Потеря работы - это еще не потеря бенефитов

Из штата в штат
№6 (302)

Получив от своего босса сообщение об увольнении, не надо сразу же впадать в панику и предаваться унынию, наоборот, следует взять себя в руки и немедленно заняться выяснением судьбы ваших бенефитов: медицинской страховки, пенсионных планов. К сожалению, многие из нас не задумываются над этими вопросами, пока над ними не каплет, хотя стоило бы. Ну, не буду читать мораль и все же замечу: обо всем этом лучше справиться заранее. Потеря работы может сопровождаться временной приостановкой действия медицинской страховки, страховки вашей жизни (life insurance); пенсионный план 401 (k), на который вы так рассчитывали, выясняется, что не имеет средств из-за халатных или преступных действий менеджеров; акции вашей фирмы, составляющие основную часть плана 401 (k), могут на момент вашего увольнения резко упасть в цене. [!]
Сегодня, когда экономика страны находится в состоянии рецессии, самое время задать себе вопрос - на каком же свете нахожусь я и моя компания? Не грозит ли ей банкротство и закрытие?
Имейте в виду, что если ваше предприятие подало в судебные инстанции, занимающиеся делами о банкротстве, документы на реорганизацию (Chapter 11), это означает, что она не прекращает свою деятельность, но намерена использовать предоставленную ей отсрочку для перестройки. В любом случае для вас это уже сигнал - фирма испытывает финансовые трудности, и логично заняться выяснением того, что вас может ожидать в случае ее окончательного банкротства.

Пенсионные планы
Они могут быть различными, но большинство из них, в основе которых лежат трудовой стаж и накопления на сберегательном счету, находится под опекой государства посредством Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Если обанкротившееся предприятие не имеет достаточных средств на выплату пенсионных бенефитов своим бывшим работникам, то заботу о них берет на себя PBGC . Справки о том, как работает это государственное агентство, можно получить, позвонив по телефону 1-800-400-7242 или воспользоваться его интернетовским сайтом - www.pbgc.gov.
Заметим, что сумма компенсации, предоставляемая PBGC, имеет свой лимит.
Максимальный размер пенсионного бенефита на сегодняшний день – немногим больше 40 тысяч долларов. Если вы были на момент увольнения высокооплачиваемым сотрудником и у вас существовали надежды на получение значительно большей суммы, то она может и не осуществиться.
Из практики дел, связанных с компенсациями, известно, что определение бенефитов специалистами PBGC может надолго затянуться. Весь этот период времени вы будете получать фиксированный размер пенсии, не более вышеуказанных 40 тысяч долларов. Все ваши возражения, по закону, учитываться не будут.
В качестве примера вот такой затяжки с выяснением проблемы пенсионных бенефитов столкнулся персонал обанкротившейся в 1991 году авиакомпании PAN American World Airways. Не знаю, как обстоит дело сегодня, но еще в прошлом году многие работники почившей в бозе фирмы так и не получили документов, из которых они могли бы узнать, сколько же всего денег им положено. Организация, выражающая интересы бывших рабочих и служащих PAN American - Association of Former Pan Am Employees, подала иск на PBGC. Среди множества вопросов, которые рассматривались в иске, был и пункт, который оспаривал правомочность одного из правил PBGC - работники, не достигшие 55-летнего возраста, не могли рассчитывать на полный бенефит. Федеральный суд в Нью-Йорке взял сторону истцов, однако агентство подало апелляцию. Чем в конце концов закончилось это дело, я не знаю, однако сам факт, что проблема с пенсионными бенефитами не была решена в течение целого десятилетия, говорит сам за себя.

