Не руби сук, на котором сам сидишь...

Общенациональная проблема
№11 (464)

Восемь лет назад республиканские лидеры в Конгрессе впервые подняли вопрос о необходимости внести кардинальные изменения в закон о банкротстве. Все последующие годы они прилагали немало усилий чтобы добиться поставленной цели, однако все их старания сводились на нет из-за сопротивления демократов.
Политики из “Великой старой партии” любят называть себя выразителями интересов среднего класса, между тем, предлагаемые им поправки к закону о банкротстве ничего, кроме резкого ухудшения материального положения, миллионам работающих американцев, а также пенсионерам, не сулят.
В прошлом номере “РБ” в своей статье “Америка, которую мы теряем” я приводил следующие цифры: по данным U.S. General Accounting Office (GAO), в 2003 году подали на банктротство 1,6 млн. американских семей, из которых 92 процента представляли средний класс. Еще один весьма показательный факт: по данным SRI Consulting Business Intelligence, с 1992 по 2000 год долги американских семей, состоящих из людей в возрасте от 65 лет и старше, выросли на 164 процента! У лиц младше 65 лет – на 92 процента!
Получается, что реформа закона о банкротстве ударит не только по людям работоспособного возраста, но и по пожилым американцам, еще более усугубив и без того сложное материальное положение миллионов стариков. В 1992 году, информирует нас SRI Consulting Business Intelligence, задолженность по взятым кредитам имели 18,6 процента американцев старше 65 лет, спустя 8 лет – 46 процентов и этот показатель все растет и растет. В среднем, отмечают эксперты, долги стариков составляют 8 тысяч долларов, но немало тех, у кого они достигают 30, 40, 60 тысяч. Как рассчитаться с долгами, если не подать на банкротство?
Основной довод который выдвигают спонсоры билля о поправках к закону о банкротстве, сенатор Чарльз Грисли и конгрессмен Джеймс Сенсенбреннер, состоит в том, что их сограждане сами виноваты. Мол влазят в долги, в первую очередь по кредитным карточкам, а затем не хотят их погашать. В этом утверждение правды - процентов на 20-30, не более. Да, есть нечестные люди, которые сознательно используют кредитно-финансовые учреждения в неблаговидных целях. Однако большинство американцев хватаются за банкротство, как утопающий за соломинку. У людей просто нет другого выхода: или объявление себя банкротом, или превращение в малоимущего, если не в нищего.
Нельзя не упрекнуть Грисли и Сенсенбреннера в том, что ужесточая требованиям к должникам, они не считают должным потребовать от банков пересмотреть свою собственную кредитную политику. Не секрет, что она является одной из причин резкого прироста числа банкротств в Соединенных Штатах. Либерализация практики выдачи кредитных карточек привела к тому, что их легко получают вчерашние школьники, люди, работающие на небольшой чек, граждане, не расчитавшиеся с уже сделанными долгами. В 2000 году из 285 млн. жителей нашей страны “пластиком” пользовалось 165 млн. (для сравнения в 1990 году - 122 млн.). С 1990 по 2000 год задолженность по кредитным карточкам утроилась, достигнув 680 млрд. долларов и превысив уровень 1980 года в 11 раз (!).
И вот в этих условиях, реформаторы предлагают принять закон, который серьезно ограничит возможность воспользоваться Седьмой главой закона о банкротстве (Chapter 7 U.S. Bankruptcy Code), разрешающей полностью списать долг финансово-кредитным учреждениям. В настоящее время, отмечает газета “Уолл-стрит джорнэл”, около 70 процентов граждан, подающих на банкротство, обращаются к Седьмой главе. Вместо нее, банкротам придется обращаться к Тринадцатой главе (Chapter13), предоставляющей право судам назначать план обязательной выплаты долга.
Доступ к Седьмой главе останется лишь у тех должников, чей доход ниже среднего дохода в их штате. Таким образом, пути отхода для среднего класса, фактически, перекрываются.
“Уолл-стрит джорнэл” - орган деловых кругов нашей страны, пытается подсластить пилюлю, утверждает, что ограничение доступа к Седьмой главе затронет не более 5-10 процентов должников. Можно ли принять на веру эти цифры? Конечно, нет, если вспомнить, что 92 процента семей-банкротов - средний класс, а не люди со скромным заработком.
