Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Вы писали, что в сентябре и ноябре Федеральная резервная система (FED) дважды снизила ключевую ставку, и которая в настоящее время составляет 4.50%-4.75%. Банки на это никак не отреагировали и не снизили процентную ставку (APR) по кредитным картам. Например, мой кредитный рейтинг (credit score) превышает 720 баллов, однако минимальная APR на моих шести кредитках - 24.99%. Все мои друзья и родственники с хорошей кредитной историей также жалуются на высокую APR.

Получается, что банки занимают у государства деньги под менее чем 5.00% годовых и дают взаймы рядовым гражданам под 25.00%. Как такое может быть? Неужели в США не существует законов, обязывающих банки понижать APR по кредиткам в случае снижения ключевой ставки?

Юрий

Уважаемый Юрий!

Сегодня миллионы жителей США задаются аналогичным вопросом, так как средняя APR по кредитным картам остаётся в районе 23.00% - 25.00%. Многие эксперты считают, что она не должна превышать 10.00% - 12.00%. Подобная APR гарантирует банкам стабильную прибыль, а не сверхприбыль.

Проблема заключается в следующем.

С одной стороны, банки обязаны отреагировать на снижение ключевой ставки в рамках федерального закона Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 (CARD Act). Это главный закон, защищающий права потребителей и сдерживающий финансовые аппетиты банков. Почти все решения в отношении системы потребительского кредитования Конгресс принимает на основании этого закона.

С другой стороны, с весны 2024 года банки массово жалуются на растущие показатели просрочек платежей по кредиткам (delinquency rate). Они уверяют надзорные ведомства, что снижение APR неминуемо ударит по всему банковскому сектору. Банки потеряют большие деньги, заплатят меньше налогов и в итоге ещё сильнее взвинтят APR.

Сегодня сложилась ситуация, когда заёмщики, исправно погашающие долги по кредиткам, компенсируют потери заёмщиков, которые вообще по этим кредиткам не платят. Как быстро снизится delinquency rate и снизится ли вообще - непонятно.

Более того, существуют большие опасения, что следующий президент - Дональд Трамп - вообще отменит все ограничения на банковские APR. В таком случае может произойти беспрецедентная ситуация: даже в случае снижения ключевой ставки до нуля, APR по кредитным картам приблизится к отметке 30.00% годовых.

Вероятность подобного сценария очень высока, так как Трамп давно имеет репутацию человека, игнорирующего интересы среднего класса и малого бизнеса в пользу интересов больших корпораций и американцев с ежегодным доходом свыше $400 тысяч.