Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Мой кредитный рейтинг (credit score) составляет 833 балла и считается идеальным (excellent). Несколько банков, однако, отказали мне в открытии новых кредитных карт на основании большого количества hard inquiries. Что обозначает этот термин? Неужели банкам не достаточно для одобрения карты того факта, что мой credit score - один из самых высоких? Насколько мне известно, лишь 20% населения США имеют рейтинг выше 830 баллов. Анна

Уважаемая Анна!

Inquiries (запросы) - один из индикаторов составления кредитного рейтинга и кредитной истории. Он означает количество запросов о проверке вашего финансового (долгового) положения. Отметка об Inquiry появляется в вашей кредитной истории каждый раз, когда кто-то (по вашему запросу) проверяет ваш номер социального страхования (SSN).

Например, вы арендуете новую квартиру и лендлорд проверяет ваш кредитный рейтинг. Потом вы оформляете машину в лизинг и уже дилершип проверяет ваш credit score. Затем вы берёте потребительский займ (loan) и банк делает свой запрос. Три эти действия обернутся тремя Inquiries в вашей кредитной истории.

Обычно кредитные агентства удерживают отметки об Inquiries в своих отчётах на протяжении 24 месяцев. Количество запросов за этот период оценивается как ниже среднего (Below Average - 6 и более запросов), среднее (Average, 3 - 5), хорошее (Good, 1 - 2) и идеальное (Excellent, ни одного запроса).

Наличие Inquiries незначительно влияет на кредитный рейтинг. Даже если вы сделаете 100 запросов, то ваш credit score снизится максимум на 10-15 баллов. Проблема в том, что в последние годы банки обращают на этот индикатор пристальное внимание и порой рассматривают его как попытку мошенничества.

Например, аферисты украли чьи-то личные данные (Identity Theft) и открывают кредитные карты во всех банках подряд. Как результат, иногда банковские алгоритмы при анализе запросов на те же кредитные карты учитывают не только кредитный рейтинг, но и Inquiries.

Имейте в виду, что Inquiries бывают двух видов.

Hard Inquiries появляются, когда вы заполняете бумажную или виртуальную анкету на предоставление того или иного вида кредита.

Soft Inquiries - это незначительные проверки вашей личности. Кредитор уточняет вашу личность, но не вникает в детали кредитной истории. Обычно Soft Inquiries появляются, когда вы реагируете на кредитные карты и займы категории Pre-Approved.

Soft Inquiries часто даже не попадают в кредитную историю. Hard Inquiries строго фиксируются тремя кредитными агентствами: TransUnion, Equifax и Experian.

Самый простой способ «обнулить» Inquiries в кредитной истории - перестать делать постоянные запросы на новые кредиты. Пользуйтесь уже имеющимися кредитками, и через 18-24 месяцев получите идеальный индикатор Inquiries.

Как показывает статистика, большинство американцев делают не более одного нового запроса каждые 30 месяцев. Нулевое количество Inquiries, отсутствие просрочек, длинная кредитная история (25+ лет) и низкая задолженность (ниже 10% от общего лимита) гарантируют вам максимально высокий кредитный рейтинг (850).