Восемь вопросов, которые помогут вам взять свои пенсионные сбережения в свои руки

Из штата в штат
№39 (545)

[!1.jpg]1. Есть ли в компании, в которой вы работаете, пенсионный план? И если есть, то можете ли вы на него претендовать (люди, работающие на неполную ставку, обычно не имеют права на участие в этих планах)?
Если ваш работодатель предлагает пенсию или сберегательный пенсионный план, присоединяйтесь к нему как можно скорее и вкладывайте в него как можно больше. Многие работодатели, которые предлагают планы типа 401K, обычно тоже вкладывают в него от 25 до 50 процентов от тех сумм, которые вкладываете вы, что увеличивает ваши инвестиции.[!]
2. Сколько лет вы должны работать в вашей компании, чтобы завоевать право на получение пенсии?
Во многих компаниях вам нужно работать пять лет, чтобы получить доступ к пенсионному плану. В других компаниях этот период короче.
3. Храните ли вы все документы, относящиеся к вашему нынешнему пенсионному плану?
Вы не только должны задавать вопросы вашим работодателям или представителям пенсионного плана, но должны хранить копии всех относящихся к нему документов. В том числе Summary plan description (SPD) – документ, который администрация плана должна составить. В нем описываются все ваши бенефиты и даются указания о том, как вести подсчеты. Кроме того, там говорится о финансовых последствиях некоторых ваших решений, например, выйти на пенсию раньше 65 лет (что обычно ведет к уменьшению размера пенсии). Не забывайте хранить и все относящиеся к пенсионным планам документы тех компаний, в которых вы работали. Они содержат ценную информацию о ваших правах на бенефиты, которые иногда сохраняются даже тогда, когда вы уже там больше не работаете.
4. Что происходит с вашей пенсией, когда вы меняете работу?
Вы можете потерять пенсионные бенефиты, которые заработали, если уходите из компании раньше так называемого vesting period. Но если вы благополучно проработали столько, сколько нужно, вы сохраняете право на заработанную вами пенсию. В таких случаях многие компании позволяют или даже настаивают, чтобы уходя вы взяли чек на заработанную вами «пенсионную» сумму с собой. Другие, напротив, не выдают вам эту сумму до вашего выхода на пенсию. В SPD обычно указывается, когда вы можете претендовать на заработанную вами пенсию, если вы перешли в другую компанию. Предупреждение: если чек на заработанную вами сумму получаете непосредственно вы, то вам, скорее всего, придется платить с нее налог. Так что лучше перевести эту сумму в другой пенсионный план или в Individual Retirement Account (IRA) в течение 60 дней.
5. Знаете ли вы, как откладывать деньги на старость, даже если в вашей компании нет пенсионного плана?
Любой человек, получающий возврат после заполнения налоговой декларации (или даже человек, состоящий в браке с тем, кто получил возврат), может открыть Individual Retirement Account (IRA) и добавлять туда определенную сумму каждый год. Если вы работаете на себя, то вы можете присоединиться к Keogh plan, Simplified Employment Plan (SEP) или к Savings Incentive Match Plan for Employees of Small Employers (SIMPLE).
6. Следите ли вы за вашими Social Security benefits?
Вы платите налоги Social Security и получаете соответствующие кредиты. Ежегодно получаете отчеты от Social Security, где указывается число набранных вами кредитов, сумма бенефитов, на которую вы можете рассчитывать в случае раннего ухода на пенсию (по инвалидности или по другим причинам), а также сумма, которую могут получить члены вашей семьи в случае вашей кончины. Вы имеете право на получение spousal benefits, если ваш муж тоже работает. Особые правила касаются тех, кто разводится, и тех, кто получает пенсии, предназначенные для государственных служащих.
7. Полагается ли вам какая-то часть пенсионных бенефитов вашего мужа, если вы с ним разведетесь?
В процессе развода или разъезда вы можете получить право на часть пенсии вашего мужа (впрочем, и он может претендовать на часть вашей пенсии). Если у мужа, с которым женщина разводится, частный пенсионный план, то в большинстве случаев она может добиться получения своей «порции», благодаря так называемому Qualified Domestic Relations Order (QDRO), документу, выданному судом. Предварительно женщина и ее адвокат должны посоветоваться с представителем администрации пенсионного плана ее мужа, чтобы определить, каким требованиям должен отвечать QDRO.
8. Знаете ли вы о правилах, определяющих участь вашего пенсионного плана или пенсионного плана вашего мужа в случае вашей или его кончины?
Упомянутые правила варьируются в зависимости от того, какой у вас пенсионный план – defined benefits plan или defined contributions plan.
По правилам, регулирующим большинство defined benefits plans, супруг, переживший другого, получает право на получение survivor benefits, то есть определенной части пенсии скончавшегося супруга. Происходит это в основном автоматически, но вам все-таки следует посоветоваться с представителем администрации пенсионного плана супруга.
Правила, регулирующие definite contributions plans, несколько иные. Поэтому вы должны в любом случае посоветоваться с представителями администрации пенсионного плана вашего супруга, чтобы узнать о ваших правах.

Вопросы сформулированы
Министерством труда США