Студенческий долг: просрочка за просрочкой

Суд штата Джорджия заблокировал вторую попытку президента Джо Байдена списать студенческие долги на $400 млрд. в рамках плана SAVE (The Saving on a Valuable Education). Окружной судья Рэндалл Холл назвал инициативу Белого дома «неконституционной» и «требующей глубокого вмешательства Конгресса».

Между тем ещё в июле/августе 25 млн. обладателей студенческого долга получили письма от Департамента образования (DOE) с анонсом программы погашения долгов. Она должна была стартовать в начале октября - за месяц до президентских выборов. Байден/Харрис рассчитывали, что даже в случае проигрыша 5 ноября внушительная часть студенческого долга будет списана до момента инаугурации. Трамп, напомним, высказался категорически против списания долгов действующим и бывшим студентам.

Между тем увеличение студенческого долга (в настоящее время - $1.7 трлн.) может обернуться для Соединённых Штатов новым экономическим кризисом. Согласно последним данным аналитического ресурса Credit Karma, прошедшим летом 20% заёмщиков просрочили месячные платежи по Student Loans.

Общее количество студентов-должников приближается к 44 млн. человек. Администрация Байдена за четыре неполных года частично простила долги только 1.3 млн. заёмщиков на общую сумму менее $25 млрд.

Согласно данным DOE, среднемесячный платёж по Student Loans составляет $252. Официальные данные, однако, противоречат реальным. DOE не включает в статистику скрытые платежи в виде штрафов, пошлин, сборов за перефинансирование и т. п.

В теории,долги за образование не могут облагаться какими-либо поборами,и большинство платежей должны быть фиксированными - то есть, на протяжении 10-20 лет человек должен выплачивать ежемесячно одну и ту же сумму. На практике многочисленные посредники между DOE и студентами прибавляют к конечной сумме десятки или даже сотни долларов.  

Опросы, проведенные в 34 штатах, показали, что Student Loans - это последний вид задолженности, который волнует жителей США. Большинство людей/семей стремятся вовремя заплатить за аренду/мортгидж, сделать Minimum Payments по кредитным картам, оплатить газ и электричество, интернет и подписки вроде Netflix. Студенческий долг зачастую не оплачивают даже американцы с деньгами.

Равнодушное отношение к студенческому долгу объясняется практикой, которую Конгресс одобрил ещё в середине 2000-х годов. Задолженность за студенческие и медицинские долги не является большим нарушением с точки зрения подсчёта кредитного рейтинга (Credit Score). Ведущие агентства Equifax, Experian и TransUnion трактуют их как небольшое нарушение, которое не влечёт больших финансовых проблем. Как результат, почти 6.2 млн. жителей не платят ни по Student, ни по Medical Debt. Им регулярно приходят письма с напоминанием о долге, но они их игнорируют.

Текущий экономический кризис резко ухудшил ситуацию. Долг по медицинским счетам стал неподъёмным и превышающим $220 млрд. Кандидат в президенты Камала Харрис логично предложила его обнулить. Глупо требовать сотни тысяч долларов с людей, которым понадобилось экстренное лечение от рака, сложная хирургическая операция и т. п. Американское правительство создало систему сверхдорогой медицины и она логично привела к сумасшедшим долгам за лечение (Medical Debt).

Со студенческим долгом всё гораздо сложнее. Жители США оформляли кредиты в здравом уме и платили за конкретную услугу, не связанную с выживанием - высшее образование. Почти 38% бравших кредит рассчитывали его погасить в первые годы работы по специальности. Зарплата после окончания колледжа, однако, оказалась слишком маленькой, а инфляция 2022-2024 годов только усугубила положение.

Стремление Байдена помочь американцам рассчитаться со Student Debt вполне оправдано. Расчёты финансовых комитетов Конгресса показали, что сумма рядового месячного платежа должна снизиться примерно до $110 в месяц. В таком случае общий долг прекратит расти и начнёт хоть  и незначительно, но снижаться. Если вообще не прощать студентам долги, то к 2027 году задолженность за образование перевалит за $2 трлн., а к 2032 году - за $3 трлн. Потом начнётся массовое банкротство банков, работающих с DOE в рамках федеральных программ выдачи кредитов.

Таким образом, общая стратегия Байдена/Харрис абсолютно ясна и понятна: долг по медицинским биллам снижается с $220 млрд. до $0, а долг за образование - с $1.7 трлн. до $1.3 трлн. (минус $400 млрд.). $44 млн. обладателей Student Debt продолжают делать пониженные месячные платежи и одновременно выплачивать долги по кредитным картам, которые в текущем сентябре превысили $1.15 трлн. Только при таком раскладе финансовая система США может пережить тяжёлые экономические времена.

Трамп/Вэнс придерживаются иных взглядов на расходы/доходы американцев. Они вообще ничего не собираются прощать и обнулять. Вся предвыборная программа этого тандема строится на помощи людям с доходом более $400 тысяч в год. Проблемы малоимущих и среднего класса Трампа не интересуют.

В случае победы 5 ноября Трамп собирается делать именно то, что уже делал в 2017-2021 годах, находясь в Белом доме: загонять большую часть населения в долги, а проблему дефицита бюджета решать за счёт увеличения госдолга.

Трамп, напомним, четыре года подряд отказывался от сокращения внутренних расходов в пользу наращивания National Debt. Настолько халатно к этой проблеме ещё не подходил ни один президент (включая демократов Клинтона и Обаму с их репутацией «самых больших транжир»).

Демократы уже подали несколько судебных исков с требованием вернуть легальный статус плану Байдена по частичному прощению студенческих долгов. Отмена решения выше упомянутого судьи Рэндалла Холла из Джорджии ожидается в ноябре/декабре.

Вместе с тем, победа Трамп может сбить все планы демократов и привести к тому, что его гипотетическое президентство запомнится десяткам миллионов американцев наличием сразу трёх разновидностей неподъёмного долга - по кредитным картам, за образование и по медицинским счетам…

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Банкротство студенческого долга: McDaniel vs Navient

Интересный прецедент из истории Student Debt