Пропущенный платеж и его последствия

Согласно последнему отчёту Департамента образования (DOE), около 9 млн. жителей США, имеющих долги по студенческим займам (student loan), не смогли сделать месячный платёж. Это привело к тому, что количество просроченных student loans возросло до 40.2%.

Обнародованные DOE цифры шокировали всех - от Белого дома/Конгресса до крупнейших финансовых аналитиков США. Просрочка оказалась почти в два раза больше, чем прогнозировали скептики.

В настоящее время, напомним, 22 млн. жителей США имеют долг за образование. С началом пандемии Covid-19 все выплаты были приостановлены, а штрафы и другие наказания за просрочку - отменены. Мораторий продержался три с половиной года и в октябре власти США обязали должников возобновить выплаты (в среднем - $270 в месяц). Этому событию предшествовала безуспешная попытка администрации Джо Байдена списать каждому обладателю student loan долг на сумму до $20 тысяч. Благую и совершенно здравую инициативу заблокировали республиканцы.

Ещё в сентябре стало ясно, что у большинства должников денег нет. За последние четверть века перспективность высшего образования в США резко снизилась и львиная доля бывших/действующих студентов оказались безработными, работающими на part-time, зарабатывающими на уровне штатного minimum wage или просто иждивенцами. К последним относятся более 7.8 млн. американцев в возрасте от 22 до 30 лет, которые закончили колледж, но нигде не работают и живут в родительском доме за родительский же счёт.

В сентябре Комитет Конгресса при DOE оценивал количество просрочек в 1.6 - 2.2 млн. Тогда и в страшном сне никто не мог представить, что в реальности их окажется 9 млн. Более того, как минимум 3.3 млн. должников просрочили уже три выплаты - за октябрь, ноябрь и декабрь. Сумма просрочки нарастает как снежный ком, а самыми тяжёлыми месяцами в плане наличия лишних денег у американцев считаются январь и февраль (огромные предновогодние расходы, а также сезон уплаты налогов).

По закону наказание за просрочку выплаты student loan сравнимо с другими кредитными просрочками (кредитные карты, ипотека, потребительские займы и т. п.). DOE обязан в течение 90 дней с момента просрочки передать данные на должников в три кредитных агентства Equifax, Experian и TransUnion, а они в свою очередь - обрушить кредитный рейтинг (credit score) должников. Такая оплошность, как missed payment, обычно приводит к краху рейтинга на 40-60 баллов, резкому повышению процентной ставки (APR) по другим видам кредитования и вероятному урезанию лимитов по кредиткам.

Грубо говоря, вы не выплатили $270 за колледж, и через несколько месяцев какой-нибудь Chase урезал ваши возможности по кредитной карте с $10,000 до $500 и одновременно повысил APR с 12.99% до 29.99%.

До текущего момента DOE всегда подчинялся правилам финансовых регуляторов и «доносил» на неплательщиков в кредитные агентства. Сейчас, однако, просрочек оказалось слишком много. Аналитики DOE поняли, что передача данных на 9 млн. неплательщиков обернётся двумя большими проблемами.

Во-первых,должники ещё сильнее увязнут в долгах, так как кредиторы начнут их воспринимать как потенциальных банкротов.

Во-вторых,потребительская активность американцев сильно снизится. Они начнут реже покупать товары и услуги, так как доступ к кредитам окажется либо ограниченным, либо вообще закрытым.

Как результат, DOE достиг беспрецедентного соглашения с кредитными агентствами: все данные на жителей США, просрочивших выплаты по student loans, будут заморожены до сентября 2024 года. Должники столкнутся с солидными штрафами (penalties) и дополнительными пошлинами (fees) за просрочку, однако это никак не отразится на их кредитной истории. В 2024 году, вероятно, администрация Байдена предпримет ещё одну попытку частично простить долги студентам.

Всё выше сказанное свидетельствует о двух крайне негативных тенденциях.

Первая - проблемастуденческого долга оказалась куда серьёзнее, чем предполагалось. Уже в январе общая сумма задолженности перевалит за $1.8 трлн.

Более того, средняя стоимость образования в американских колледжах с 2018 года выросла почти на 35%. Студенты продолжают залезать в долги, и эти долги порой оказываются выше, чем будущая зарплата. Человек начинает работать по специальности, тратит деньги на повседневные расходы, а на погашение student loan у него денег попросту не остаётся.

Все три последних президента (Обама, Трамп, Байден) провалили реформы по модернизации системы высшего образования. Колледжи окончательно превратились в плохо регулируемые бизнесы, главной целью которых является заработок. Большинство образовательных учреждений не дорожат своей репутацией. Их не интересует процент трудоустройства выпускников. DOE закрывает на происходящее глаза.

Вторая проблема- беспрецедентная закредитованность населения. Американцы не только накопили долг по кредитным картам на общую сумму в $1 трлн. –они влезли во все остальные виды кредитов. Средний credit score в США составляет 700 баллов (версия VantageScore 4.0), однако уже к середине 2024 года он может упасть до 670-680.

Впрочем, к этому времени Федеральная резервная система (FED) обещает начать снижать ключевую ставку. APR по всем видам кредитования станет чуть ниже.

Без экстренной финансовой помощи студентам обойтись уже не получится. Эксперты считают, что Конгресс должен списать минимум $14 - $16 тысяч каждому обладателю student loan. В таком случае количество просрочек снизится до 2-3 млн. в течение ближайших трёх лет. Должники смогут сводить концы с концами - выплачивать долги и сохранять более-менее высокую потребительскую активность. Без экстренной помощи бывшие и действующие студенты рискуют обанкротиться даже в период подъёма экономики.

В заключение остаётся сказать, что никто из кандидатов-республиканцев не предложил своего плана решения проблемы финансового пузыря под названием student debt. Следовательно, в случае победы условного Трампа, ДеСантиса или Хэйли страна может столкнуться с ещё одним масштабным кризисом, который на этот раз будет спровоцирован массовыми просрочками платежей за обучение.

Евгений Новицкий   

Ссылка по теме:

Образование или выманивание денег?

О целесообразности получения высшего образования