Кредитные карты: новая проблема

Во втором квартале 2023 года крупнейшие банки США получили рекордное количество жалоб на закрытие кредитных карт или урезание лимита без предупреждения. Миллионы американцев оказались в ситуации, когда их доступ к кредитам стал ограниченным или заблокированным.

Рассмотрим две наиболее распространённые ситуации.

-Условный Джон на протяжении 20 лет пользуется одной кредитной картой с общим лимитом в $25 тысяч.

Он использует её для покупки самых разных товаров и услуг. Иногда покупает чашку кофе за $2, иногда - дорогую мебель и бытовую технику стоимостью свыше $10-$15 тысяч. Джон всегда вовремя делает минимальные платежи, и минимум раз в год полностью погашает задолженность.

Летом 2023 года Джон решает оплатить кредиткой отдых в Мексике. Он выбирает отель и авиабилеты общей стоимостью $3 тысячи и с ужасом обнаруживает, что лимит по кредитке сократился с $25 тысяч до $500.

Джон звонит в банк, возмущается, требует объяснения произошедшего, а там ему говорят, что финансовые аналитики приняли решение урезать ему лимит. Представитель банка извиняется и выражает сожаление. Джону приходится смириться с тем фактом, что теперь его лимит в 50 раз меньше, чем раньше.

-Условная София имеет пять кредитных карт от своего банка, который также обслуживает её дебетовый и сберегательный счета.

София не часто пользуется кредитками, но держит их на чёрный день, так как общий лимит на всех картах - $40 тысяч. Если деньги внезапно понадобятся, карточки окажутся как нельзя кстати.

Однажды София заходит на свою банковскую онлайн-страницу и видит, что данные обо всех пяти кредитках куда-то пропали. Она звонит в банк, где ей в максимально вежливой форме объясняют, что аналитики приняли решение закрыть её карточки. Причина - внутренняя банковская политика.

Излишне говорить, что и Джон, и София будут пребывать в гневе от произошедшего. Технически, они не дали ни одного повода урезать им лимит/закрыть карточки. Они работали, зарабатывали, вовремя погашали задолженность, бережно относились к своей кредитной истории (credit score), однако банки обошлись с ними, как с какими-то подозрительными мошенниками или жуликами. Джон и София рассчитывали на кредитки в трудной ситуации, но банки заочно сделали их неблагонадёжными.

Почему банки поступили так подло?

Честный ответ на этот вопрос вы не получите ни от одного банка, однако во внутренних документах и инструкциях кредиторов сегодня часто можно встретить такой термин, как «экономическая неопределённость» (economic uncertainty). Он обозначает, что банки панически боятся ухудшения нынешнего финансового кризиса и заранее к нему готовятся. Если всё максимально упростить, то банки почти уверены, что Джон с Софией используют весь лимит по кредиткам, а потом перестанут погашать задолженность. То есть вероятность того, что эта пара вернёт деньги с процентами меньше, чем вообще не вернёт.

Подлая банковская политика лучше всего свидетельствует о глубочайших экономических проблемах США и каждый житель должен сделать из неё простой вывод:

при возникновении финансовых проблем не стоит рассчитывать на помощь банков.

Многие американцы по-прежнему думают, что в сложной денежной ситуации смогут открыть кредитку и потихоньку её выплачивать. В реальности, банк либо её не откроет, либо даст смехотворно низкий лимит в размере $200-$500. Уже имеющиеся на руках кредитки могут в одно мгновенье стать бесполезными. Банки либо их закроют, либо урежут лимиты. Естественно, без вашего ведома. Вы через несколько дней получите письмо, где произошедшее будет объяснено какой-нибудь неубедительной фразой.

Поскольку жертвой банковского беспредела (другое слово здесь подобрать сложно) может стать любой житель США, эксперты советуют предпринять следующие шаги.

Во-первых, разрывайте все связи с банками, которые поступили с вами точно так же, как с Джоном и Софией.

Закрывайте все счета/карты и честно отвечайте на вопрос о причине закрытия: банк поступил подло с клиентом, который не давал ему повода для такого обращения. Запись о том, что вы разочарованы банком по чёткой и конкретной причине, станется в алгоритмах. Уже через несколько месяцев банк будет присылать вам рекламные письма с «предложениями, от которых нельзя отказаться» (кэшбэк, бонусы, нулевые процентные ставки и т. п.).

Во-вторых, берите займы (loans).

Сегодня это самая надёжная форма кредитования.

Например, вы берёте в долг $30 тысяч и выплачиваете по $500 в течение 60 месяцев. Процентная ставка и месячные платежи - фиксированные. У займов - в отличие от кредитных карт - вообще нет подводных камней. Займ никто не аннулирует и не закроет, так как банковские деньги вы уже получили и освоили.  

В-третьих, пользуйтесь сервисом Buy now, pay later (BNPL).

Эта хай-тековая система класических ссуд/займов. Вы получаете товары и услуги прямо сейчас, а потом выплачиваете их в течение 6-18 месяцев. Деньги снимаются с вашего дебетового аккаунта раз в месяц в указанный день.

Первопроходцем BNPL в 21-м веке стала компания Affirm, которая сегодня сотрудничает с Amazon, eBay, Home Depot, Walmart, Apple, Target, Costco и т. п. Лично я более удобного и выгодного финансового сервиса в своей жизни не видел. Попробуйте его один раз (советую начать с шопинга на Amazon) и вы забудете про кредитные карты. Лично я мечтаю о том, чтобы Affirm разорил, обанкротил и отправил на свалку истории Chase, Bank of America, Citi и другие банки, которые издеваются над своими клиентами.

В заключение стоит напомнить читателям, что минувшим летом общий долг американцев по кредитным картам перевалил за $1 трлн. и теперь уверенно движется к отметке в $1.1 трлн. Ни одного повода для оптимизма пока нет. Процентные ставки (APR) по кредиткам растут, а почти треть американцев с большим трудом делают даже минимальные месячные платежи (minimum payments)…

Максим Бондарь