“Уолл-стрит джорнэл”, устами своего экономического обозревателя Майкла Шредера пытается убедить своего читателя, что поправки к закону затронут и богатых людей. Дескать им теперь не удастся легко превращать свои наличные в раскошные поместья в Техасе или Флориде, где местные гражданские кодексы не разрешают выставлять их на продажу за долги. В билле Грисли говорится о том, что покупатель домов или поместий в Техасе или Флориде должен прожить в них не менее 40 месяцев перед заполнением документов на банкротство.
“Уолл стрит джорнэл”, однако, забывает о другом способе сохранить денежки богатеньким “банкротам”. А носит он название asset protection trusts. В течение многих лет, состоятельные американцы, дабы их не могли достать отечественные кредиторы, открывали подобные финансовые структуры за рубежом, в так называемых оффшорных зонах. Во второй половине 90-х годов прошлого века, у них появилась возможность создавать asset protection trusts у себя дома. В пяти штатах, Аляске, Дэлавере, Неваде, Род-Айленде и Юте местные легислатуры приняли законы, которые выводили asset protection trust из под действия федеральных законов о банкротстве. Для того, чтобы организовать сию финансовую структуру в пяти вышеуказанных штатах, совсем не обязательно было в них проживать. Благодаря asset protection trust богатым люди, решившим объявить себя банкротами, нет необходимости приобретать дома в Техасе или Флориде.
Лично мне странно было услышать из уст пресс-секретаря г-на Грисли, Бет Левайн, что ее босс понятия не имел о существовании asset protection trust. Как там у Экклизиаста, блажен - кто верует? Я себя блаженным не считаю, как и сенатора из Айовы. Все-то он хорошо знал, г-жа Левайн, и если пообещал разобраться, то только после выступления на слушаниях в сенате одного из наиболее яростных критиков законопроекта вашего патрона, профессора из Гарварда Элизабет Уоррен. Миссис Уоррен вполне справедливо указала, что лазейки для богатых людей практически остались в неприкосновенности.
Не так давно профессор Уоррен опубликовала отчет своего исследования, еще раз подтвердивший уже известный факт: более половины всех личных банкротств были вызваны невозможностью оплатить счета за уже предоставленные медицинские услуги, ухудшением здоровья самих должников или их близких. Однако сюрпризом стал другой факт, выявленный гарвардским профессором и ее коллегами. Оказалось, что у трех четвертей американцев, вынужденных подать на банкротство из-за невозможности оплатить свои медицинские счета, имелись страховые планы. То есть, даже наличие медстраховки не спасает сегодня от финансовой катастрофы.
О цинизме реформаторов говорит тот факт, что “запяматовав” о asset protection trusts, Грисли и его коллеги не забыли о вынесении на рассмотрении сената поправки, которая, в случае принятия, упразднит необходимость выяснения финансовых возможностей человека, который подал на банкротство из-за неспособности выплачивать “астрономические” медицинские счета.
Заметим, что в создании asset protection trust самое активное участие принимают менеджеры и управленцы корпораций, а также врачи. Первые хотят, таким образом, обезопасить себя от санкций за “неточные” сведения о финансовом состоянии своих компапний, вторые - избежать штрафов за медицинские ошибки. Сколько денег лежит на счетах этих финансовых структур в нашей стране, никто толком не знает. Однако, отмечает в интервью “Нью-Йорк таймс” профессор Адам Хирш, в оффшорных asset protection trust перечисления составляют миллиарды долларов. Думаю, говорит он, что и в отечественных “protection trust” суммы вкладов такого же порядка.
Реформа законодательства о банкротстве, которую пытаются навязать стране республиканцы, может бумерангом ударить по их партии, привести к бегству среднего класса из рядов “Великой старой партии”.
О каком “обществе собственников” может идти речь, если президент и его партия одним росчерком пера превратят миллионы семей среднего класса в малоимущих? В реформистком угаре, республиканцы забыли о старой пословице - не руби сук, на котором сам сидишь...