Ставки растут…

Руководство Федеральной резервной системы (FED) представило трёхлетний план по спасению национальной экономики и борьбе с инфляцией. Глава ведомства Джером Пауэлл согласился с доводами коллег и анонсировал по крайней мере шесть поднятий ключевой ставки (interest rate hikes) в течение ближайших 36 месяцев. К началу 2023-го ставка прогнозируется на уровне 0.9%, к началу 2024-го - 1.6%, к началу 2025-го - 2.1%.

Многие экономисты посчитали план FED чересчур рискованным в условиях продолжающейся пандемии Covid-19, растущего национального долга ($29 трлн.) и закредитованности американцев. Анонсированное FED "оздоровление экономики" чревато новым финансовым коллапсом. 

Сразу шесть interest rate hikes, скорее всего, приведут к следующим проблемам, которые придётся решать рядовым жителям США.

Невыгодные кредитные карты и займы. 

Уже в 2024 году средняя процентная ставка (APR) по банковским кредитам может перевалить за 23%. Такой высокий интерес придётся платить даже людям с хорошей кредитной историей. Поэтому эксперты дают три рекомендации.

Во-первых, погасите и закройте все старые кредитные карты. Оставьте 1 - 2 карты с балансом менее 10% от лимита и исправно делайте минимальные платежи (minimum payments). Это обеспечит рост кредитного рейтинга (credit score) и минимизирует траты на APR.

В 2022-2024 годах открывайте только те кредитки, которые имеют длинный промоушн-период. Например 0% APR на ближайшие 12-18 месяцев. 

Во-вторых, если вы хотите взять заём с фиксированной ставкой на 36 - 60 месяцев, то делайте это прямо сейчас. В декабре и январе банки предлагают самый низкий APR, так как американцы не берут в долг, рассчитывая на налоговый возврат (tax refund).

В-третьих, берите выгодные займы для покрытия баланса на кредитках. 

К примеру, если вы задолжали по кредитным картам $50 тысяч и средний APR составляет в районе 20%, то куда выгоднее взять заём в $50 тысяч под 15% годовых и разом погасить все кредитки. 

Избегайте инвестирования. 

На рынках царит непредсказуемый хаос. Прогнозы так называемых аналитиков сбываются крайне редко. Акции крупных компаний продолжают прыгать. Вместо вечных вопросов "когда продавать" и "когда покупать" куда умнее задаться вопросом "как сохранить деньги".

Бизнес, напомним, очень не любит, когда FED повышает ставки. Когда же анонсируется шесть повышений подряд, большие компании начинают думать о самом худшем - убытках, сокращении персонала, банкротстве и т. п.  

Миллионы американцев, которые инвестировали в акции и криптовалюты с начала пандемии, планируют продать все свои активы в первые дни января. Так они спасут деньги (или их часть) и отсрочат уплату налогов с прибыли до 2023 года (январские продажи не нужно указывать в декларации за 2021 год). 

Больше тратьте и меньше копите. 

Парадоксально, но план FED остановит инфляцию только в сложных экономических отчётах, которые появятся на столах членов Конгресса и Белого дома. В реальности, инфляция будет разгоняться как минимум до 2025 года. Следовательно, хранить деньги под матрацем так же невыгодно, как и инвестировать их во что-то непредсказуемое. То, что вы сегодня можете купить за $100 тысяч, через четыре года будет стоить минимум $130 тысяч. Как результат, часть экономистов рекомендуют тратить деньги. 

Сделайте ремонт, купите новую мебель и бытовую технику, съездите отдохнуть, обновите гардероб и т. п. Не имеет смысла откладывать на чёрный день, когда всю страну с её 325-миллионным народом ждут чёрные годы. Как советовал великий Дэйл Карнеги, живите в рамках одного дня. Мысли о будущем в сегодняшних реалиях почти всегда приобретают негативную окраску.  

Повремените с покупкой нового дома. 

На рынке недвижимости наблюдается очень интересная тенденция. Поскольку люди массово уезжают из мегаполисов (urban) в пригороды (suburban), строительные компании скупают огромные территории земли вблизи больших городов и создают новые комьюнити, расширяют уже существующие. Застройка ведётся так активно, что Соединённые Штаты напоминают Флориду образца 2006 года: гигантское количество новых домов и миллионы желающих туда переехать. 

Коллапс на рынке недвижимости ожидается в период со второй половины 2022 года по первую половину 2023 года. Некоторые эксперты прогнозируют резкое падение в цене именно новых домов в пригородах, растущих как грибы после дождя. 

Поэтому продолжайте копить деньги на дом и ждите обвала. Вполне возможно, цены станут настолько привлекательными, что вам хватит средств не только на стандартный даунпеймент в размере 20%, а сразу на половину дома.  

Откладывайте на медицинские услуги. 

Повышение ставки всегда оборачивается подорожанием медицинских услуг. В ближайшие годы это произойдёт на фоне урезания списка процедур, которые покрывают Медикейд и Медикер. Страховки на бирже Обамакер продолжают оставаться слишком дорогими. Фактически, за $500-$700 в месяц человек получает лишь скидку на врачебные услуги. 

Поставьте перед собой задачу откладывать хотя бы $100-$150 в месяц на случай экстренной медицинской помощи. Помните, что больные люди без денег и страховки отправляются в госпитальные эмердженси-румс, где время ожидания порой составляет 10-12 часов. За наличные же деньги всегда можно найти хорошего частного врача.  

Помните о банкротстве. 

Многие американцы, испытывающие трудности с деньгами, не собираются объявлять банкротство, но думают о нём для успокоения и сохранения оптимизма. Но, к сожалению, есть и немало должников (особенно – среди иммигранты), которые о банкротстве мало что знают. Они всерьёз думают, что за долги их могут арестовать, посадить в тюрьму, аннулировать грин-карту или гражданство США. Помните, что каждый житель США может совершенно легально обнулить накопленные долги и начать жизнь с чистого листа.

Вадим Дымарский 

Ссылка по теме:

Как сэкономить на продуктах питания

Полезные советы на каждый день