“А Я ЕЗЖУ БЕЗ СТРАХОВКИ”

Транспортный эксперт
№19 (419)

Этот материал, затрагивающий волнующую каждого автомобилиста тему, по просьбе ведущего рубрики подготовила страховой агент Марина Харитиди

Сколько в нашей иммиграции желающих добровольно застраховать машину? Кто-нибудь подсчитывал? Я как-то попыталась и пришла к неутешительному выводу: очень мало, в лучшем случае - каждый пятый. Почему? Многие просто не знают, зачем это делается. А остальных еще жареный петух не клюнул. Мы ведь привыкли в основном получать, а расплачиваться за свои ошибки не любим. Впрочем, так уж, наверное, устроен человек. Поэтому Америка и ввела законы об обязательном страховании автомобилей, которые обязывают зарегистрированных владельцев всех машин иметь страховку на установленную минимальную сумму. В каждом штате она разная. От 10 тысяч долларов (Флорида, Луизианна, Миссисипи и Оклахома), до 50 тысяч (Аляска и Мэн). Напомню читателям вашей рубрики, что в штате Нью-Йорк минимальная сумма, на которую вы должны застраховать свой автомобиль, составляет 25 тысяч долларов. Так же различается и компенсация за причиненный вред в расчете на одного потерпевшего, которая колеблется от 20 до 100 тысяч из расчета на одну аварию и от 5 до 25 тысяч долларов для возмещения ущерба имуществу потерпевшего.
Некоторые штаты, в том числе и Нью-Йорк, кроме того требуют, чтобы вместо обязательного страхования или в дополнение к нему все водители страховали аварийные риски ДТП, в которых виновная сторона не имеет страховки гражданской ответственности. (так называемый “Uninsured Motorist Coverage”). Это позволяет человеку, имеющему страховку, компенсировать медицинские расходы и потерю доходов (а в ряде штатов и ущерб имуществу) в случае, когда виновником аварии становится владелец незастрахованного транспортного средства или если страхователь пострадал от действий водителя, скрывшегося с места происшествия.
Система страхового обеспечения с признанием отсутствия вины ограничивает право на судебный иск и позволяет снизить расходы по одному страховому случаю за счет снижения юридических издержек. Это дает возможность уменьшить обязательные страховые платежи, поскольку страховые компании обязаны производить небольшие страховые выплаты по возмещению ущерба без обращения в суд для установления виновности участников дорожного происшествия (пока нанесенный ущерб не превышает определенных пределов). Кроме того, в некоторых штатах образованы, так называемые, специальные фонды неудовлетворенных компенсаций. Туда обращаются застрахованные потерпевшие, которые не смогли получить возмещение присужденного им ущерба из-за того, что ответчик не имел страховки или средств на выплату по судебному решению.
Законы, требующие страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, не гарантируют каждому водителю возможности найти страховую компанию, желающую застраховать его и машину. Однако во всех штатах приняты законы, обязывающие каждого страховщика заключать страховые договора с определенным количеством таких клиентов. Поскольку такого рода страхование явно убыточно, в каждом штате разработаны свои схемы обеспечения возможности страхования водителей, не получивших страховку на свободном рынке. Наиболее распространены следующие варианты.

Схема 1.
Программы страхованиЯ транспортных средств
Они распределяют водителей, которые не могут получить страхование на свободном рынке, по страховым компаниям, являющимися членами программы. Обычно, такие полисы предоставляют более ограниченное покрытие с более низким лимитом ответственности, чем страховые полисы свободного рынка. Кроме того, страховые вщзносы здесь, как правило, значительно выше, хотя и не всегда достаточны для возмещения больших затрат на страхование водителей, имеющих высокую степень риска.

Схема 2.
Ассоциации
совместного страхованиЯ
Они действуют как самостоятельные страховщики и назначают обслуживающие компании, выполняющие все функции страховой компании. Прибыли и убытки в этой остаточной части рынка страхования распределяются между страховщиками пропорционально их доле на свободном рынке страхования. Обычно эти ассоциации предлагают такое же покрытие, как и свободный рынок, но лимит ответственности может быть ниже. Убытки, как правило, могут возмещаться за счет повышения базовых платежей держателей полисов или вычета убытков из налогов на страховые взносы (premiums), уплачиваемые в бюджеты штатов.
Схема 3.
Организации
перестрахованиЯ
Страховая компания сначала выдает полис, а затем решает, включить того или иного клиента в свой бизнес в рамках свободного рынка или передать его организации перестрахования.
Компании разрешается передать на перестрахование определенный процент своих полисов. Страховые взносы по такому страхованию направляются в общий пул, и страховые компании выставляют на него счета на покрытие страховых выплат и издержек. Все прибыли и убытки по такой программе перестрахования разделены между всеми лицензированными страховщиками штата пропорционально их доле на свободном рынке. Организации перестраховании являются убыточными, убыток компенсируется повышением страховых тарифов для всех застрахованных.

Схема 4.
Государственные фонды
В штате Мэриленд создан государственный фонд, работающий на остаточном рынке страхования. Фонд, управляемый штатом, собирает страховые платежи с застрахованных им водителей и выплачивает возмещение от их имени. Если собираемые им страховые взносы недостаточны для возмещения ущерба и издержек, фонд может начислить на все компании, имеющие лицензию на страхование автотранспортных средств в штате Мэриленд, сбор, достаточный для компенсации своего дефицита.
Под общественным давлением в большинстве штатов приняты законы, ограничивающие перечень оснований, по которым страховые компании могут прерывать или не возобновлять страховые полисы. Все штаты требуют, чтобы ставки страховых взносов были достаточны (обеспечивали платежеспособность), но не чрезмерны и не дискриминационны. В разных штатах расценки устанавливаются различными органами. Иногда тарифы определяются самими штатами. И тогда все страховые компании, осуществляющие обязательное страхование транспортных средств в данном штате, должны использовать ставки, установленные штатом.
В ряде штатов созданы специальные предусмотренные законодательством органы – «бюро”, владельцами и управляющими которых являются страховые компании, учреждающие ставки для различных видов страхования. Около половины штатов имеют законы, требующие предварительного одобрения страховых тарифов регулирующими органами. В ряде штатов страховые компании, направив уведомление в регулирующие органы, могут начинать использовать установленные ими тарифы до получения одобрения. Правда, власти могут заставить страховую компанию прекратить взимание повышенных расценок, если сочтут их несоответствующими установленным требованиям. Однако, это в теории, на деле же я не припоминаю подобного прецедента. В некоторых штатах отсутствует законодательно установленное требование о предоставлении расчетных документов, обосновывающих необходимость введения более высоких тарифов, но регулирующие органы могут потребовать от страховой компании обоснования применяемых тарифов, если у них есть основания полагать, что эти расценки идут вразрез с требованиями, определенными законом.