, FICO Score 10 начнёт учитывать арендные платежи, их сумму и регулярность выплат. Если человек живёт по одному адресу более 5-6 лет и каждый месяц выписывает чеки лендлорду, то это свидетельство его благонадёжности. Каждый, кто постоянно переезжает, или живёт бесплатно (например, за счёт родителей) наверняка столкнётся с падением credit score.

Теперь - о самом важном. Этой весной FICO запустит ещё одну версию своей аналитической программы - FICO Score 10 T. Её особенность заключается в анализе данных за последние 24 месяца.

Например, с мая 2018 года по май 2020 года.

Если человек на протяжении этого времени уменьшал задолженность, то creditscoreрезко вырастет, а если увеличивал, то резко снизится. Поэтому, какой бы трудной ни была ваша финансовая ситуация, постарайтесь максимально сократить сумму задолженности по кредитным картам, займам и ипотеке.  

Аналитики не исключают, что примерно 20 млн. жителей США могут столкнуться с крушением credit score с запуском FICOScore10, а потом ещё раз - после запуска FICO Score 10 T.

Напоследок стоит сказать, что некоторые экономисты увидели в будущей весенней версии программы FICO признаки грядущего финансового кризиса. Американская экономическая стабильность хороша только на бумаге и в уверениях нынешнего президента. В реальности страна стремительными темпами наращивает национальный долг и дефицит бюджета. Представители среднего класса продолжают переходить в малоимущие. Нагрузка на велфер растёт. Пузырь невыплаченных студенческих кредитов в любой момент может лопнуть так же громко, как в 2007-2008 годах лопнул ипотечный рынок. Поэтому задача каждого жителя - максимально подготовиться к грядущему коллапсу и, по возможности, избавиться от всех видов задолженностей.

Максим Бондарь    

Ссылка по теме:

Открываем секреты кредитной истории.

Всё, что нужно знать о персональной кредитной истории в США