План 401 (k)
Средства этого пенсионного плана, спонсором которого является ваш работодатель, должны содержаться в специальном фонде. Если компания, которая подала на банкротство, решила прекратить свое участие в нем, то ее персонал должен получить свои накопления из этого фонда (trusts). Не всегда этот процесс протекает гладко, указывают эксперты из Pension and Welfare Benefits Administration: или денег нет, или лица, в чьем ведении находился план, находятся под следствием за махинации. Куда же могут деваться средства, накапливаемые на счетах 401-го?
Один из вариантов: попав в финансовые затруднения, администрация фирмы пользуется отчислениями своих сотрудников, которые должны поступать на их счет по 401-му, решая тем самым свои проблемы. Дела не поправляются, долги растут, фирма лопается. На счету фактически ограбленного персонала ни цента.
Есть ли какая-то гарантия от мошенничества со стороны менеджеров 401-го? Эксперты советуют обязательно иметь на руках т.н. fidelity bond, являющиеся страховкой против мошенничества. Благодаря им можно получить от банкрота какую-то часть своих денег за счет его средств. Увы, и в этом случае полной гарантии нет.
Если компанией уже занимается суд, выносящий вердикт по делам о банкротстве, получить свои денежки непросто. Что же делать? Эксперты советуют постоянно следить за тем, куда идут ваши денежки, поступают ли они непосредственно на счет вашего плана 401 (k). Если вы что-то заподозрили, у вас возникли сомнения, то обратитесь в Pension and Welfare Administration (PWBA) по телефону 1-800-998-7542 или воспользуйтесь информацией интернетовского сайта - www.dol.gov/dol/pwba. Если вы видите, что дела вашей фирмы явно ухудшаются, подумайте над тем, стоит ли продолжать вкладывать свои деньги в ее акции, которые составляют значительную долю плана 401 (k). По мнению специалистов, преимущественная опора на акции своей компании - дело рискованное, и ваш пенсионный план может оказаться пол угрозой в будущем. Пример компании Enron – наглядное свидетельство. Еще год назад стоимость акций составляла 80 долларов за штуку, а сейчас? То же 80, но... центов. Можно представить себе состояние тех, кто откладывал себе на старость, надеясь на высокие дивиденды, которые сулили акции энергетического гиганта.
Медицинская страховка и страхование жизни не имеют государственных гарантий, т.е. не защищены федеральным законодательством.
Многие рабочие и служащие уверены, что после увольнения автоматически сохраняют право на эти бенефиты. Увы, но это ошибка.
При потере работы, если вы имеете право на медстраховку, на вас распространяется действие принятого в 1985 году Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Но «кобра» - это лишь временный выход из положения и лишь в том случае, если руководство вашего бывшего предприятия продолжает свое участие в «плане», в котором вы состоите. Эксперты советуют, что после увольнения необходимо сразу же связаться с PWBA (тел. см. выше) и получить нужную вам информацию. Сразу предупредим, COBRA распространяется на компании с количеством занятых в ней больше 20, пользующихся т.н. «групповым» полисом. Временной период - 18 месяцев.
Проблемы с медстраховкой могут возникнуть сразу, в том случае, если ваш бывший босс решил воспользоваться своими взносами в ваш страховой план, изъяв их на другие нужды. Если у вас возникли подозрения, говорят эксперты, немедленно свяжитесь с PWBA и сообщите о них.
Но давайте предположим, что все в порядке. Хотя "все в порядке" для немалой части потерявших работу - понятие чисто условное. Владельцы вашего бывшего предприятия не обязаны теперь уже помогать вам в оплате страхового плана.
А ведь их взносы составляли 50, 70 и даже 80 процентов premiums. Теперь все это бремя, если вы согласны его нести, ляжет на ваши плечи. В среднем выплаты по «кобре» составляют в месяц на семью 576 долларов, но это не предел, иногда приходится платить и 600, и 700 долларов. Сумма для многих неподъемная, учитывая размер пособия по безработице.
Интересы уволенных защищает также другой федеральный закон - Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), принятый в 1996 году. Благодаря ему администрация страхового плана ограничена в своих возможностях отказать в услугах или отложить их тем из потерявших работу, кто был и продолжает являться их клиентом, имея при этом серьезные болезни. Учитываются и проблемы со здоровьем других членов семьи.
Кроме того, свои страховые программы помощи потерявшим работу имеют минздравы отдельных штатов. Они касаются лиц, которые трудились на мелких предприятиях (до 20 человек) - на них не распространяется «кобра», а также на детей уволенных работников с небольшим доходом. Справки, касающиеся этих штатных программ, можно получить, обратившись в органы здравоохранения своих штатов.
Для жителей г. Нью-Йорка телефону N.Y. City Department of Health –
(212) 788-5290.
Однако и в случае с HIPAA не все работники подпадают под его положения. Условия: они должны быть, во-первых, клиентами определенных страховых планов, во-вторых, участвовать в них от 12 до 18 месяцев. Еще один нюанс. Ежемесячные выплаты по групповой страховке выше, чем по индивидуальной. Если после получения уведомления от администрации «плана», что premiums - это уже сугубо ваша забота и их сумма следующая, то слишком долгие раздумья (больше 63 дней) могут привести к тому, что действие HIPAA не будет распространяться на вас и вашу семью. То же самое может случиться, если поменяете групповой план на индивидуальный. Эксперты советуют обсудить с вашим боссом, если это представляется возможным, все детали, связанные с вашими медицинскими покрытиями, перед тем как вы покинете свое предприятие. Не будет излишним назначить свидание со специалистами по медицинским бенефитам, работающим в соответствующем подразделении фирмы. Чтобы быть во всеоружии, позвоните по телефону 1-800-633-4227 и закажите буклет - Protecting Your Health Insurance Coverage. Нужную информацию по данной проблеме можно получить, воспользовавшись интернетовским сайтом -
www.hcfa.gov/medicaid/hopaa/content/publications.asp.
Индивидуальные страховки могут быть дешевле групповых. Специалисты считают более разумным платить больше, но продолжать пользоваться вторыми, сохраняя «прикрытие» HIPAA.
Если мы обратимся к статистике, то увидим, что всего 19 процентов уволенных рабочих и служащих пользуются «коброй», платить 600 долларов в месяц способны далеко не все.

Какие документы важно иметь на руках:
1. Детальное описание вашего пенсионного и страховых планов.
2. Ежегодные отчеты.
3. Ваш индивидуальный "benefit statement", из которого можно видеть, сколько денег находится на счету плана 401 (k).