должнику на заметку

Многие из нас, что неудительно, понятия не имеют о существовании законов, защищающих должников от жесткого прессинга заимодавца или компаний, делающих бизнес на выколачивании недоимок. Законы эти были приняты не случайно, а явились реакцией Конгресса на методы «выкручивания рук», применяемые коллекторами.
Брать деньги у кредитно-финансовых учреждений и не возвращать им впоследствии заем, конечно, нехорошо. В жизни, однако, случаются разные ситуации, когда невыплата долга - вовсе не злой умысел, а следствие тех или иных обстоятельств. Потеря работы, болезнь, смерть близкого человека и т.д.
Нередко сами банки своей политикой плодят должников. Лет десять назад я имел «удовольствие» разбираться с одним из моих кредиторов, который откровенно обманывал меня, раз за разом, наказывая за якобы «поздний платеж». Выяснение отношений прервалось, как говорится, на полуслове: из банка вдруг перестали поступать «стейтменты» - отчеты. Я тогда понятия не имел, почему. «Бедный студент» был только рад, что от него отстали, хотя и недоумевал в чем причина такого хода событий. Спустя полгода я совершенно случайно наткнулся на статью в солидном журнале, в которой говорилось о том, что мой банк-«обидчик» оказался под следствием федералов. В результате таких как я, «поздних плательщиков», набралась целая армия. И они стали жаловаться, и дело дошло до вмешательства официальных лиц.
С тех пор уже порядочно воды утекло, как вдруг я получаю письмо, в котором неизвестная коллекторская компания напоминает о долге десятилетней давности. Мол, извольте связаться с нами и урегулировать нерешенные в прошлом проблемы. Я не стал связываться и, как теперь выясняется, правильно сделал.
Надо сказать, что в начале 90-х годов прошлого столетия многие банки даже не стремились заниматься выбиванием мелких долгов. Легче было списать их на убытки (charge off the debt), чем обращаться в специализированные агентства, разрешающие подобные проблемы. Впрочем, тогда их было не очень-то и много.
Сегодня ситуация совершенно иная. Collection agencies растут как грибы после летнего дождика. Их уже более 6,5 тысяч. В последние три года наблюдается небывалый всплеск активности – прирост новых компаний составил 30 процентов!
Методы работы сборщиков недоимок, в общем-то, не замысловаты, в основу положена человеческая психология. Стоит только взять клиента на испуг, считают они, и дело почти сделано. Проведенные исследования действительно говорят о том, что около 90 процентов должников соглашаются погасить кредит, если в противном случае им грозит судебное разбирательство. Вот только до суда дело еще надо довести, а это весьма и весьма трудоемкий процесс. И, кстати, пугать должника судом, не имея на то оснований, сотрудникам коллекторских агентств запрещается по закону.
Нынешний резкий прирост бизнесов по сбору недоимок (а ведь отрасли уже более 40 лет) конечно же, не случаен. Связан он с тем, что коллекторские агентства занялись повальной скупкой у банков невыплаченных им в прошлом долговых обязательств. Только за один прошлый год было продано долговых «расписок» на сумму 75 млрд. долларов.
Среди самых крупных покупателей можно назвать Sherman Financial Group, Risk Management Alternatives, Arrow Financial Services и др. Ежегодно эти фирмы скупают «векселей» на миллиарды долларов, зарабатывая за отчетный период сотни миллионов долларов.
Бизнес выгодный, прибыль на вложенные средства значительная. Так, долги, которые банки сравнительно недавно занесли в статью своих убытков, уходят из расчета 6-7 центов за доллар. Долги «среднего возраста» – 1,5-2 цента за доллар, недоимки, которым десять и более лет, вообще стоят гроши. Используя данные о платежных возможностях клиентов, сотрудники указанных выше гигантов отрасли и контор рангом пониже выбирают из списков в первую очередь тех, с кого можно с определенной долей вероятности выбить долг.
