Студенческий долг как национальная проблема

Всего четыре месяца понадобилось Дональду Трампу, чтобы превратить студенческие долги американцев ($1.8 трлн.) в проблему национального масштаба, которая теперь может разрушить всю финансовую систему страны. Даже тарифная война Белого дома не ударила по карманам жителей так сильно, как волна глупых и необдуманных действий в отношении Student Debt.

Долг за образование, напомним, всегда являлся особым видом долга. Его нельзя было обнулить в результате банкротства, но каждый должник имел длинный список опций для максимально медленного погашения задолженности. Десятки тысяч пожилых людей ежегодно умирали с невыплаченным Student Debt, хотя получили высшее образование 30, 40 или даже 50 лет назад.

В 2010-е годы президент Обама значительно смягчил выплаты по Student Debt, так как страну захлестнула проблема трудоустройства выпускников. Большинство выпускников не могли найти работу по специальности, а если и находили, то получали чрезмерно низкую зарплату, которой не хватало на ежемесячные выплаты.

В 2020-м году началась пандемия Covid-19 и Конгресс США заморозил выплаты по Student Debt. В 2023 и 2024 годах президент Байден запустил несколько федеральных программ по полному или частичному погашению долгов. Так свыше 5.5 млн. должников смогли списать $188 млрд. - более 10% от общей суммы долга за образование.

Трамп отменил абсолютно все бенефиты, которые отличали студенческий долг от рядового долга по кредитным картам. Кредитные агентства Equifax, TransUnion и Experian получили от Белого дома указание рассматривать Student Debt как любой другой вид задолженности.

Более того, на протяжении всего мая Трамп пытался вывести студенческий долг из-под контроля Департамента образования (DOE) и передать его Ассоциации малых бизнесов (SBA). Это делалось для того, чтобы подключить к взысканию задолженности частные финансовые структуры, включая коллекторские агентства, а потом увеличить процентную ставку по долгу (в настоящее время она колеблется в районе 7% годовых).

Иными словами, Трамп хотел заработать на студенческой проблеме, подключив к ней алчных частных подрядчиков.

К счастью, федеральный суд эту меру заблокировал.

Череда подлостей со стороны Трампа привела к следующим проблемам:

-5.6 млн. обладателей Student Debt увидели отметки о просрочке выплат в своих кредитных отчётах.

У более чем миллиона должников кредитный рейтинг рухнул на 80+ баллов. Это моментально привело к поднятию процентной ставки (APR) по другим видам кредитования, отказам в оформлении мортгиджей и новых кредитных карт, а также череде других проблем.

Здесь стоит отметить, что просрочка (delinquency) - худшее, что может быть в кредитном отчёте. Рейтинг (credit score) и финансовая благонадёжность каждого жителя на 40% зависят от своевременных выплат (paying on time).

-Управление социальным страхованием (SSA) пригрозило сократить бенефиты пенсионерам с невыплаченным долгом за образование.

Подобные письма получили сотни тысяч американцев в возрасте 50+.

Юридически, эта инициатива Трампа является незаконной, однако основание для её официального запуска таится в федеральном законопроекте One Big Beautiful Bill Act, который продвигают трамписты. В случае одобрения билля федеральные власти также получат право на увеличение APR по Student Debt. Вполне вероятно, что уже через пару лет студентам колледжей и университетов придётся брать student loans под 30%-35% годовых.

-Средняя сумма выплаты по Student Debt приблизилась к отметке $500 в месяц.

В платёжках появились штрафы, непонятные сборы (fees), пошлины за перефинансирование долга в период президентства Байдена и т. п.

Многие должники увидели новые компании в данных о кредиторах. DOE впервые за много лет отошёл от формата стандартных и понятных биллов. Команда Трампа объяснила изменения просто: в обозримом будущем DOE вообще перестанет существовать. Как только федеральное агентство будет ликвидировано, взысканием долгов займутся частные структуры.

-Задолженность ударила по потребительской активности.

В настоящее время 40 млн. жителей США имеют задолженность за образование. Большинство этих людей пересмотрели свои бюджеты, так как теперь Student Debt стал приоритетной задолженностью. Люди стали покупать меньше товаров и услуг. Зумеры (28-летние и младше) начали массово отказываться от месячных подписок (subscriptions), включая Netflix и т. п. Долг по кредитным картам вновь начал расти, как снежный ком.

Против политики Трампа в отношении Student Debt категорически против выступили даже сами трамписты. По их мнению, требовать от народа $1.8 трлн. в разгар высочайшей инфляции и закредитованности населения - это безумие.

Трампу, впрочем, на малоимущих и представителей среднего класса глубоко наплевать. Своими действиями он каждый день подтверждает, что его интересует исключительно будущее очень состоятельных американцев с доходом от $400 тысяч в год и выше.

Самая большая проблема возникла там, где никто не ожидал - образовательные учреждения сообщают о трудностях с набором студентов.

Те же зумеры хотят учиться в колледжах и университетах, но они опасаются оформлять student loans, которые стали значительно дороже в обслуживании. Более того, стоимость обучения с приходом Трампа резко выросла. В том же Нью-Йорке можно найти бесплатный колледж, который «подарит» совершенно бесполезное образование, а можно найти частную школу, которая подготовит к получению действительно качественной лицензии или сертификата за $80-$100 тысяч (срок обучения - от 2 до 4 лет).

В сфере высшего образования и без Трампа наблюдалось множество проблем. Качество рядовых колледжей в США стабильно падает много десятилетий подряд. Многие уважаемые компании из той же Силиконовой долины перешли на трудоустройство талантливых и амбициозных самоучек вместо дипломированных специалистов. Научные сообщества призывают к большой реформе высшего образования. Трамп, однако, усугубил все текущие проблемы. Он рассматривает бывших и действующих студентов исключительно как должников, которые «должны платить», а DOE - как нечто ненужное и бесполезное. Ведь чем больше неумных, необразованных и невежественных людей, тем выше его рейтинг.

Максим Бондарь

Ссылка по теме:

Зумер хочет на завод

О феномене популярности заводов и фабрик среди молодежи