Задача не из легких

Из штата в штат
№43 (549)

Осенью большинство американских компаний, участвующих в оплате медицинских услуг своих сотрудников, традиционно предоставляют им возможность выбрать страховой план из нескольких, предлагаемых фирмой, или сохранить за собой прежний полис.
Практика показывает, что многие из нас согласны ничего не менять. Однако, предупреждают эксперты, в последние годы стоимость медицинского страхования постоянно растет, в среднем на 12 - 20 процентов ежегодно. Не исключено, что и ваша страховка серьезно подскочит в цене. Часть работодателей соглашается взваливать на собственные плечи бремя новых расходов, часть перекладывает его на свой персонал. В особенно сложном положении находятся небольшие бизнесы, которым очень сложно выторговать у страховых компаний скидки на их услуги.
Выбрать подходящую медицинскую страховку – задача не из легких. Для тех из нас, кому не приходилось этого делать прежде, а теперь такая необходимость возникла, мы рекомендуем познакомиться с недавно изданным пособием “Navigating Your Health Benefits for Dummies”. Бесплатную копию можно распечатать с веб-сайта www.planforyourhealth.com.
Когда работодатель оплачивает большую часть страховки из собственного кармана, подчиненные редко задумываются над тем, каким видом медицинских покрытий они пользуются. Когда же значительную часть расходов приходится брать на себя, от правильности выбора зависит экономия личных средств.
Большинство страховых планов, предлагаемых американским рабочим и служащим, делятся на два вида: HMO (health maintenance organization) и PPO (preferred provider organization).
Услуги HMO обходятся дешевле, однако приходится посещать только тех врачей, с которыми ваша страховая компания заключила контракт.
В PPO таких ограничений нет. Вы вольны, выбирать доктора на свое усмотрение. Однако за это придется платить больше денег.
Владельцы полиса нередко переплачивают за него – следствие поверхностного ознакомления с перечнем предлагаемых бенефитов, в которых ни они, ни их близкие не нуждаются.
По мнению специалистов рынка страховых услуг, молодые сотрудники, да и немало людей среднего возраста, не имеющих серьезных проблем со здоровьем, не нуждаются в полисе, покрывающем все, без исключения, визиты в медицинский офис. За такую страховку приходится выплачивать высокие ежемесячные взносы (premiums). Для молодежи, подсказывают эксперты, целесообразнее обойтись т.н. catastrophic illness insurance - страховкой, покрывающей расходы на лечение в случае серьезной болезни или инцидента. В этом случае взносы меньше, зато выше т.н. deductibles, сумма, которую владелец полиса платит за лечение из своего кармана до того момента, когда начинает действовать страховой план. Для людей, имеющих хронические болезни, а также людей старшего возраста, часто посещающих докторов, high deductibles insurance не годятся. А вот для молодых - в самый раз: страховка относительно недорогая, однако если случилась беда (например, переломы во время катания с гор на лыжах или дорожно-транспортное происшествие) поможет избежать огромных расходов за госпитальное и реабилитационное лечение.
Еще одна возможность сэкономить деньги и для молодежи, и для не жалующих на здоровье людей постарше – т.н. consumer-driven health care plans (CDHC). Согласно прогнозу Hewitt Associates, нынешней осенью примерно четверть американских работодателей предложат своим сотрудникам данный вид страхового покрытия. Он, разъясняют эксперты, позволяет, как и PPO, выбирать докторов по своему усмотрению, однако дает возможность компании переложить большую часть расходов со своих плеч на плечи работников. Данный вид страховых планов (небольшие по размерам взносы, зато высокие deductibles) работает в паре со сберегательными счетами (health savings account - HSA). Сотрудники, согласные открыть такие счета, могут класть на них определенную сумму, не облагаемую налогом. Работодатель также перечисляет на этот счет фиксированные суммы. Владелец счета пользуется ими, если у него возникает необходимость обращаться к врачам.
Еще одна возможность в рамках CDHC - flexible spending accounts (FPA), на которые можно откладывать не облагаемую налогами сумму на конкретные цели. Скажем, на оплату страховых взносов, deductibles, оплату лекарств, расходы по уходу за детьми дошкольного возраста и престарелыми родителями.
***
Что делать, если работодатель не предлагает вам медицинскую страховку?
В этом случае приходится уповать только на самого себя, приобретая individual policy. Данный вид медицинских покрытий дороже, чем групповой вид страхования (group policies), который применяется на предприятиях. Почему понятно. В групповом страховании принимают участие все сотрудники данного бизнеса или их большинство. Здоровые люди своими взносами поддерживают тех своих коллег, кто нуждается в медицинской помощи.
При индивидуальном страховании такой возможности, естественно, нет. Вот почему страховые компании нередко отказывают в полисе многим из своих потенциальных клиентов, имеющих проблемы со здоровьем. Даже высокие взносы за пользование страховкой нам невыгодны, говорят их менеджеры.