Как отмечает финансовый эксперт Лиз Вестон, четыре крупные коллекторские конторы уже вышли на биржу, размещая свои акции среди мелких и крупных вкладчиков. Некоторые collection agencies смогли привлечь капиталы серьезных инвесторов, назовем хотя бы Bear Stearns и Goldman Sachs.
Между тем широкие перспективы, которые открывает перед предприимчивыми людьми коллекторский бизнес, не были бы столь заманчивыми, знай должники о законах, ограничивающих деятельность современных мытарей (мытари – сборщики податей в древней Иудее). Согласно положениям Fair Credit Reporting Act и Fair Debt Collection Practices Act, существует период времени (statute of limitation), в рамках которого кредиторы могут предпринимать меры по выбиванию долга. В каждом штате существуют свои ограничения во времени.
Однако коллекторы довольно часто действуют так, как будто им неизвестны положения, регламентирующие их полномочия. Например, они не имеют права подавать в суд на должников или угрожать им судом, если период времени, отпущенный на взимание задолженности, уже давно истек.
Запрещено обращаться в кредитные бюро с просьбой «обновить долг (“re-aging” debt). Я не знаю, как это происходит на практике, но в результате данной операции снимаются ограничения на 7-летний период информирования потенциальных заимодавцев о наличии долга у их возможных клиентов. Таким образом, коллектор получает в руки орудие давления на должника, пугая его перспективой подпортить кредитную историю. Ни в коем случе нельзя поддаваться на провокацию коллектора, обещающего убрать негативную информацию с файла кредитной истории, если только должник с ним рассчитается. Дело в том, что коллектор, во-первых, не в силах это сделать, во-вторых, как только должник соглашается заплатить старые долги, начинается новый отсчет statute of limitations. Теперь уже, если человек вдруг откажется рассчитаться за взятый в прошлом кредит, он может быть на законных основаниях привлечен к суду.
Эксперты советуют не спешить отвечать на письма из collection agencies по поводу старых долгов или обсуждать этот вопрос по телефону. Ведь даже просто признание в том, что вы не рассчитались с кредитором, может привести к автоматическому восстановлению действия statute of limitation.
Специалисты предупреждают: согласие на выплату долгов со сроком давности может ухудшить credit score, затруднив получение новых ссуд. Кроме того, устная и даже письменная договоренность, связанная с погашением старого долга на согласованных с коллектором условиях, может впоследствии перестать выполняться. Получив ваше согласие, компания-мытарь может их изменить по собственному усмотрению. К тому же уже однажды купленные долги нередко вновь перепродаются. Их новый владелец вовсе не обязан идти вам на уступки.
Некоторые коллекторы, предупреждает Вестон, после того, как соглашаются взыскать с вас меньшую сумму долга, информируют IRS о том, что их клиент получил «доход» в виде сокращения задолженности. Ну а раз доход, значит, с него положено платить налоги. Не знаю, зачем им, коллекторам, доносить на должников в налоговое ведомство, но они время от времени это делают.
Если игнорирование телефонных звонков коллектора не дает результата и он продолжает вас беспокоить, можно направить письмо с уведомлением на почтовый адрес его компании, потребовав при этом перестать докучать вам. Согласно федеральным законам, фирма-коллектор обязана удовлетворить вашу просьбу. В посланном письме необходимо указать, что вы не признаете за собой наличия задолженности, которую от вас требуют погасить.
Обязательно обращайте внимание на содержание вашего кредитного отчета. В случае попыток коллектора разместить на нем ваш долг, на который распространялось положение о сроке давности, следует потребовать от него прислать копии документов, на основании которых он предпринял эти действия. К ним относятся договор, который подписали с банком, отчеты с вашего бывшего счета. Если коллектор не располагает нужными документами, он не имеет права размещать на вашем кредитном файле информацию о старом долге.
Вывод ясен. Меньше всего стоит опасаться коллекторов, идя у них наповоду. Надо просто знать законы, соблюдая которые можно поставить этих настойчивых и очень часто невежливых людей на место.