Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Я живу в Америке более 30 лет. Мой кредитный рейтинг (credit score) за это время колебался от плохого (poor) до идеального (excellent). Заметил одну странную деталь в отношении credit score. Иногда рейтинг обваливается на 30 - 40 баллов без причины. Я не открываю новых кредитных карт, не оформляю мортгиджей, но в один прекрасный момент рейтинг всё равно падает. Это происходит не только со мной, но и со многими другими. Существует ли какое-нибудь объяснение внезапному обвалу credit score?

Марк

Уважаемый Марк!

Миллионы жителей США ежегодно сталкиваются с «внезапным» обвалом кредитного рейтинга. Они думают, что их credit score упал без причины или на падение повлияли действия мошенников. В реальности, в 95% случаев «внезапное» падение рейтинга объясняется превышением задолженности по кредитному лимиту на 30% и выше (using more than 30% of your credit limit).

Например, рядовой американец имеет пять кредиток с общим лимитом $60 тысяч. Он расходует 10%-15% от этой суммы, регулярно делает минимальные платежи, не открывает новых кредиток и не оформляет займов/мортгиджей. Credit score идёт вверх. Однажды задолженность обладателя пяти кредиток начинает превышать $20 тысяч, и его кредитный рейтинг резко обваливается.

Человек не понимает, что он сделал не так. Он вовремя делал платежи и погашал карточки, но credit scoreвсё равно обвалился.

Большинство людей, оказавшихся в подобной ситуации, не понимают, что «ушли в минус» на более чем 30% от кредитного лимита. Многие не догадываются, что превышение задолженности по кредиткам на 60%+ от лимита грозит ещё большим обвалом credit score. В некоторых случаях - на 50%-60%.

Чтобы избежать проблемы «внезапного» обвала кредитного рейтинга вам необходимо подсчитать общую сумму лимита на всех имеющихся кредитных картах. Это довольно просто сделать с помощью банковских стейтментов (бумажных или онлайн). Чтобы кредитный рейтинг оставался на уровне идеального (excellent), вы не должны тратить более 10% от общего лимита. Рейтинг резко идёт вниз после превышения лимита сначала на 30%, а потом - на 60%.

Действующую систему нельзя назвать справедливой. Грубо говоря, банк одалживает вам сумму денег на большую покупку (товар/услугу), а когда вы её делаете, ваш credit score резко обваливается.

Люди с маленьким лимитом страдают больше других. Например, житель открывает всего одну кредитку на $5,000, тратит $4,500 и кредитные алгоритмы обваливают его credit scoreна 50+ баллов, так как он потратил аж 90% лимита.

Таким образом, вывод из всего выше сказанного очень простой: какой бы долгой и идеальной не была ваша кредитная история, фактор задолженности от суммы credit limitиграет очень большую роль. Чем больше вы залезаете в долги, тем ниже ваш рейтинг.

Замедлить падение рейтинга можно только с помощью увеличения лимита по кредиткам (то есть нужно открыть больше credit cards, но реже ими пользоваться) и/или сокращением задолженности до уровня 10% от общего лимита.