С чего начать выбор индивидуального страхового плана?
Первое, что следует сделать, сравнить полисы, предлагаемые различными компаниями в районе вашего проживания. Сделать это можно, прибегнув к помощи экспертов или самостоятельно, используя интернет – www.ehealthinsutance.com.
Далее, остановившись на нескольких планах, следует связаться с представителями страховых компаний. Они разъяснят вам, насколько велики ваши шансы соответствовать требованиям, предъявляемым их фирмой. Следует сохранить переписку с представителями страховых компаний на тот случай, если вы пожелаете оспорить отказ в приобретение страховки.
Покупая индивидуальные страховые планы, эксперты советуют предпочесть HMO или полисы, предлагаемые местными отделениями Blue Cross Blue Shields - страховых взносов меньше, а оказываемых услуг больше.
Выбрав план, обязательно свяжитесь со страховым департаментом своего штата, чтобы выяснить должны ли его владельцы подчиняться штатным инструкциям и есть ли ограничения на размер страховых взносов, взимаемых данной компанией.

Что предпринять, если вам так и не удалось приобрести индивидуальный страховой план?
Напомню, что в 1996 году Конгресс принял закон, позволяющий властям штатов идти навстречу людям, желающим иметь медицинские покрытия, но получившим отказ от страховой фирмы, – программа state high-risk pools. Условия ее предоставления отличаются в различных штатах.
На сегодняшний день high-risk pools практикуются в 33 штатах:
Алабама, Айдахо, Калифорния, Флорида, Айова, Кентукки, Миссисипи, Небраска, Северная Дакота, Южная Каролина, Юта, Вайоминг, Аляска, Колорадо, Иллинойс, Канзас, Мэриленд, Миссури, Нью-Гэмпшир, Оклахома, Южная Дакота, Вашингтон, Арканзас, Коннектикут, Индиана, Луизиана, Миннесота, Монтана, Нью-Мексико, Орегон, Техас, Западная Вирджиния, Висконсин.
Отметим, что взносы за пользование такой страховкой выше, чем у частных компаний. Однако если человек страдает от хронических или серьезных болезней, у него просто не остается другого выхода.
Условия предоставления state high-risk plans следующие: необходимо проживать в данном штате, иметь документальные подтверждения невозможности приобрести страховки частных фирм. Более подробную информацию на этот счет можно получить, зайдя на веб-сайт – www.cobrahealth.com
***
Какие возможности продолжать пользоваться своей страховкой имеет человек, потерявший работу?
Федеральное законодательство – Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) позволяет уволенному сотруднику пользоваться своим прежним групповым планом в течение 18 месяцев. В некоторых случаях этот срок равен 36 месяцам. Работодатель обязан в этом случае пойти ему навстречу, однако полную стоимость страховки должен платить бывший работник.
COBRA недешева, однако если человек или кто-то в его семье имеет проблемы со здоровьем, она выгодней, чем индивидуальный страховой план.
Отдельные страховые компании предлагают людям, потерявшим работу, short-term private insurance сроком от 6 месяцев до 1 года. Эти полисы дешевле, чем COBRA из-за менее высоких взносов. Однако данный вид покрытий предназначен в основном для людей, не имеющих серьезных проблем со здоровьем. Это же относится и к членам их семьи. Более подробная информация на веб-сайте – www.temporaryinsurance.com