Правило восьми долларов

Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) ограничило штраф за просрочку платежа по кредитным картам (Credit Card Late Fees) до восьми долларов. Новое правило вступит в силу первого апреля и распространится на все банки и финансовые организации, которые имеют миллион и более клиентов (то есть на все крупные банки США).

Новому правилу предшествовал большой скандал, начавшийся в разгар пандемии Covid-19 (2020). Тогда американцы начали массово просрочивать платежи по кредиткам из-за нехватки денег на решение насущных проблем (переезд, смерть близких людей, депрессия и т. п.). Банки моментально взвинтили сумму штрафа с $14 до $20 и только на этом поборе заработали $4 млрд. за менее чем шесть месяцев.

В 2021 году средний штраф за просрочку взлетел до $25. Более того, многие банки изменили алгоритмы обслуживания клиентов и ввели автоматическое поднятие процентной ставки (APR) как дополнительное наказание. Например, клиент имел кредитку со ставкой 9.99% годовых, но после просрочки одного месячного платежа эта ставка взлетела до 29.99%.

В 2022 году штраф за просрочку составил $31. В это же время общий долг американцев по кредитным картам перевалил за $1 трлн. Телефонные звонки в банки с просьбой отменить штраф или хотя бы снизить его сумму вошли в тройку самых востребованных клиентских запросов в 20 крупнейших банках США.

Прошлый год стал одним из худших (не для банков, а для их клиентов) за всю историю существования кредитных карт. Средняя APR приблизилась к отметке 28.99%. Каждый шестой должник оказался в положении, когда на свою зарплату он может лишь отбивать проценты, но не уменьшать сумму долга. К банкротству приблизились 17 млн. физических лиц с некогда хорошей кредитной историей.

Банки за счёт штрафов за просрочку заработали в 2023 году рекордную сумму в $10.7 млрд. Эти штрафы заплатили 45 млн. американцев. Почти все банки отчитались о рекордных прибылях, однако рядовые должники ещё глубже погрузились в кредитное болото. Многие экономисты тогда сделали прогноз, что аномальная жадность банков в конечном счёте приведёт к схлопыванию раздувающегося кредитного пузыря.

Президент Джо Байден лично лоббировал ограничение штрафов за просрочку ещё в феврале 2023 года. CFPB принялось выполнять поручение и столкнулось с хитрой лазейкой в банковском законодательстве, которая была утверждена ещё в 2010 году.

Тогда банки предложили механизм предотвращения повторения кризиса 2007-2008 годов, когда печально известная контора Lehman Brothers похоронила всю мировую экономику. Банки ужесточили контроль над всеми большими кредиторами и заёмщиками, предложив их штрафовать даже за краткосрочные просрочки (один день и более).

Первоначально это правило должно было коснуться кредитов в размере $1 млрд. и больше, но потом предсказуемо перешло на простых смертных - 250 млн. жителей США.

CFPB понадобился целый год, чтобы закрыть лазейку и утвердить простое и понятное правило о штрафах за просрочку:$8 и ни центом больше. На момент утверждения этого правила (то есть в текущем месяце) средняя сумма Credit Card Late Fees достигла $34. С учётом аномального долга населения по кредиткам в размере $1.1 трлн. банки планировали в течение 2024 года заработать на штрафах за просрочку минимум $16 млрд.

Несмотря на то, что десятки миллионов американцев выиграют от фиксированного штрафа в размере $8, все крупные СМИ обрушились на CFPB с критикой. Банки бросили огромные деньги на очернение этой государственной структуры. По их мнению, Джо Байден лишил кредиторов «законной прибыли», которая в реальности является самым настоящим вымогательством денег у американцев, пытающихся свести концы с концами. Банки зарабатывают миллиарды и хвастаются профицитом не в период расцвета экономики, а в разгар глубочайшего кризиса, который по своим масштабам приблизился к масштабам Великой депрессии 1929-1939 годов.

Байден, конечно, поступил правильно. Если бы штраф за просрочку не опустился до $8 с помощью регулятора (CFPB),  банки довольно быстро бы подняли его до $40, $50 и даже $100.

Ни одного положительного сдвига в показателях закредитованности американцев даже не предвидится. К июлю общая задолженность по кредиткам должна достигнуть $1.3 трлн., а к декабрю - $1.6 трлн. Потом кредитная система попросту начнёт рушиться, как это произошло с рынком ипотечных кредитов в 2007-2008 годах.

Так или иначе, эксперты по кредитным картам советуют американцам проявить максимальную бдительность при использовании кредиток. Байден лишил банки огромной части прибыли, которая в буквальном смысле падала на них с неба. Свои аппетиты, конечно, банки не умерят и начнут обкрадывать американцев другими способами. Вероятно, уже в апреле миллионы владельцев кредиток обнаружат непонятные fees в своих стейтментах.

Также ожидается резкое повышение APR. Федеральная резервная система (FED) обещает начать снижать ключевую ставку в июле. Банки, однако, могут повысить интерес для своих клиентов именно по причине нового правила CFPB.

Начиная с апреля, каждый обладатель кредитных карт должен взять на вооружение следующие советы.

Во-первых,внимательно изучайте все банковские стейтменты и читайте письма (бумажные и электронные) из банков. Перед поднятием APR или введением новых поборов (fees) кредитор должен об этом предупредить минимум за месяц. У вас будет время оспорить поборы или разорвать деловые отношения с банком.

Во-вторых, закройте кредитки с высокой APR и регулярными fees. Это сделать непросто, однако в сегодняшних условиях зачастую лучше взять займ (loan) для закрытия кредитки, чем выплачивать саму кредитку. Займы хороши своими фиксированными месячными платежами, которые можно разбить на 60, а иногда и на 72 месяца.

В-третьих,пользуйтесь потребительскими кредитами Buy Now Pay Later (например, Affirm в интернет-магазине Amazon).

BNPL хороши своей прозрачностью. Вы разбиваете покупку на 3-12 частей и деньги ежемесячно снимаются с вашего счёта автоматически. Это очень удобно.

В-четвёртых,звоните в банки и жалуйтесь.

Помните, что в 30% случаев штрафы можно отбить частично или полностью. Главное - убедительно, но вежливо попросить об этом сотрудников службы технической поддержки банков. Если fees отбить не удалось - пишите разгромный отзыв в интернете. Банки очень переживают о своём клиентском рейтинге, который вполне логично летит в тартарары уже много лет подряд…  

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Купи сейчас, а заплатишь позже.

О главной альтернативе кредитным картам