Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Я уже более года не пользуюсь кредитными картами и совершаю покупки через сервис Buy Now Pay Later (BNPL). В частности, выбираю опцию Pay over time with Affirm в интернет-магазине Amazon. Заметил, что мой кредитный рейтинг (Credit Score) после отказа от кредиток «замёрз» на цифре 733. То есть кредитные агентства не видят какой-либо финансовой активности с моей стороны. Скажите, почему микрозаймы BNPL не включаются в мониторинг кредитных агентств? Когда это произойдёт? Гоша

Уважаемый Гоша!

Главная проблема заключается в том, что BNPL - относительно новый способ кредитования. На протяжении десятилетий классические кредитные карты и займы (loans) считались единственными инструментами для отслеживания финансовой активности жителей США со стороны кредитных агентств Equifax, Experian и TransUnion.

Бум BNPL пришёлся на 2020-2024 годы. По итогам прошлого года,56% потребителей хотя бы раз использовали услуги BNPL от кредиторов вроде Affirm (+ 56% за год). Прогнозируется, что в грядущем сезоне распродаж (ноябрь-январь) американцы купят товаров и услуг через BNPL на рекордную сумму в $22 млрд.  

Бюро по защите потребителей в сфере финансов (CFPB) ещё весной этого года обязало всех поставщиков BNPL и кредитные агентства отслеживать активность потребителей. Как результат, текущей осенью Equifax, Experian и TransUnion начали включать кредиты BNPL в свои отчёты (Credit Reports).

Эта информация часто не отражается в сжатых отчётах, которые вы можете увидеть в банковских приложениях для смартфонов, но она включается в расширенные ежемесячные доклады о Credit Score (такие доклады можно заказать напрямую из кредитных агентств).

Equifax, Experian и TransUnion сообщают, что, не позднее первой половины 2025 года, вся информация о кредитах BNPL станет неотъемлемой частью Credit Reports. Она будет обновляться так же оперативно и точно, как информация о кредитных картах. Некоторым агентствам не хватает времени, денег и программистов для внедрения BNPL в консервативную онлайн-структуру мониторинга кредитной истории.

В целом, BNPL имеет все шансы отправить кредитные карты на свалку истории. Этот сервис пользуется невероятной популярностью среди поколений зумеров и миллениалов, которые боятся влезть в неподъёмные банковские долги. Кредитки являются хитрой денежной ловушкой и могут привести к банкротству из-за высоких процентных ставок (APR). Главный плюс BNPL - максимальная прозрачность и простота. Каждый потребитель заранее знает сумму, которую должен выплатить.

Кроме того, многие кредиты BNPL сегодня выдаются с нулевой процентной ставкой. Например, потребитель покупает товар/услугу за $3,600 и разбивает платежи на 36 месяцев по $100 в месяц.