Долги и сбережения

Согласно данным финансово-аналитического ресурса Bankrate, 36% взрослых американцев имеют больше долгов по кредитным картам, чем сбережений на банковских аккаунтах или наличными. Этот показатель лучше всего демонстрирует реальное положение дел в экономике. Более трети американцев живут по принципу «от зарплаты до зарплаты» и крайне медленно рассчитываются с долгами.

Уникальность сложившейся ситуации заключается в том, что у американцев пропал стимул/желание откладывать деньги на чёрный день. С 1950-х по начало 2000-х годов одной из главных финансовых целей простых работяг являлось увеличение экстренных сбережений (increasing emergency savings). Почти каждый человек или семья стремились иметь деньги «про запас».

Так, почти 40% представителей Silent generation (рождённые с 1928 по 1945 годы) обладали суммой, равносильной средней полугодовой зарплате в стране. Эти люди жили очень скромно. Они прошли через жуткие кризисы и войны. Тем не менее, Silent всегда усердно копили деньги. Свои сбережения они хранили преимущественно «под подушкой» и на сберегательных банковских счетах (saving accounts).

Последующие поколения американцев копили меньше наличных, но больше инвестировали в акции, пенсионные и медицинские планы, систему социального страхования. Если Silent, прежде всего, боялись какого-нибудь чрезвычайного события (войны, кризисы), то те же бэбибумеры (рождённые в 1946 - 1964 годах) и поколение Х (1965 - 1980) придерживались долгосрочного финансового планирования. Они хотели меньше работать в предпенсионном и пенсионном возрасте, гарантировать себе обеспеченную старость.

Бэбибумеры и X стали первыми и пока единственными поколениями, которые массово покупали дома. Недвижимость стала одним из самых популярных видов сбережений в США. Каждый пятый представитель этих поколений вышел на пенсию с полностью выплаченным мортгиджем. Ещё в 1988 году руководство Федеральной резервной системы (FED) признало, что покупка дома и своевременные выплаты по ипотеке - одна из разновидностей emergency savings. Мол, в экстренной ситуации дом всегда можно продать.

Миллениалы (1981 - 1996) стали первым поколением, которое не понимало смысл фразы emergency savings. В обществе массового потребления они начали жить в долг, оформляя кредиты абсолютно на всё - начиная с образования (student loan) и заканчивая автомобилем (car lease).

Уже в 2000-х годах смысл термина «сбережения» сильно изменился. Миллениалы начали считать, что только очень богатые люди могут откладывать деньги на чёрный день. С учётом инфляции, 20 - 30-летние миллениалы имели почти в 18 раз меньше emergency savings, чем их ровесники из поколения Silent.

Миллениалы, которые пока находятся в относительно молодом возрасте, также станут первым поколением, которое уже гарантированно уйдёт с большими долгами - в среднем, свыше $60 тысяч на одного человека. Если Silent оставляли после себя немалые деньги, то миллениалы уйдут хроническими должниками.

Самое интересное поколение - зумеры (26+). У них вообще отсутствует культура emergency savings. Если миллениалы хотя бы пытаются сводить свои расходы с доходами, то зумеры живут исключительно в долг и даже не задумываются над тем, как его погашать. Сегодня почти 80% зумеров имеют средний долг по кредитным картам на уровне $6,300 и процентную ставку (APR) под 31% годовых. Для банков они являются самыми неблагонадёжными клиентами из всех поколений американцев. Треть зумеров даже не интересуются своим кредитным рейтингом (credit score).

Вместе с тем именно зумеры лучше всего осведомлены о правилах банкротства физических лиц. Рядовой представитель этого поколения мыслит примерно так: «Если я не смогу отдать долг и он сильно вырастет, я просто обращусь в Bankruptcy Court. Мой долг обнулится, и я начну жить с чистого листа».

Подобная логика была чужда Silent, бэбибумерам и Х, которые ради избавления от долгов и хотя бы каких-то сбережений тяжело работали (часто на 2 - 3 работах) и часто экономили на жизненно необходимых товарах/услугах. Они боялись тотальной нищеты и безысходности. Старшие поколения чувствовали ответственность перед страной, обществом и друг другом.

Естественно, зумеры не питают интереса к сбережениям не по своей воле. Им чужды нищета, войны и серьёзные кризисы. Всю жизнь государство создавало для них иллюзию полной социальной защищённости. У зумеров нет страха перед просрочкой платежа по кредитной карте. Они не задумывается над тем, насколько большой будет их пенсия. Именно это поколение, по мнению ряда экономистов, может «развалить» систему социального страхования, потому что попросту не сможет отдавать достаточного количества денег в виде налогов и пенсионных платежей. Зумеры живут одним днём и не любят тратить деньги на то, что не сулит им сиюминутной выгоды.

Таким образом, феномен сегодняшнего экономического кризиса объясняется отношением современных американцев к долгам и сбережениям. Об этом частично сказал глава FED Джером Пауэлл, отметивший исторически высокую потребительскую активность на фоне высочайшей инфляции, колоссальных долгов и равнодушия населения к своему финансовому будущему.

Люди тратят не собственноручно заработанные деньги, а деньги банков. Последние дают в долг под исторически рекордную APR. Долг по кредитным картам растёт, как снежный ком, но ни банки, ни потребители не делают соответствующих выводов. Похоже. всех устраивает ситуация, которая по сути дела ведёт страну к ещё одному экономическому кризису.

Одно из исследований показало, что почти 90% зумеров не имеют конкретного плана по избавлению от долгов. Большинство надеются либо на родителей, либо на банкротство. Никто не задумывается над тем, чтобы больше работать или вообще - начать работать.

Невозможно понять, как сегодня вернуть американцам традицию сберегать деньги. Скорее всего, для этого потребуется какая-нибудь масштабная кампания, которую придумают и запустят в массы аналитические центры (think tanks). Пока же жителей США - за редким исключением - не волнуют ни национальный долг ($34.7 трлн.), ни собственные долги.   

Максим Бондарь

Ссылка по теме:

Почему банкротство не избавляет от проблем

Это должен знать каждый должник