Застрахованные должники

Согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), численность американцев в возрасте 65+, которые имеют медицинскую страховку и долги за лечение одновременно, выросло за последние четыре года более чем на 20%. Средний долг обладателя Медикер сегодня приближается к отметке $13,800.

В общей сложности пожилые американцы задолжали за лечение около $70 млрд. Эта сумма увеличивается как снежный ком и является ещё одним свидетельством сверх дорогой и сверх неэффективной системы здравоохранения. Самая страшная тенденция заключается в том, что некогда идеальный иншуренс Медикер, получить который ещё пару десятилетий назад мечтали все американцы предпенсионного возраста,  становится бесполезным.

Если взять всех американцев (65+), накопивших долги за медицинские услуги, то расклад получится такой: 13% - незастрахованные.

В эту категорию входят не только незадокументированные иммигранты (UI), но и пенсионеры с маленьким рабочим стажем.

В больших мегаполисах и самых процветающих штатах страны оформить Медикер не составляет труда. В глубинке страны, однако, без страховки часто оказываются люди, которые всю свою жизнь работали на кеш и не заплатили много налогов в федеральную казну. Таких пенсионеров много в Алабаме, Миссисипи и Арканзасе. Эти люди лечатся в госпитальных эмердженси-румс, а биллы за медицинские услуги оставляют без внимания.

Ещё 13% должников - обладатели страховок, которые не имеют никакого отношения к Медикер.

Это преимущественно частные или полугосударственные планы. Такие страховки продвигались маркетологами до 2000 года. Работяги всерьёз считали, что в будущем частный иншуренс будет покрывать больше врачебных услуг, чем Медикер. Потом, однако, многие компании, причастные к страховым планам, закрылись или обанкротились. Как результат, в 2023 году пенсионеры получили ограниченный бесплатный доступ к системе здравоохранения cвоих регионов проживания. 

Обладатели Медикер- 11%.

Ни один страховой план в США не получил такого количества жалоб в период с 2020 по 2023 годы, как Медикер, который официально могут получить только жители в возрасте 65+ и некоторые категории инвалидов.

В этом году расходы на Медикер возрастут до $850 млрд. (примерно такие же расходы предусмотрены на армию и оборону), однако даже этих денег катастрофически не хватает. Стоимость лекарств, процедур и тестов продолжает увеличиваться. Численность жителей в возрасте 65+ с каждым новым днём устанавливает очередной рекорд.  

Одна из самых распространённых жалоб на Медикер - это так называемый Surprise Bill.

Пенсионер идёт по врачам, официально принимающим его страховку, получает все необходимые услуги, а через 4-6 недель к нему на домашний адрес начинают приходить счета на сотни или даже тысячи долларов. Врачи разводят руками и говорят, что обладатель иншуренса должен звонить в Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS). Пенсионер проводит несколько часов на телефонной линии, получает поток ненужной и непонятной информации, но остаётся с задолженностью.

Любопытно, что несколько частных компаний предлагали центру CMS создать электронную систему, которая не допустит появления Surprise Bill. CMS, естественно, отказалась, так как и государство, и всевозможные подрядчики/посредники зарабатывают за счёт крайне несовершенной страховой системы. Медикер никогда не станет прозрачным. Страховка устроена так, чтобы её обладатель постоянно думал, а не придётся ли ему доплачивать за лечение.

Ещё 10% пожилых должников получают и Медикер, и Медикейд.

В 1990-2000-х годах это «комбо» считалось идеальной медицинской страховкой. Она покрывала 100% услуг, а Федеральное бюро расследований (FBI) регулярно раскрывало мошенничества, когда Медикер/Медикейд использовались для оплаты услуг в салонах красоты, для туристических поездок, пластических операций и т. п. Многие следы таких афер вели в южный Бруклин и другие районы массового проживания выходцев из СССР.

Сегодня получить заветное «комбо» крайне сложно. Более того, две страховки не дополняют друг друга, а делят ряд услуг между собой. Обладателям иншуренса часто приходится выяснять, кто именно оплатит полученный сервис - Медикер или Медикейд.

8% долгов приходится на Медикер и Трикер (Tricare).

Последний страховой план разработан для бывших и действующих военнослужащих (сотрудников спецслужб) и их ближайших родственников.

Трикер работает отвратительно, о чём постоянно говорят ветераны боевых действий. В 2017 году они попросили президента Трампа улучшить работу и увеличить финансирование иншуренса. 45-й глава США поступил традиционно: пообещал помочь - и ничего не сделал. Федеральное агентство Veterans Affairs (VA), призванное контролировать лечение active duty service members, при Трампе стало работать ещё хуже, чем при Обаме. 

Излишне говорить, что многие пенсионеры не оплачивают медицинские счета, так как не видят в этом никакого смысла.

Так, недавно в Калифорнии был случай, когда 94-летний житель задолжал за лечение более $46 тысяч. На его сберегательном счету хранилось более $200 тысяч, однако он всё равно не стал расплачиваться с биллами. Когда пенсионер умер, деньги по завещанию достались его правнуку. Иншуренсная компания попыталась забрать часть из них через суд, но получила отказ.

Подобные истории происходят регулярно и во всех штатах США. Пенсионеры вполне справедливо считают, что сделали для страны достаточно, чтобы получать нормальное и бесплатное лечение.

Эксперты считают, что проблема долгов пенсионеров по медицинским биллам станет особо острой в 2035-2040 годах. К тому времени общая задолженность превысит триллион долларов, и страна окажется на грани экономического коллапса из-за очередного долгового пузыря.

Собственно, именно по этой причине многие работающие «тысячелетники» и «зумеры» не рассчитывают на медицинскую страховку в старости. Они хотя накопить побольше денег, а после 65 лет уехать в другую страну, где медицинские услуги стоят в разы дешевле, чем в Соединённых Штатах.

Евгений Новицкий