Кто заплатит за страховку?

Согласно данным Kaiser Family Foundation (KKF), ежегодные расходы работодателей на оплату хорошей медицинской страховки (premium insurance) сотрудникам выросли до $24,000 в год. В среднем работодатель платит за иншуренс для трудящихся полный рабочий день (full-time workers) $8,435 в год. Сотрудники доплачивают за страховку не более 15% от её общей стоимости.

Резко возросшие расходы на health insurance привели к одному очень неприятному явлению, которое ещё только начинает распространяться по всей стране: нежелании работодателей оплачивать страховку или даже дискриминации сотрудников по причине большого количества ближайших родственников (жена, дети), которые влияют на увеличение стоимости иншуренса.

«Правда заключается в том, что если вы захотите устроиться в крупную компанию и укажете в анкете наличие шести несовершеннолетних детей и неработающей жены, то вам могут отказать по причине дороговизны страховки, - рассказывает правозащитник Сол Эстейн из Вайоминга. - Естественно, реальную причину отказа никто не озвучит. Официально вам откажут по другой причине. Тем не менее, факт остаётся фактом: работодатели стали экономить деньги на иншуренсах».

Эстейн, чья организация помогает судить работодателей за дискриминацию по страховке, описывают ситуацию со страховками от работодателя как «катастрофическую» и «ухудшающуюся с каждым днём». Многие бизнесы придерживаются неофициальной инструкции: принимать на работу только специалистов в статусе Single и без серьёзных проблем со здоровьем.

Как выяснилось, все потрясения в трудовой сфере за последние 2 - 3 года напрямую или косвенно связаны с чрезмерно дорогими страховками.

Например, хай-тековые гиганты за последние 24 месяца перевели с full-time на part-time более 370 тысяч человек. Так они смогли сэкономить свыше $6 млрд. только на страховках.

Аналитики также заметили, что ещё в 1990-е годы вопросу страхования на рабочем месте уделялось мало внимания. Многие американцы сначала трудоустраивались и лишь через несколько недель/месяцев узнавали, какой иншуренс предоставляет работодатель, какие именно услуги он покрывает, сколько нужно доплачивать за страховку. Теперь тема иншуренса подробно поднимается и в ходе собеседования, и в процессе заключения договора. Работодатели пытаются сэкономить максимально возможное количество денег на страховке.

Также стоит отметить, что количество судебных тяжб между частными бизнесами и медицинскими страховыми компаниями с начала 2021 года выросло почти в три раза. Работодатели пытаются понять, почему иншуренсы такие дорогие и почему они покрывают так мало услуг.

Типичная для нашего времени ситуация: компания платит огромные деньги за страховку для своего сотрудника, а сотрудник сообщает, что его иншуренс - худший из всех, которые он когда-либо имел. Каждый раз во время визита к докторам работник доплачивает за тесты, процедуры и лекарства из собственного кармана.

Так, в начале года выяснилось, что только 32% страховок от крупных работодателей покрывают аборты. 18% бизнесов имеют в иншуренсах пункт: компания обязуется оплатить аборт только в случае изнасилования, инцеста или угрозы здоровью.

Любопытно, что ещё в 2019 году почти 80% страховок от работодателей покрывали аборты. Более того, подобная услуга действовала по умолчанию. Теперь она подробно прописывается, чтобы страховая компания не переплатила ни одного цента.

Ситуация с абортами более чем абсурдная.

С одной стороны, большой бизнес почти единогласно поддержал конституционное право женщин на аборты и осудил отмену вердикта по делу Rae v. Wade Верховным судом.

С другой стороны, даже в самых прогрессивных и демократичных штатах – вроде Нью-Йорка и Калифорнии – работающие в престижных компаниях женщины вынуждены оплачивать прерывание беременности из собственного кармана. В этот абсурд трудно поверить.

Ситуация с дороговизной страховок усилила одну давнюю и очень неприятную тенденцию: представители среднего класса вновь стали сознательно меньше зарабатывать, чтобы получить право на Медикейд. Числиться малоимущим и иметь бесплатный иншуренс сегодня выгоднее, чем зарабатывать много денег.

Этот парадокс ярче всего проявляется в городе Нью-Йорк. Официальная федеральная статистика противоречит сама себе: с одной стороны, более 76% жителей Большого Яблока относятся к среднему классу, с другой стороны, общая численность получателей Медикейд (и других бесплатных страховок с аналогичным спектром услуг) превышает 63%. По одним документам люди являются малоимущими, по другим - неплохо зарабатывают.

Эти противоречия объясняются большим количеством работы за наличные деньги и лазейками в штатном и федеральном налоговом законодательстве.

В целом, будущее медицинских страховок в США остаётся туманным. При Трампе (2017-2021) стоимость врачебных услуг и лекарств взлетела почти в два с половиной раза, при Байдене (с 2021 года) - ещё в полтора раза. Расходы на здравоохранение увеличиваются гораздо быстрее, чем инфляция, национальный долг и другие негативные показатели. Все попытки Конгресса и Белого дома договориться с фармацевтическими компаниями с треском провалились.

Абсолютным провалом завершилась и медицинская реформа Барака Обамы (Обамакер), которой в марте следующего года исполнится 14 лет. 44-й президент США мечтал создать систему, которая застрахует всех жителей страны. В реальности, неравенство только усилилось. Чтобы получать хорошую страховку, нужно зарабатывать либо очень много, либо очень мало. Частный медицинский план, который по своим возможностям сравнится с Медикейд, на бирже Обамакер сегодня стоит почти $30 тысяч в год на семью из четырёх человек (двое взрослых, двое детей). Планы попроще больше напоминают дисконтные карты, а не медицинские страховки.

Единственной положительной новостью является тот факт, что коллапс на рынке медицинского страхования не грозит как минимум до 2030 года. Конгресс закладывает в ежегодный бюджет почти $2 трлн. на здравоохранение. Это значительно больше, чем траты на военные расходы.

Максим Бондарь