Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Я задолжал по кредитным картам более $40 тысяч. Сразу несколько финансовых компаний прислали мне на домашний адрес письма с предложением перефинансировать задолженность через debt consolidation. Они предлагают забыть о долге и ежемесячно выплачивать фиксированную сумму на протяжении 60 месяцев. Процентная ставка (APR) - 15%. Это значительно ниже, чем средняя APR по моим кредиткам. Скажите, пожалуйста, не является ли процедура debt consolidation мошенничеством? Рекламные предложения выглядят слишком красиво… Женя

Уважаемый Женя!

Технически процедура debt consolidation является неплохим способом погашения задолженности. Вы объединяете весь свой долг в одну сумму и выплачиваете его по принципу займа (loan). Вы точно знаете, сколько платежей должны сделать и на какую именно сумму. Таким образом, главным плюсом debt consolidation является полная прозрачность долга и чёткий план его погашения.

В реальности, debt consolidation может оказаться очень опасной процедурой.

Дело в том, что, помимо APR, компании-кредиторы могут взимать ещё несколько разновидностей платежей. В частности, ежегодные сборы (annual fees), комиссию за перевод баланса (balance transfer fees), плату за закрытие расходов (closing costs), комиссию за выдачу кредита (loan origination fees).

Большинство американцев, согласившихся на debt consolidation, попадают в одну и ту же ловушку. Они сталкиваются с высокой APR по кредитным картам и покупаются на более низкую APR по процедуре консолидации долга. Они не берут во внимание другие поборы, которые значительно увеличивают сумму долга, который будет выплачен через процедуру консолидации.

Более того, должники не понимают, что APR - это годовая ставка, а возвращать долг посредством месячных выплат им придётся 36-60 месяцев. За это время сумма долга может вырасти вдвое или даже втрое.

Ещё один существенный минус debt consolidation - высокие штрафы за пропущенные платежи (missing payments). Как правило, компании, с которыми вам придётся иметь дело, устанавливают грабительские штрафы и наказания. К примеру, в случае просрочки платежа всего на пару дней вас могут оштрафовать на несколько сотен долларов и взвинтить вашу APR до максимума (39.99% годовых).

Таким образом, debt consolidation является очень неоднозначной процедурой перераспределения долга. Перед тем, как на неё соглашаться, необходимо внимательно прочитать условия контракта и ознакомиться с репутацией компании на потребительских интернет-сайтах.