20% должников использовали 90% доступных кредитов

Согласно данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка (New York Fed), каждый пятый обладатель долга по кредитным картам использовал более 90% доступного кредитного лимита. В сфере кредитования такая категория должников называется maxed-out borrowers.

Данные New York Fed шокировали даже самых больших скептиков в мире экономики. Задолженность жителей США по кредитным картам начала расти в конце 2021 года, когда Конгресс прекратил все экстренные выплаты в связи с пандемией Covid-19.

С тех пор общий долг по кредиткам вырос до рекордной суммы в $1.12 трлн. при средней трёхгодовой процентной ставке (APR) в 21.60%.

Сегодня средняя APR приближается к отметке в 29.00%, однако некоторые банки предлагают открыть новые кредитные карты со ставкой 32.00% - 34.00%.

Должники категории maxed-out borrowers оказались в тяжелейшем положении. Дело в том, что размер кредитного лимита оказывает большое влияние на кредитный рейтинг человека (credit score). В идеале заёмщик не должен тратить более 10% от той суммы, которая выдаётся ему в долг. Приемлемым долгом считается сумма в 30% от лимита. Подозрение у банков начинают вызывать заёмщики, чья задолженность превышает 60% от лимита.

Если планка долга переходит за 90% (например, лимит по всем карточкам человека $100 тысяч, а он уже потратил $91 тысячу), то такие заёмщики переходят в категорию неблагонадёжных. На их аккаунтах часто ставится красный флаг (red flag), выдача новых кредитов прекращается, а сам credit score рушится (до 530-620 баллов).

Таким образом, 20% должников (десятки миллионов американцев) являются потенциальными банкротами. Многие из них не могут выплачивать даже проценты по долгу. Месячные просрочки лишь усугубляют их положение - банки поднимают APR, взыскивают всевозможные штрафы (fees).

Как именно Соединённые Штаты решат проблему кредитного долга американцев - непонятно. Часть экономистов считают, что непомерно большой долг спровоцирует ещё один мощный кризис, который может начаться уже осенью текущего года.

Максим Бондарь